2026年Q2港险储蓄险榜单：这6款产品该怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊 2026年Q2香港储蓄险怎么选。

时间点我先说清楚。今天是 2026年05月10日。港险产品更新很快。保司政策也会变。分红实现率也不是一成不变。

很多朋友看港险，容易直接跳到收益表。

我不太建议这样。

买储蓄险，我一直有个顺序。

先看偿付能力再谈收益。

保司底盘不够硬。演示收益再漂亮，我也不会优先看。尤其这两年，香港保险分红实现率差距被拉得很开。有些产品长期表现不错。有些产品就很难看。

你不能只看销售给你的那张演示表。

香港159家保司，真正要花时间看的没那么多

根据香港保监局数据，截至 2025年12月31日，香港共有 159间获授权保险公司。

这个数字听着很多。

但真正能进入我们港险储蓄险选择池的，没有这么多。

这159家里面，有 86间经营一般业务。有 51间经营长期业务。有 19间经营综合业务。还有 3间经营特定目的业务。

我们买储蓄险、分红险、终身寿，主要看长期业务和综合业务。很多一般业务公司，跟我们这类需求关系不大。

再往下筛，还要去掉几类。

有些公司只做特定业务。有些牌照在，但主流产品很少。有些面向内地客户的服务能力弱。有些品牌听过，但真正可选产品不多。

筛完之后，符合配置需求的，大概也就 30多家保司。

再用硬指标继续筛。

我会重点看三个东西。

公司背景。标普评级。偿付能力。

这三个不一定决定收益最高。但能帮你排掉很多不值得浪费时间的选择。

2024年香港保险业毛保费总额达到 6,352亿港元。市场很大。机构也很多。

但市场大，不等于每家公司都适合你。

我最后会把重点放在 15家值得研究的保司。分三类。

国际老保司 5家。中坚力量 6家。国资保司 4家。

这个范围，已经够普通家庭筛产品了。

15家保司分三类看，别只盯着名字熟不熟

先看国际老五家。

友邦、安盛、宏利、保诚、永明金融。

这些公司，胜在时间长。品牌强。全球业务底盘厚。

友邦偿付能力 257%，标普 AA-。安盛偿付能力 216%，标普 AA-。宏利偿付能力 229%，标普 AA-。保诚偿付能力 280%，标普 A。永明偿付能力 200%+，标普 AA。

