友邦 储蓄险适合谁？投保前必看

哎哟喂，朋友们！我是隔壁老王，今天咱们不聊柴米油盐，专门唠唠那个叫“友邦储蓄险”的洋玩意儿。我知道您一听“保险”俩字就头大，觉得那是天书。别急，老王我今儿个就用村口唠嗑的大白话，把这事儿给您掰扯明白，保证您听完就能跟家里人讲清楚。

一、啥是友邦储蓄险？把存钱罐升级成金库

咱们平常存钱，要么放银行活期，利息少得可怜；要么放余额宝，现在也快跟银行一个样了。友邦这个储蓄险呢，你把它看成一个大号的、带锁的、利息还比较高的存钱罐。你每年往里放一笔钱（比如一年放1万美金，放个5年），然后就不用管了。保险公司拿着你的钱去搞投资，赚了钱再分给你。这就像您请了个全球顶级的基金经理，帮您打理闲钱。

您可能会问：“老王，它跟内地保险有啥区别？” 区别大了去了！简单说就是四个字：全球配置。看下面这张图，您就明白了。

看到了吗？香港保险公司可以拿您的钱去买全球100多个国家的股票、债券、甚至修高速公路。而内地保险的钱，大部分（超过70%）只能买国内的债券。这就像一个是去自家菜园子摘菜，另一个是去逛世界美食集市，哪个花样多、哪个可能赚得多，您心里有数了吧？

老王一句话总结：友邦储蓄险就是用时间来换空间，用全球投资来换更高收益。门槛不算低（每年几千美金起），但适合有闲钱、想给未来多留点钱的人。

二、友邦储蓄险适合谁？对号入座看看

这东西不是人人都要买。就像不是人人都需要买貂皮大衣一样。我举两个身边最典型的例子，您听听有没有您的影子。

1. 老王家二舅：想给孙子攒笔“留学基金”

我隔壁老王的二舅，今年55岁，在县城开了半辈子小卖部，攒了50万闲钱。儿子在省城上班，孙子刚上小学一年级。二舅就想：这50万存银行利息太低，炒股票又怕赔光，咋整？他想给孙子15年后上大学用，最好能出国留学。

友邦储蓄险就特别适合他。为啥？因为15年时间足够长，保险公司的投资有足够时间平滑波动。而且这个钱存进去不能随便取，正好治了二舅“手痒想花钱”的毛病。等到孙子18岁，这笔钱可能已经从50万变成了近百万，取出来交学费，香不香？

2. 楼下卖菜大姐：想给自己攒份“退休零花钱”

楼下菜市场卖菜的张大姐，今年42岁，每天凌晨3点起来进货，特别辛苦。她说：“老王，我这身子骨干到60岁就不干了，可到时候社保退休金才一两千，够干啥的？我想趁现在还能干，给自己开个小灶。”

友邦储蓄险也适合她。她可以每年放少一点（比如5000美金），放个10年。到60岁开始，每年从保单里取一笔钱，当零花钱，一直领到老死。剩下的钱还能传给儿子。这就相当于给自己造了一个“只属于自己”的小金库，谁也拿不走。

所以您看，友邦储蓄险主要适合这几种人：

• 有中长期闲钱（至少放10年以上）的人；
• 想给孩子留教育金或者想补充自己养老金的人；
• 想分散投资，不想把鸡蛋都放在内地一个篮子里的人；
• 认可全球资产配置，想分享全球经济增长红利的人。

三、友邦储蓄险到底咋样？不吹不黑，客观说几句

咱们直接上干货。先看一张友邦这家公司的“家底”。

友邦成立超过100年，总部位在香港，信用评级是标普AA-。啥意思？就是这家公司特别稳，倒闭的风险几乎为零。它的代表产品“充裕未来”系列在市场上卖了十几年，口碑不错。

再看这张图，是香港储蓄险跟内地储蓄险的核心区别：

您看，友邦储蓄险的优点很明显：收益潜力更高、投资更分散、币种是美金（对冲人民币贬值风险）。缺点也有：门槛较高、分红不保证、必须本人去香港签单。

至于坑不坑？这么说吧，只要您不是短期要用钱（比如三五年内要买房买车），并且能接受收益有波动（可能比预期高，也可能低一点），那它就不坑。如果您听了哪个销售说“保证每年6%”，那您扭头就走——那是忽悠。

四、投保前必看：三件事千万要记牢

老王我最后再啰嗦几句，这些都是真金白银换来的经验：

• 第一，一定要开香港银行卡。 以后交保费、取钱都方便。根据最新政策，港澳银行在内地的分行也能办外币卡了，但最好还是去香港开个户，一劳永逸。您看这个香港银行推荐表，工银亚洲、中银香港、汇丰都不错，提前预约好，半天就能办完。
• 第二，分红实现率可以自己查。 香港保险监管局有个官网，所有保险公司的历史分红实现率都公开可查。买之前一定去查一下，看看友邦过去几年是不是“说到做到”。如果实现率低于90%，那您就要多想想了。
• 第三，别把全部家当都放进去。 储蓄险是“锦上添花”的东西，不是“雪中送炭”的。先配好重疾险、医疗险这些基础保障（就像修车先要买保险，而不是先给车加装真皮座椅），再用闲钱买储蓄险。这个顺序不能乱。

最后，老王我掏心窝子说一句：友邦储蓄险是个好工具，但适不适合您，得看您的钱多久不用、未来想干啥。 如果家里三五年就有大项支出（换房、生娃、看病），那您还是老老实实存银行定期。如果有一笔钱10年以上用不到，想给娃留点、给自己养老，那它绝对值得考虑。

老王送您一句话：种草要选对季节，存钱要找对工具。友邦储蓄险就像种一棵树，前几年看不出来，十年后就是一片绿荫。别冲动，也别错过，了解了再下手。

好了，今天就唠到这儿。有啥问题，您随时来隔壁敲门。老王我一壶茶，一包烟，跟您慢慢聊。