脑出血（中大量出血，有后遗症）买医联有盟重大疾病保险被拒保？这几个误区99%的人都踩过

哎，我跟您说，就昨天，隔壁楼老张家的儿子火急火燎地拍我家门，手里攥着一份拒保通知书，脸都绿了 他老爷子前年脑出血，量还不小，抢救回来之后左手左脚不太利索 孝顺孩子啊，想给老爹补个保险，看上了一个叫医联有盟重大疾病保险的，结果材料递上去，人家复星联合健康的核保部门看了一眼，直接一个大红戳：拒保

他委屈巴巴地问我：“大哥，我爸这病都过去两年多了，恢复得也挺好，不就走路稍微有点跛，凭啥不要我们？这保险也太势利眼了吧？”

我给他倒了杯茶，顺手拍了拍桌子上的瓜子皮，乐了 我说兄弟，您这不是撞枪口上了吗？脑出血这玩意儿，在保险公司眼里，那可是地震遗址现场，哪怕后来把房子重新盖好了，底下那地质结构，谁敢打包票不会再震一回？今天大哥我就借着老张这事儿，好好跟咱中老年朋友们掰扯掰扯这款医联有盟，顺便把大家买重疾险时脑子里那点浆糊给搅和匀了

咱先看看这产品长啥样 复星联合健康这家公司出的，名字挺绕口，但东西是实打实的

您看见没，重疾保120种病，赔一次，赔的是100%基本保额 注意后面跟了个小尾巴叫“健康管理系数”，60%到100%之间浮动 这是啥意思呢？就是人家鼓励您没事儿起来走走，多注意身体，身体管理得好，第二年可能给你多赔点，这是个激励机制，不是坑啊，别怕 中症呢，30种病，不分组能赔两次，每次给60%的保额 轻症45种，能赔四次，每次给30%

您再看这图，除了这些核心的，它还能选身故责任，还能挂个医疗险 特别那个长期医疗，保证续保20年，0免赔，两万以下报60%，超过两万全报，一年额度200万，这是个很实在的好东西

投保年龄最广到60岁，保终身，等待期90天 规则挺清楚的

但咱得说回老张这事儿 为啥脑出血一落下后遗症，这医联有盟的大门就关上了呢？很简单，您翻开它保的第一百二十种重疾，里面白纸黑字写着“严重脑中风后遗症”，再往后翻，中症里有个“中度脑损伤后遗症”，轻症里还有个“轻度脑中风后遗症” 哥几个，保险公司的风险控制可不是吃干饭的 您现在虽然只是走路不利索，但在医学核保那套算法里，这就叫高风险体 您这脑血管就跟用了三十年的老化水管似的，已经爆过一次，谁敢保证它不会再爆第二次？保险公司卖保险是做风险生意的，不是搞慈善的，这种明显要赔穿底裤的买卖，它肯定得拒 所以老张他爸被拒保，真不冤，这是整个行业通用的底层逻辑

那有的叔叔阿姨就问了，我现在身体倍儿棒，吃嘛嘛香，买这医联有盟，万一将来真倒下了，它能管多大用呢？咱别整那些虚头巴脑的，大哥给您讲俩真事儿

先说我那个爱抽烟如命的二舅 前年冬天，这老头儿总觉得胸闷，有一天早上起来刷牙，突然右胳膊抬不起来，嘴也歪了 赶紧送医院，一查，脑梗，也就是脑血管堵了 好在送得及时，大夫说不用开颅拉大口子，在大腿根上切个小眼儿，伸根管子进去，把堵的地方捅开，放了个支架 前前后后住院加手术，花了大概八万块 这事儿要是搁在医联有盟身上，这个“放支架”的过程，对应的就是轻症里第5条“冠状动脉介入手术（非切开心包手术）” 假如二舅当年买了50万保额，那按照合同，轻症赔30%，也就是15万立马到账 而且，从确诊那天起，后面剩下没交的保费，全免了，合同继续有效，以后再得别的病，照样管 这就叫“被保人中轻症豁免” 您别被豁免这词儿吓着，说白了就是“以后不用交钱了，保单还管事儿” 二舅要是当时有这么一笔钱，那康复的时候心态得多好，不用愁钱，说不定恢复得更利索 这15万到手，他还赚了7万，能买多少条烟啊，当然，咱还是劝他戒了得了

再说楼下水果摊的王姐 王姐可是个能人，天天凌晨四点去进货，风风火火的 结果去年，洗澡的时候摸到右边乳房有个硬疙瘩，不疼不痒，她觉得不对劲，跑去检查 穿刺结果出来，乳腺浸润性癌 王姐当时就瘫地上了，不是因为怕死，是怕没钱治 她那个摊子刚盘下来没多久，手里根本没多少积蓄 医生给出的方案是手术切除，加上后续的靶向药治疗，一算费用，靶向药一支两万多，前期最少得准备三十万垫进去 好在王姐年轻时买过一份重疾险 她把病理报告交上去，保险公司一核实，这属于“恶性肿瘤——重度” 没几天，50万赔款直接打到卡里 这50万，就是王姐的救命钱 她请了护工，用了最好的药，现在化疗完戴个假发，照样在摊子上给人称橘子 您想啊，要是王姐买的是这医联有盟，假设50万保额，哪怕当年因为没怎么运动，健康管理系数只有80%，那也能实打实拿到40万 这四十万，就是把她从深渊里拉回来的那只手

