得了冠心病（单支病变50-70%），超越保无忧版长期住院医疗保险还能买吗？

得了冠心病，单支病变堵了50%到70%，支架还没放，药罐子已经离不开身 这个时候你来问我“超越保无忧版还能不能买”，我先不回答，我先骂人

那些穿着西装梳着油头、朋友圈天天发“XX岁男子突然心梗，重疾险赔付50万”的狗屁业务员，有一个算一个，全在拿话术给你洗脑 他们嘴里吐出来的每个字，都像极了预制菜——看着有模有样，咬下去全是科技与狠活 我为什么这么大火气？因为十二年前我还在保险公司干内勤的时候，亲眼见过一个同事拿“确诊即赔”四个字哄一个冠心病大爷签单，结果大爷两年后真的心梗了，一查条款，不赔 大爷的儿子拿着录音笔找到公司，那场面，鸡飞狗跳

所以我今天干脆把话全挑明了 有人问我“冠脉堵了还能不能买保险”，说明你已经有了风险意识，或者说，身体已经开始报警，你终于想起来要找保险这根救命稻草了 可惜，绝大多数人以为的救命稻草，其实是水里泡烂了的草绳子

先就事论事，说清楚这款复星联合健康的超越保无忧版（免健告） 它有几个真正硬核的优点，是我在这个行当里混了十几年，不得不点头承认的 第一，10年保证续保，写入条款的那种，不是业务员嘴上跑火车的那种 第二，免健康告知，这是针对你这种已经有冠心病、被所有常规重疾险和医疗险拒之门外的人，最后的一道缝 第三，它能承保重大既往症，虽然对既往症引起的医疗费用免责，但其它不相关的疾病，比如以后不幸得了癌症、或者意外骨折，这200万的一般医疗和200万的重疾医疗，是能用的

记住，是“能用”，不是“全包” 别听见200万就走不动道，这产品计划一和计划二都有一个每年2万的免赔额，重疾才是0免赔 也就是说，你今年住院花了五万，社保报掉两万，剩下三万，它要先砍掉两万，赔付一万 这还不够狗血？谁家钱是大风刮来的，两万块对普通家庭就是一道门槛 但话说回来，对已经得了冠心病的人，有保险公司愿意接，已经是在垃圾堆里捡宝了

这产品增值服务倒是不错，什么就医绿通、重疾住院垫付、质子重离子协助 我有个客户去年查出来肺结节疑似恶性，靠着重疾绿通三天之内住进了华山医院，同病房一个老哥自己排队排了一个半月，这就是资源的差距 不过你也要看清楚，基因检测费用只报销3000块，够干嘛？现在一个肺癌全套基因检测，医院外面动不动就一万八起步，3000块连一个小panel都打不住 所以别被那些表格里的数字晃瞎眼

投保年龄放宽到70岁，不限职业，有10年保证续保，每年交一次 听起来挺香对不对？但是——注意，我要开始骂了——你了解条款里“重大既往症”的免责吗？你单支病变50%到70%，如果将来因为这个冠脉堵塞进一步恶化，需要放支架、做搭桥，它一分钱不赔！因为那是你投保之前就有的病，属于“因本合同约定的重大既往症引起的相关费用”免责条款 这意味着什么？意味着你现在最焦虑的心脏问题，恰恰是它最不会管的盲区

那为什么还买？因为你怕的是屋漏偏逢连夜雨 万一冠脉堵了的同时，身体其它地方又长了个恶性肿瘤，复星联合健康这款产品至少能让你不至于砸锅卖铁 这叫两害相权取其轻

说回那个把我气得肝疼的话题——“确诊即赔” 多少老百姓把重疾险当成神药，以为只要拿到诊断书，保险公司就立马打钱 放屁！我给大家爆两个真事，都是我处理过的理赔扯皮案

