宏利宏挚传承：被万年青光芒掩盖的"提领王"，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

当初我也纠结过——2019年准备入手港险的时候，最怕的就是"钱放进去拿不出来"。那会儿身边朋友劝我：储蓄险嘛，就是长期锁定，急用钱的时候干瞪眼。

现在回头看，这种担心其实是信息差造成的。

被忽略的提领黑马

说到从储蓄险领钱，万年青星河尊享2这个产品绝对是绕不开的。就拿最实在的对比来说——每次领5000也好，10000也好，跟其他同类产品比，它账户里能剩下来的钱是最多的。这意味着资金复利不会断，越从里面领钱，长期收益越稳。

正因为它的领钱优势太明显，很多朋友容易紧盯着它不放，忽略了其他好产品。

这两天我花了点时间研究了很多储蓄险产品的条款，发现宏利宏挚传承的提领功能完全不输，甚至在灵活度上比万年青星河尊享2更胜一筹。它支持多种提领方式，从常规领取到先回本再领、从部分回本到双倍回本，把"灵活"这两个字玩出了花。

今天咱们就来扒一扒宏利宏挚传承那些被低估的提领功能。

常规提领密码全解析

宏挚传承的缴费年期非常多，有整付、2年交、3年交、5年交、10年交、15年交多种方式，所以提领密码也很多。

比如说一次性整付保费，第2年开始就可以每年领总保费的5%，一直领到终身（这叫125提领）。如果是5年缴费，第6年开始可以每年领总保费的7%，同样领到终身（567提领）。

按照这样的提领密码去领钱，不会有"断单"的风险。我们可以根据自己的缴费年期和提取计划随心选择。

不过需要注意最低保费要求：整付最低年缴保费**$6,500**，3年交最低**$3,500**，5年交最低**$2,500**。

买之前我不知道，原来储蓄险的领钱方式可以这么清晰明确，不是随便乱领的。

回本提领的多种玩法

有一些客户可能会纠结：一点点领钱，拿回本金太久了！

这是我的真实感受——当初最担心的就是本金安全。所以当我发现宏利推出了"回本选"功能时，眼前一亮。

这个功能支持先全部或部分拿回本金，再去做终身提领。

先部分回本，后提取

在常规的566提领密码基础上，让你在第一年领得更多。5年缴费，第6年可以先领取总保费的21%，第7年再开始每年领总保费的6%直到终身。或者第8年先领取总保费的38%，第9年再开始每年领6%。

这种方式适合急需用一大笔钱的朋友。

先全部回本，后提取

这种提领密码可以简单概括为"56789"提领——5年缴费，第13年领回**100%总保费，后续每年提取总保费的5%直至终身。每晚一年领回总保费，后续可以多拿1%**的终身现金流。

简单举个例子：30万美金分5年投入，第13年把30万美金全部拿出来，之后每年领总保费的5%，也就是15000美元。

这种方式很适合想要落袋为安、相对保守的客户。如果重新选我会优先考虑这种——先把本金拿回来，心里踏实。

先双倍回本，再提取

这种提领密码可以简单概括为5/20/5.8提领：5年缴费，第20年拿回双倍本金，第21年起每年领取总保费的5.8%，直到终身。

先分期回本，再提取

如果不想一次性把保费全部取出来，想让资金在账户里更快增值，也可以选择在3-5年内分期拿回本金：

• 11年-13年每年提取总保费的33%，后续每年提取5%
• 11年-14年每年提取25%，后续每年提取5.7%
• 11年-15年每年提取20%，后续每年提取6%

回本快的底层逻辑

宏利宏挚传承能做到这样的先回本后提领，离不开它的收益结构。不同于其他有复归红利和终期红利的产品，宏挚传承只有终期红利。终期红利最大的优势就是增值很快，增值很快就意味着回本很快。

看一组数据：5年交预期回本年期为第6年，保证回本年期为第18年。对比10款产品，宏利5年交预期回本最快（6年），友邦、保诚等都要7-8年。

从收益率来看，5年交第10年预期IRR为4.29%，第20年达到6.00%，第50年及以后稳定在6.50%。

不过，没有复归红利也会导致产品的收益波动性增大，不确定性进一步增强。

吴晓波团队《新中产大调研》显示，41-45岁新中产中54.7%认为理财心态更保守；过去三年通过投资理财获得收益的新中产家庭从55%下降到16%。理财亏损经历让中产更保守，"先回本后提领"的方式正好击中"落袋为安"的心理。

也许是为了弥补这个短板，宏利推出了"无忧选"的提领概念。

无忧选：红利变现金流

这个功能，就是保险公司主动把不确定的终期红利，按照一定的比例，转换成确定的收益。有点类似把你的房价给你折算成租金，每年或者每月发给你，让你吃利息。

这些利息完全来源于终期红利，无论怎样分配，都不会损害账户中的保证现金价值。

什么时候可以开始行使无忧选呢？5年交最早可在第5个保单年度终结后开始，也就是今年交完保费，明年就能领钱。

无忧选启动后，保险公司会按年或者按月主动给你打钱，只要保单生效就可以一直领下去，不想领了也可以随时停止。

选择不同的时间开启无忧选会带来不同的收益表现。想快点领钱，那每年就领得少点；如果不着急领钱，可以把领取时间推迟，每年领得多。

不过需要注意的是，虽然能让不确定的终期红利落袋为安，但这个功能会让终期红利提前透支，没有留给终期红利后续增值的空间，影响保单后期的收益表现，所以并不适合有传承需求的朋友。

如果要行使无忧选功能，建议在保单20年之后，可以兼顾收益和实用性。

总结：没有最好只有最对

总体梳理下来，关于储蓄险的提领，其实没有绝对"最好"的产品，只有"最对"的需求。是急着用一笔钱补家用，还是为二三十年后的养老铺底？又或者想给孩子留一笔灵活的教育金？

不同的目标，其实早就框定了适合的产品方向。

万年青星河尊享2的"余额优势"让人很有安全感，而宏利宏挚传承则用"回本提领""无忧选"等把灵活度玩出了新花样。想落袋为安？"56789"提领；想兼顾增值和用款？分期回本方案也能精准匹配；连不确定的终期红利，都能转成确定的现金流按月到账。

现在回头看，当初担心"钱放进去拿不出来"，纯粹是没做够功课。

大贺说点心里话

产品功能再好，买错渠道也白搭。很多人不知道的是，同样一款产品，不同渠道的成本差距可能超乎你想象。