看了这俩例子，您是不是觉得“哦，重疾险这东西真好，得了病就给钱” 注意了，如果您这么想，那您已经一只脚踩进坑里了 大哥我今天必须给您把这几个误区给堵上，省得您回头买了又骂娘

第一个大坑，就是以为重疾险都是“确诊即赔” 这可是天大的误会！您去看看条款，这保的120种重疾，赔付标准分三六九等 像王姐那种癌细胞在显微镜下看得真真儿的，病理报告一出来，那叫确诊即赔 但很多病是必须做完特定手术才赔的 比如那个“冠状动脉搭桥术”，条款上写得清清楚楚，必须得是“开胸”做了搭桥才赔 您要是像二舅那样，只在大腿上扎个眼儿放了支架，对不起，那只能算轻症的介入手术，赔15万 您要是非得跟医生说“你给我开胸，把胸膛打开做搭桥，不然我拿不到重疾的50万”，医生肯定觉得您疯了，最后肯定是在身上切最小的口子把病治好，然后保险公司按轻症给您赔30% 您要是不知道这个区别，到时候真躺在手术台上，家属跟保险公司那可就扯不完的皮 所以千万记住，重疾理赔，有的是确诊赔，有的是做了手术赔，有的是达到某种失能状态赔（比如严重脑中风后遗症要求180天后还得有六项基本生活能力中的三项做不了），绝不是您进医院大门就给钱

第二个大坑，就是光看保多少种病，不看里面缺了啥 有些老哥老姐特别逗，拿着产品宣传单跟集邮似的，这家保120种，那家保125种，多5种就觉得占了天大的便宜 您看了医联有盟这列表吧，120种重疾，密密麻麻，看着挺唬人 但咱买保险最该盯紧的是高发的轻症和中症 因为人得重疾，那都是一步一步恶化的，早期的轻症能拿到钱治病，比啥都强 我见过市面上有些糊弄人的产品，把“轻微脑中风”、“不典型心梗”、“冠状动脉介入手术”这三个发病率最高的轻症，偷偷拿走一个 您想啊，就像咱去吃火锅，菜单上写了有五十种涮菜，结果关键的毛肚、鸭肠、黄喉都没有，那您花这钱不是冤大头吗？咱这个医联有盟呢，大哥我仔细翻了它的条款，这三个核心高发轻症它全都在，而且在轻症第2、3、5条位置摆着呢，还算挺实在的 而且中症里“单个肢体缺失”、轻症里“单目失明”、“单耳失聪”这些也都含了，没有把必须双目失明才赔这种苛刻要求，所以这块儿还算是良心搭配

第三个大坑，也是很多大爷大妈最容易掉进去的无底洞，那就是“有病治病，没病返本”的返还型重疾险 有些卖保险的嘴甜，天天忽悠咱爸妈买这种能返钱的保险，说交了钱要是到老了没生病，一分不少全退给您，等于白捡个保障 听起来是不是跟天上掉馅饼似的？我跟您说，这就是个带糖衣的炮弹 您就让那些卖保险的说个数，买个纯保障的重疾险一年交多少钱，买这种带返本的一年得交多少钱？能差出一倍去！多出来的这些钱，保险公司拿去买理财了，大几十年后，把贬值得不像样子的本金还给您，人家还赚了大头 您这头呢？一旦中间您生了病赔了钱，那到期后是一分钱不退的，您这些年多交的那一倍保费就等于打了水漂，交的就是一份保障的钱，却花了买保障加理财的两份钱，最后只落着一头 咱再说这个医联有盟，它就是个干干净净的消费型终身重疾，带身故赔付，没有那些花里胡哨的返本功能 您每年把钱交进去，它就老老实实给您兜底到死 如果一辈子健健康康没得重疾，最后寿终正寝，这笔保额也会赔给家里人，这也算给儿孙留了笔念想 您记住喽，“能返钱”这三个字，就是保险里最贵的智商税

咱最后再啰嗦一句，这医联有盟重大疾病保险，适合什么人呢？适合现在身体还硬朗，没有被查出过结节、三高控制得还行的中老年朋友们 只要您没得过像老张他爸那种脑出血留下后遗症的情况，60岁之前都有机会挤上车 它的缴费期挺灵活，您可以根据手头宽裕程度来，选一般医疗保险金那个附加的时候，也琢磨清楚，前五年每年给的是保额乘以0.5%，算是一个小额医疗补充，第6年清零，但这个搭配主要是为了能挂上那个保证续保20年的长期医疗，那个才是管大病报销的大头

买保险这事儿，说白了就是跟未来的一种对赌，咱们都希望能赌赢，也就是一辈子不用它 但万一输了，它能给咱在医院里保住最后一份体面，不让儿孙拿自己的首付款来填咱这张病床 老张给他爸买不上了，您要是还能买，就别再拖了，拖一天，不仅保费涨，更怕的是身体突然出个幺蛾子，就跟大哥我开头说的那话，成了被保险公司嫌弃的“地质塌陷区”，那可就真晚了