乙肝病毒携带（见肝炎条目）如何买德华安顾全医保·免健告医疗险？投保须知全梳理

哎哟喂，各位老哥老姐、叔叔阿姨，今儿个咱不整那些虚头巴脑的保险术语，就跟你搁菜市场砍价似的，把一款贼有意思的医疗险给唠明白喽 最近咱小区有好几个乙肝病毒携带的老伙计愁眉苦脸的，说去问保险，一听“肝炎”俩字，人家直接摆手，跟赶苍蝇似的 为啥？保险公司怕啊，怕你身体是个“定时炸弹”，将来理赔多 但您还别说，德华安顾人寿这公司可真够意思，出了个叫心医保（免健告版）的玩意儿，简直就是给咱这些有点小毛病的人开了扇窗户 今儿个咱就掰开了揉碎了，聊聊这“乙肝病毒携带”到底咋买它，甭管您是自己看还是转给爸妈，保准一听就懂，一学就会

咱先瞅瞅这张图，这心医保（免健告版）的核心保障，嘿，跟个大肉包子似的，皮薄馅儿大 您记住喽，它最牛气的地方就俩字：免健告 啥意思？就是您买的时候，不用吭哧吭哧填健康告知，什么乙肝病毒携带、小三阳、哪怕以前住过院，只要别是图里那些特别作死的事儿，比如故意自残、酒后驾车弄伤的，它都敢接 这就像楼下张大爷卖西瓜，不甜不要钱，但他敢这么吆喝，是因为心里有底

您再细看，它这保障分成好几块，咱一样一样给您掰扯 第一块叫一般医疗，保额200万，听着就瓷实 但咱得说清楚那免赔额，这玩意儿就跟咱吃自助餐的“门槛费”似的 住院了，社保给报完，剩下的钱，社保范围内您自己掏5千，社保范围外掏1万，加起来顶多1万5的门槛，超出的部分它全包，百分之百报销 比如您二舅脑梗了，装个支架，那可是大开销，有这保险兜底，心里不慌 第二块是重疾医疗，也是200万保额，这更实在，0免赔，一分钱门槛没有，只要符合重疾定义，花多少报多少，就跟您亲儿子掏钱似的痛快 第三块特定药品，150万，那些抗癌神药、靶向药，院外买的它也能管，0免赔，报60%到100%不等，这可是救命钱 还有质子重离子，治癌症的高端玩意儿，100万保额0免赔，特定器械150万，还有基因检测2万，都是实打实的硬货 这图一看就明白，咱这保险它不是花架子

咱再来说说这张“其他保障”，也就是那些增值服务，这玩意儿可都是隐形的福利 您瞅瞅，有就医绿通，就是帮你找医院、安排专家、还能搞多学科会诊，说白了就是插队加塞儿，不用您到处求人 还有住院垫付，这可是救命稻草，您躺病床上了，不用先卖房卖车凑押金，保险公司先把钱垫上，等出院再算账 另外药品直付，拿药时直接刷脸走人，不用自己垫付一堆钱再等报销，省心到姥姥家了 这些服务啊，真到用的时候，比亲闺女还贴心，您可得记心里

来，咱再瞅瞅投保规则这张图，这是门槛，别嫌烦 这保险从刚出生28天的娃娃，到65岁的老哥老姐，都能买 它管一年，但有个牛气的承诺叫5年保证续保，这得使劲儿夸！您知道不，市面上一堆医疗险是“今年能买明年不一定”，万一您理赔过或者身体变差，第二年人家就不带您玩了 可这心医保，在5年这个周期里，哪怕您今年癌症花了50万，明年照样续上，保费不涨您的，保障不少您的，就是咱说的“以后不管咋样，保单还管事儿” 您理解这个，就知道多值钱了 等待期是90天，就是买完后90天内生病理赔它不管，防止有人带病投保，这规矩咱得认 职业呢，除了那些高危的，比如天天爬高压线、下矿井的，普通人都成 对了，住院得去它认可的医院，别跑小诊所里瞎折腾，这都写在合同里，明明白白

不过啊，大哥我得先把丑话晒在前头，咱看看合同里那老长的“不保什么”，其实都是合情合理 比如您自己作的，像故意犯罪、吸毒、飙车、整容抽脂这些，肯定不赔，这没得说 还有些坑您得绕着走：像牙科美容、怀孕生娃、没处方自己瞎买药、康复理疗假肢啥的，这些它都不管 特别要提一句，既往症这词儿，合同里说相关费用不赔，但咱这心医保（免健告版）可是承诺可保一般既往症的，这点你得细品，它比别的产品宽厚多了，乙肝病毒携带这种，基本就不算事儿 所以您买前一定看清楚，别到时候以为什么都报，那可就误会了

