新手投保aia保险分红型保险，这几点要注意

深夜，电脑屏幕的光映在脸上。我关掉最后一个理赔档案，端起已经凉透的咖啡，想起老王家的事。

老王，45岁，北京五环外的小两居，妻子在超市做收银员，女儿刚上初中。他是典型的中年男人——头发有点秃，肚子微微发福，说话总带着笑。2018年，他在我这里买了一份香港某保险公司的重疾险，保额50万，附加医疗险。当时他开玩笑说：我就当花钱买个心安。

没想到，心安真的用上了。

2019年10月，老王总觉得胃不舒服，去医院一查——胃癌中期。拿到报告那天，他给我打电话，声音是抖的：兄弟，我中奖了。我立刻启动理赔流程。香港保险理赔很简单，资料齐全的话，一般15个工作日到账。老王的案子，从提交到赔款到账，只用了8个工作日。50万，一分不少。

但这只是开始。老王手术后需要化疗、靶向药治疗，医保能报的只有一小部分。靶向药一盒2万多，一个月两盒，加上营养费、护工费，每月开销轻松过3万。那50万，撑了不到一年。

后来，老王配置的储蓄险起了作用。他在2017年买了一份香港某公司的储蓄险，年交2万美元，交5年。到2020年，账户价值已增长到约14万美元（约100万人民币）。他申请了部分提取，每个月提取3000美元（约2.1万人民币），用于补贴医药费和家庭开支。储蓄险的灵活性在这里体现得淋漓尽致——不提，钱在里面复利增长；需要时，可以按需提取，解燃眉之急。

现在，老王的病情稳定了，女儿考上了大学。那套小两居还在，一家人虽然过得紧巴巴，但至少没有卖房，没有四处借钱。

相比老王，老刘就没这么幸运了。老刘是我在小区里认识的，也是两个孩子的父亲。他听到我介绍保险时总摆手：保险都是骗人的，我身体好得很。2021年，老刘查出肝癌。他没有重疾险，只有医保和一份内地买的医疗险，保额30万。肝癌治疗费前前后后花了80多万，医保报了20多万，医疗险赔了30万，剩下的30多万都是自费。为了凑钱，老刘把老家父母住的房子卖了。妻子白天上班，晚上去超市做促销员。两个孩子，一个大学辍学打工，一个寄养在老家亲戚家。上个月我在菜市场碰到老刘的妻子，她瘦了一大圈，跟我说：那时候要是听你的，买份保险就好了。

我无言以对。

这两个故事，我讲了无数次。每次讲完，都有人问我：香港保险到底好在哪里？为什么值得专门跑一趟香港去买？

我用一组数据回答你。

香港的保险市场渗透率全球第一，每100个人里，就有超过80个人拥有保单。一个市场能发展到这种渗透率，绝不是靠忽悠，而是靠实打实的理赔和服务。香港保险公司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金超过70%集中在债券领域。