这里我会怎么选？

保守家庭，我会优先看友邦、宏利、永明、安盛。保诚也能看，但要更关注具体产品的分红表现。

这里不是说保诚不能买。

而是港险储蓄险，不是买一个品牌名。你买的是未来几十年的兑现能力。分红实现率差一点，长期差距会被放大。

再看中坚力量。

包括 忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

中坚公司里，有些产品很能打。比如立桥的短期储蓄。比如富卫某些长期产品。

但我不建议你只因为收益高就冲进去。

小保司收益高？先看标普评级。

安达人寿偿付能力 436%，标普 AA。立桥人寿偿付能力 314%+，标普 AA。周大福人寿偿付能力 337%。富卫偿付能力 290%。

这些数据还不错。尤其立桥和安达，评级底盘是能看的。

最后看国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家国资保司标普评级均为 A。

中银人寿偿付能力 210%+。太保香港 256%。国寿海外 208%。太平香港 282%。

国资保司的风格通常更稳。收益未必最激进。对看重背景、稳健、人民币资产之外配置的人，比较友好。

不过我也直说。

没有一款产品能适配所有人。

你要按用钱时间选。

5年内要用的钱。10到20年不用的钱。20年以上传承的钱。养老现金流的钱。

这四种钱，不能混在一起买。

5年内要动的钱，我会看立桥「智选储蓄保」

如果你的钱只能放 5年左右。

我不会建议你去买那种前期现金价值很薄的长期分红险。

这类钱要的是确定性。不是几十年后的演示收益。

这个场景下，我会看 立桥人寿「智选储蓄保」。

它做5年期定存逻辑，可以拿到年化 4.49%-5.01% 的收益率。

说白了，它更像一笔加强版定存。

不是那种追求终身复利的产品。也不是做财富传承的产品。就是短期放一笔钱。稳稳吃一个相对高的保证收益。

三档数据很清楚。

12,500美元档位，折扣 5%。优惠后总保费 11,875美元。第5年保证单利 4.49%。

50,000美元档位，折扣 6%。优惠后总保费 47,000美元。第5年保证单利 4.75%。

250,000美元档位，折扣 7%。优惠后总保费 232,500美元。第5年保证单利 5.01%。

我的判断很直接。

5年内不用，但5年后可能要拿回来的钱，可以看它。

但别拿长期传承的钱买它。

它的优势是短。是保证。是简单。

你想靠它做几十年复利增值，就放错位置了。

10到20年锁收益，宏利「宏挚传承」更有攻击性

如果你的钱能放 10到20年。

我会更认真看 宏利「宏挚传承」。

这款产品的特点很明确。

前20年收益很能打。

测算场景是 0岁男孩、年交6万美元、交5年。

它预期第 6年回本。保证第 18年回本。第 9年复利4%。第 14年复利5.85%，本金翻倍。第 20年复利6%，本金接近3倍。

这组数据，在中期储蓄险里很有竞争力。

但我也提醒一句。

这里的回本和收益，要区分保证和预期。保证第18年回本，才是底线。预期第6年回本，是演示假设下的结果。

别被演示表糊弄了。

这不是说它不好。

恰恰相反。宏利本身是百年公司。标普 AA-。偿付能力 229%。底盘很扎实。

我喜欢宏挚传承的地方，是它的中期曲线很舒服。

你不提钱。账户能跑。你有中期安排。数字也不难看。前20年这段，它确实很强。

我的建议是：

想锁定20年左右收益，我会优先看宏挚传承。

但短期钱别碰。特别是5年内可能要用的钱。不要硬塞进这种长期产品里。

20年以上长线，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」要分开选

如果钱能放 20年以上。

选择逻辑又变了。

这时候，短期回本不是最重要的。你要看长期复利。看保司稳定。看产品后段能不能持续跑。

这里我会把 友邦「环宇盈活」 和 宏利「宏挚家传承」 放在一起看。

环宇盈活的数据是：

持有 10年复利3.47%。持有 20年复利5.67%。持有 30年复利6.5%。

这个表现稳居第一梯队。

友邦的优势，不是短期最猛。是整体稳定。品牌、偿付、分红体系、客户服务，都比较成熟。

如果你问我，家庭长期资产里想放一笔稳的。

我会优先看友邦环宇盈活。

宏利「宏挚家传承」则不一样。

它更像是宏利拿来对标环宇盈活的补充款。前30年表现更猛。

宏挚家传承 27年触达6.5%收益上限。比友邦早 3年。

同样是 0岁男孩、年交6万美元、交5年 的场景，第30年宏挚家传承预期总收益 1,756,431美元。

这个数字很接近同梯队头部水平。

这里我给个明确判断。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

你如果是给孩子做长期教育金之后的资产延续。你如果更看重保司综合稳定。友邦更舒服。

你如果目标很明确，就是前30年账户冲得更快。宏利更有吸引力。

不过这里要注意一个细节。

素材里还有一组数据提到，第 47年 达到 6.5%复利IRR。这类长期演示数字，看着漂亮。但你不能只按这个数字做决定。

几十年很长。

中间有市场利率。有分红政策。有汇率变化。还有你自己的用钱节奏。

我的态度是：

20年以上的钱可以买这类产品。短期周转的钱不要碰。

这个边界一定要守住。

长期现金流，永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」不是一个打法

如果你买储蓄险，是为了未来长期领钱。

比如养老。比如家庭备用现金流。比如给孩子未来做稳定补充。

那我会把 永明「万年青星河尊享2」 和 安盛「盛利2」 分开看。

永明这款的核心是稳。

万年青星河尊享2 保证第13年回本。长线保证收益 1%。第100年保证金额 795,600美元。复利IRR 1.000%。

别小看这个保证收益。

港险储蓄险里，很多产品演示收益好看。但保证部分很薄。真的遇到低分红环境，保证现金价值才是你的底。

永明这里的保证底线，比较扎实。

还有一个指标，我会重点看。

分红实现率。

永明 2023年多款产品分红实现率达到100%。过往分红表现也比较稳。

这点很关键。

2025年市场上讨论过一轮分红实现率。有些产品差距非常大。部分产品甚至出现很低的实现率。你只看演示收益，很容易误判。

销售不会主动告诉你的事，往往就在分红实现率里。

我对永明万年青星河尊享2的判断是：

养老现金流，保守家庭，我会优先看它。

它不一定是最刺激的。但它的风格清楚。就是稳。就是长期可预期。

再看安盛「盛利2」。

这款不是靠一个“稳”字打天下。

它的亮点是 提领灵活。

盛利2在5年缴情况下，第 5年 就能开始每年提取总保费的 7%。比市场主流产品早 1年 提领。

它还支持 5/5/7、5/10/9、5/15/13 等多种提领方式。

并且可以终身领取。保单不断单。

长期收益也不差。

盛利2 30年复利达到6.5%。

我的判断是：

你看重灵活提领，就看盛利2。你看重稳健底线，就看永明。

这两款不是谁完全碾压谁。

它们解决的问题不一样。

永明更像长期稳现金流。安盛更像灵活领钱方案。一个适合保守养老。一个适合现金流节奏更复杂的人。

但盛利2也有我会提醒的地方。

它的保证回本时间不是最早。素材里显示，盛利II至尊保证回本第 25年。预期回本第 7年。

这就说明，买它不能只看第5年开始提领。

你要看提领后账户还能不能撑住。要看长期分红能不能兑现。还要看你是不是非得早领钱。

如果你只是想短期拿钱，这款不合适。

它适合长期现金流，不适合短期周转。

写在最后：按用钱时间选，别把所有钱塞进一款产品

这篇说了很多产品。

但真正的选择逻辑，其实很简单。

5年内要动的钱，看立桥智选储蓄保。它像加强版定存。保证收益更清楚。别拿它做传承。

10到20年不用的钱，看宏利宏挚传承。前20年收益曲线很强。中期锁收益，它是我会重点看的产品。

20年以上长线配置，看友邦环宇盈活和宏利宏挚家传承。稳定选友邦。前期爆发选宏利。

养老现金流，看永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。稳健底线选永明。提领灵活选安盛。

我最不建议的买法，是只看一张演示表。

看到6.5%就心动。看到第几年回本就下单。看到能提钱就觉得很灵活。

这些都不够。

你要把钱分清楚。

短期钱。中期钱。长期钱。传承钱。养老钱。

不同的钱，对应不同产品。

我再强调一次。

港险储蓄险不是越高越好。是期限、保司、保证利益、分红实现率都要对得上。

对不上，就别买。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，别急着让销售直接出计划书。先把资金期限、家庭目标、可接受波动讲清楚。很多时候，真正省钱的地方，不在收益表上，而在信息差里。