2021年，杭州一个客户，女，三十二岁，单次体检发现甲状腺乳头状癌，直径0.8厘米，没淋巴转移 医生建议做射频消融，创伤小，不留疤 她心想，反正买了那个号称“保185种病”的重疾险，每年交八千多，赔下来至少五十万 结果理赔申请递上去，保险公司回复：根据条款，甲状腺癌TNM分期为I期，属于轻症，只赔付保额的30%，那个产品是达尔文8号，君龙人寿承保的 她在电话里哭喊，说业务员当时信誓旦旦说“癌就赔”，怎么现在变成轻症了？我让她把合同翻开，白纸黑字写着：甲状腺癌TNM分期为I期按照轻症赔付 她当时签单的时候，根本没看这一条

再给你讲一个更扎心的 2022年冬天，南京，一个男客户，跑业务的，常年应酬喝酒熬夜，突发胸痛大汗，救护车拉到急诊，心电图ST段抬高，心肌酶谱飙上天，医生诊断为“急性冠脉综合征”，立刻做了冠脉造影，发现前降支堵了百分之六十五，没到放支架的指征，采取保守治疗 他老婆拿着重疾险合同去理赔，被拒了 为什么？合同里“较重急性心肌梗死”的定义，必须满足四个条件中的至少三项，包括心肌酶或肌钙蛋白显著升高之外，还要有心电图动态演变、出现病理性Q波、或者左心室射血分数低于50% 这位男客户虽然心肌酶爆表、心电图有变化，但因为没有形成Q波，心功能也没降到50%以下，所以“未达到重大疾病理赔标准” 他老婆冲到我办公室拍桌子，说难道非要人死了或者把心脏切开了才算？我只能苦笑，因为条款就是这么写的，我就是把桌子拍穿了，也不会赔

这两个案子让我彻底变成了神经质 凡是有人来跟我聊重疾险，我第一句话就问：你认真看过条款里疾病定义没有？没看过，你现在就把业务员叫回来，让他当着你面，一条一条念 比如我前面提到的那款达尔文8号，君龙人寿的产品，保185种病，其中重疾120种，中症35种，轻症40种，重疾赔付后非同组轻中症还能接着赔，听上去无比良心 但我告诉你它藏了什么坑：它的原位癌理赔，必须是在“接受了针对原位癌病灶的手术切除治疗”之后，也就是说，你要是体检发现原位癌，但选择保守观察，或者用激光烧灼，算不算手术？扯皮空间大得能跑马 还有，严重阿尔茨海默症，也就是我们常说的老年痴呆，它只管到70岁之前确诊，70岁以后？一毛不拔 客户很少有人会想到这一点，因为大部分人都觉得老年痴呆是七八十岁才有的病，恰恰是最需要保险的时候，它把你一脚踢开了

这款达尔文8号适合什么人呢？适合对保费敏感、但又想要多次赔保障的年轻人，尤其是女同胞，因为它的女性特定疾病额外赔付还算厚道 不适合什么人？第一，有心脑血管家族史的人，因为急性心梗和脑中风后遗症的理赔定义，是出了名的又窄又硬；第二，年龄超过四十五岁，保费倒挂的风险骤增；第三，想给父母买的人，因为它根本不保证续保，一年期的重疾险就是耍流氓

说到这里你可能心凉了半截，觉得保险全是套路 对，也不全对 套路有，但破局的办法也有，就是你必须把保险当成合同，而不是当成菩萨 对于已经得了冠心病、指标异常的你，全市场扒拉一遍，能让你直接免健告上车、还有10年保证续保的产品，确实就是这款超越保无忧版最现实 但也请你刻在脑子里：它管不了你目前的冠心病后续治疗，它管的是你身体其它器官的未知风险，而且每年有2万免赔额，理赔的时候还得被扒一层皮 你能接受这个现实，你就买；你接受不了，就老老实实存钱

最后给你一句大白话 别听业务员说什么“有病也能保、统统都能赔”，那是鬼话 你能买进去的门，已经被你身上的毛病焊死了一半，剩下的缝隙就是免健告医疗险，钻进去以后你要清楚地知道，这间屋子不漏风，但漏雨