安盛盛利II、永明星河尊享II、宏利宏挚传承：35岁想提前退休，这3款港险到底该怎么选？99%的人第一步就选错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

我当时也纠结了很久——35岁，手上攒了220万人民币，想给自己规划一份"提前退休"的底气。

翻遍了全网测评，发现大家都在比收益率、比分红，但真正用港险养老的核心问题，几乎没人说清楚。

后来想明白了：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是静态收益。

毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。账面数字再好看，领不出来、领着领着账户空了，那才叫坑。

今天这篇，我就用自己的真实需求——35岁、220万预算（约30万美元），每年投6万美元、连交5年——把安盛盛利II至尊、永明万年青星河尊享II、宏利宏挚传承这三款热门产品，从"提前退休"的角度彻底拆清楚。

跟我情况差不多的，可以直接参考。

先说结论：三款产品，三种定位

我知道很多人没耐心看长文，所以先把答案放在最前面。

宏利宏挚传承：短期王者，养老不适合。

15年内各种提领方式下都有绝对优势，前期账户余额最高。但养老讲究的是"活到老领到老"，15年后它就开始掉队了。

如果你短期内有留学、置业或者突发医疗支出的需求，闭眼入宏利没问题。但作为养老规划？不太合适。

安盛盛利II至尊：中短期高收益，临退休人群首选。

动态收益表现最好，尤其适合年龄偏大、临近退休的人群。你想每月多领点钱对冲养老风险，选它。

永明万年青星河尊享II：保守型稳健之选。

保证收益最高、保证回本时间最短、复归红利占比最大。如果你风格保守，在意长期资金稳定，看到"保证"两个字就心安，选它。

这张图是我理想中的退休生活——秋天的公园，阳光洒在身上，和另一半坐在长椅上发呆。

但理想归理想，能不能实现，取决于你现在的选择。接下来，我用真实数据论证这三个结论。

论证一：为什么说宏利只适合短期？

2025年两会期间，"35岁就业歧视"冲上热搜。智联招聘数据显示，超**60%**的岗位明确要求35岁以下。

全国总工会调查更扎心——35-39岁职工中，**54.1%**担心失业，**94.8%**感到工作压力。

我今年正好35岁，说实话，这些数据看得我后背发凉。

所以我做养老规划的时候，第一个问题就是：万一45岁就被优化了，这笔钱能不能顶上？

来看【566提领】方案：从第6年开始，每年领取保费的6%，也就是18000美元（约13万人民币）。数据很有意思——

前14年，宏利账户余额最高。客户45岁领第一笔退休金时：

• 宏利：31.52万美元
• 安盛：30.55万美元
• 永明：29.05万美元

上下差一万多，看起来宏利很能打对吧？

但从第15年开始，安盛反超宏利。到第20年，宏利直接垫底，而且差距越拉越大。

换成【567提领】（每年领21000美元）和【5108提领】（第10年起每年领24000美元），结论一样：

• 【567】前14年宏利依旧抗打，第20年开始长期表现不佳
• 【5108】宏利前15年表现强劲，第20年后长期垫底

宏利的问题很清楚：前14年的确凸出，但后劲不足。

如果你只是短期内需要用钱——比如孩子5年后留学、10年后置业，或者担心突发医疗支出——宏利确实是个好选择。

但如果你跟我一样，想的是"45岁开始领，一直领到80岁"，那宏利就不太合适了。

论证二：为什么安盛适合追求高收益？

养老规划最怕什么？不是收益低，而是"领着领着钱没了"。

所以我特别关注一个指标：在持续提领的情况下，账户余额还能保持增长吗？

来看【566提领】的数据——

到客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金。也就是说，26年时间，你把本金全领回来了，账户里还有钱。

到客户65岁时：

• 安盛：69.65万美元
• 永明：69.44万美元
• 宏利：49.02万美元

安盛和永明差不多，但宏利已经落后20万美元了。

再看更极致的【567提领】——每年领21000美元，这已经是比较激进的提领方式了。

第15年，安盛反超后一路领先，直到保单76年度（也就是客户111岁），永明才追平。

换句话说，在你有生之年，安盛的动态收益表现始终优于永明。

如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明——虽然差异不大，但对于追求"每月多领点"的人来说，安盛确实更合适。

尤其是年龄偏大、临近退休的人群，时间窗口有限，中短期收益更重要。选安盛，没毛病。

论证三：为什么永明适合保守型？

腾讯理财通的数据显示，**57.74%**的中产家庭希望获得专业定制化资产配置方案。说白了，大家不是不想理财，而是怕亏、怕不确定。

如果你也是这种心态——看到"保证"两个字就心安，那永明可能更适合你。

保证回本时间：

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明保证回本时间最短，仅需13年。安盛需要25年，两者足足差出一倍时间。

保证收益IRR：

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。安盛保证收益最高只能到0.23%。

复归红利占比：

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：没有设置复归红利

综合保证回本时间、保证收益和复归红利占比，永明整体稳定性表现更好。

稳定性对养老现金流的规划尤为重要——毕竟养老金不是用来博收益的，而是用来托底的。

回到你的需求：提前退休需要什么？

现在回头看，我当时纠结的那些问题，其实都指向同一个核心：养老规划，不是选收益最高的，而是选最适合你的。

用港险养老的核心是动态提取能力，而非静态收益。你要问的不是"哪款产品收益率最高"，而是"从我开始领钱那天起，这笔钱能陪我走多远"。

来看【566提领】的终极数据——

客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

安盛和永明打成平手，宏利落后34万美元。

这意味着什么？

如果你从45岁开始每年领18000美元，到75岁时，累计领取54万美元（30年×1.8万），账户里还剩106万美元。

本金30万，30年后你领了54万，账户里还有106万。

这才是港险养老的真正魅力——活到老领到老，账户还在增长。

但前提是，你得选对产品。

• 宏利的优势集中在前15年，养老讲究的是"活到老领到老"，所以它并不占优势。
• 安盛动态收益更好，适合追求中短期高收益的人群。
• 永明保证收益高、稳定性强，适合保守型投资者。

我选的是安盛盛利II至尊。

原因很简单：我今年35岁，计划45岁开始领钱，预期寿命按80岁算，还有35年的提领周期。在这个时间跨度上，安盛的动态收益表现更好，而且差异会随着时间放大。

不过，如果你比我更保守，或者更看重"保证"两个字，永明也是很好的选择。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。提前退休不是"躺平"，而是对生活的精准规划。

人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

选产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比产品本身还大。同样一款产品，有人多交了10万，有人少交了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。