您可能听得云里雾里，没事儿，咱用真人真事当例子，您就顿悟了 就说我表姐，38岁，也是个乙肝病毒携带者，天天提心吊胆怕得大病 去年我推荐她买这心医保（免健告版），她一年才掏了五百多块钱，听着跟白捡似的 结果今年开春，您猜怎么着？她公公，就是我二舅，脑梗突然发作，打120拖去市人民医院，医生说得紧急装心脏支架，整个治疗下来账单堆了12万8千块 我二舅有城乡居民医保，先给报了6万，还剩下6万8得自付 您说愁人不？这自付的部分，社保目录内占3万，社保目录外占3万8 按心医保的算法，免赔额是社保内5千、社保外1万，合计1万5的门槛 那么，社保内3万扣掉5千，赔2万5；社保外3万8扣掉1万，赔2万8，一共到手5万3千块钱 您算算，二舅家实际只掏了1万5，这支架装的，是不是心里稳当多了？我表姐现在逢人就夸，说这保险比她那没心没肺的老公还靠得住

还没完，咱楼下水果摊王姐，去年体检摸出乳房有肿块，去肿瘤医院一查，早期乳腺癌 王姐那几年生意不好，根本没钱买长期重疾险，但阴差阳错跟我表姐一起投了这心医保 她这一确诊，立马启动重疾医疗那块 手术切除、化疗放疗，还用了靶向药，前前后后折腾大半年，总花费23万多 因为重疾医疗是0免赔，社保先报了8万，剩下的15万全由心医保给扛了，另外特定药品那块还单独走了几盒院外买的抗癌药，差不多3万块钱，报了一大半 最后王姐自己只掏了万把块钱的营养费，现在每天精神抖擞卖水果，见人就说她这条命是捡回来的，多亏那五百多块钱的保单 所以您瞧，这保险它不是纸上画饼，是真能帮你扛事的

但是，老哥我得敲着桌子跟你说三个大坑，都是血泪教训，你记死了，以后买啥保险都多个心眼 这仨坑，哪怕咱心医保再好，你也得懂里面的门道

第一坑：重疾险不是确诊就赔，很多要手术后 很多卖保险的忽悠人，说重疾险是“确诊给付”，你听听就得了 比如脑中风后遗症，得等180天后才能判定；像搭桥手术，得你真挨了刀子才赔 咱心医保是医疗险，它是报销制，但你要明白，如果是重疾医疗那块，你也得符合重疾定义，比如癌症得病理报告出来，可不是你一拍片子有个阴影就给钱 所以啊，别听风就是雨，买时一定看清条款，别以为病了立马打钱

第二坑：轻症里缺了高发病种等于白买 这话原本是说重疾险的，有些不良产品把高发轻症偷偷删掉，比如不保非开胸心脏支架、不保轻微脑中风，那买了可就亏大啦 咱心医保是医疗险，它不分组，一般医疗啥病都管，但你要注意报销限制，比如一些门诊小手、或特定器械，得看合同约定 所以你买任何健康险，必须对照银保监会规定的那几种必保重疾，以及高发轻症列表，千万别稀里糊涂 咱心医保这点实在，因为它直接报销医疗费，不跟你玩病种数字游戏

第三坑：返还型重疾险就是智商税 您肯定听过“有病治病，没病返本”那种话术，听着跟捡钱了似的 我给您算算账，那种保险一年得掏大几千甚至上万，等到70岁没理赔才退还所交保费，可几十年后的钱早毛了 咱心医保这款是纯消费型，钱花了就是买保障，贵在真诚 您一年几百块，把大风险转移出去，剩下的钱自己存着或投资，比啥都香 所以啊，听见“返本”俩字您就警觉起来，那都是割韭菜的镰刀

咱再回头说说，这心医保（免健告版）凭啥敢收乙肝病毒携带的客户？它就是简化了流程，但不代表没规则 您投保时，虽然不用健康告知，但一定得如实看清那些免责条款，别隐瞒重大既往病，比如肝硬化失代偿期那种，您故意不说，后查出可能影响理赔 另外，它5年保证续保周期一过，下个周期还得重新审核，但续保时一般不会因为个人理赔史而拒保，这就是大公司的底气 德华安顾人寿您可能没咋听过，它是中德合资，背景硬气着呢，偿付能力杠杠的，不会跑路

最后大哥给您捋捋顺序：您先看自己年龄，28天到65岁，职业别太作妖，就闭着眼先投了 等待期90天内，别没事找事去体检，省得查出新问题说不清 拿到合同后，赶紧把就医绿通、垫付电话存手机里，万一要用，一个电话就省下跑腿费 还有，这保险是自然费率，年龄越大续保保费会涨一点，但绝不像某些产品涨幅吓人，您心里有个谱就行 这么跟您说吧，咱身体有点小毛病，好比房子窗子破了个洞，这心医保就是及时雨，帮你把洞堵严实了，不怕狂风暴雨 您要还是磨磨唧唧，等社区体检那阵风一吹，指标再多个箭头，那就真悬了 赶紧的，趁身体还能买，先给自己罩上这层金刚罩，这才是对家里那口子、对儿女最大的负责 得，今儿个就聊到这儿，您要还有啥不懂，下回咱再唠，记住喽，保险这玩意儿，早买早踏实，晚买哭着求！