宏利「宏挚传承」：被300+客户验证的养老方案，有个隐藏玩法99%的人不知道

你好，我是大贺。

最近帮一位客户做养老规划时，他问了我一个扎心的问题："大贺，我现在每月交社保，退休后到底能拿多少钱？"

我给他算了一笔账，他沉默了。

根据《2025-2030年养老金行业报告》，中国基本养老保险+企业年金的替代率只有40%左右。而国际公认的"体面养老"标准是70%。这意味着什么？如果你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000块，缺口整整1.2万。

更扎心的是，2025年1月1日延迟退休政策正式启动，退休时间往后推了。但养老需求一分没少。

别等退休了才后悔。今天我就用三个真实场景，聊聊去年4月上市的宏利「宏挚传承」——一款回本快、中期收益高、提取灵活的美元储蓄计划，为什么成了我给客户做中短期规划时绑不开的选项。

三个家庭的理财难题

我做养老规划顾问这些年，见过太多相似的困惑：

张姐，孩子刚上小学，想给孩子存一笔留学基金。但又怕钱锁太久用不上。

老王，55岁，马上面临退休，想要每年稳定领一笔钱补贴生活。但不想动用本金。

李总，企业主，手上有些闲钱，想传给下一代。但又担心子女挥霍或者家庭变故。

三个完全不同的需求。但我给他们推荐的都是同一款产品。

我们来算一笔账，看看它是怎么解决这三个难题的。

场景一：孩子10年后留学，钱够吗？

张姐的焦虑很典型：孩子现在7岁，10年后要出国读书，这笔钱怎么存？

存银行？利率一降再降，10年后能跑赢通胀就不错了。买股票基金？波动太大，万一孩子要用钱的时候正好赶上熊市，那就尴尬了。

教育金规划最核心的诉求是什么？是确定性。你要确保10年后、15年后，钱一定在，而且要比现在多。

宏利「宏挚传承」的中期收益表现，在市场同类产品中属于遥遥领先的水平：

• 5年缴费，预期6年就能回本
• 10年IRR达到4.29%
• 20年IRR直接冲到6%

这意味着什么？假设张姐每年存6万美元，存5年，第6年开始这笔钱就已经"活"过来了，可以随时动用。而且前20年的爆发力十足，预期回本最快，完美匹配教育金这种10-20年的中期需求。

看这张对比表，5年缴的情况下，宏利「宏挚传承」的10年IRR是4.29%，友邦盈御3是2.76%，保诚信守明天是2.91%。差距一目了然。

更重要的是，保证收益也属于市场第一梯队，仅次于永明。就算预期收益打个折扣，保底也不会太难看。

早规划早安心。张姐最后选择了5年缴，等孩子17岁高考那年，这笔钱刚好满10年，收益已经相当可观了。

场景二：退休后每年想领一笔钱

老王的需求更直接：他不想搞什么复杂的投资，就想退休后每年稳定领一笔钱，补贴家用。

社保只是兜底，想要过得舒服，还得靠自己。

宏利「宏挚传承」有一个经典的"566"提领方案：

• 每年交6万美元，交5年，总共投入30万美元
• 第6年起，每年提取18000美元
• 保单前14年，宏利「宏挚传承」的账户价值最有优势

这个方案的精髓在于：你不用等太久就能开始领钱，而且领的过程中账户还在增值。无论想"早用钱、多提领、先回本再领钱"，都能找到完美方案。

但老王的情况有点特殊——他今年55岁，希望尽快开始领钱。

这时候就要用到"无忧选"了。这是宏利「宏挚传承」的独家设计：

整付保费的话，第2个保单周年就能开始提领。也就是说，今年交完保费，明年就能领钱。

举个例子：一次性交10万美金，一周年之后就可以从终期红利入账5002美元，大概5%的回报。本金不受损，利息一直有。如果选择从第10年才开始入账，每年到手金额可以达到9300美金。

这个设计特别适合年龄比较大的客户，希望每年稳定领钱，本金还能增值回本。老王最后选了整付，56岁开始每年领钱，刚好补上社保的缺口。

场景三：财富如何传给下一代？

李总的顾虑更深一层：钱是赚到了。但怎么传下去？

他见过太多"富不过三代"的案例，也担心万一自己出了意外，财产分配会引发家庭矛盾。

宏利「宏挚传承」的传承功能做得很细致：

• 无限次更换受保人：子女长大了，可以换成孙辈
• 保单分拆：一张保单可以拆成多张，分给不同的继承人
• 后备受保人机制：提前指定接班人，避免意外情况
• 保单暂托选项：特殊时期可以暂停，保护资产安全
• 身故赔偿分期支付：防止子女一次性拿到大额资金后挥霍

完美适配家庭财富规划，覆盖了大部分传承需求场景。李总最看重的是保单分拆功能——他有两个孩子，以后可以一人一半，清清楚楚，不用吵架。

共同的底气：回本快、公司稳

三个场景，三种需求。但能用同一款产品解决，底层逻辑是什么？

第一，回本速度快。

• 整付保费，预期3年回本
• 3年缴，预期5年回本
• 5年缴，预期6年回本，18年保证回本

回本速度属于市场第一梯队，为投资者提供了更好的资金流动性。你不理财，财不理你——但理财也不能把钱锁死，万一急用呢？

第二，公司够稳。

宏利是拥有百年历史的金融巨擘，也是香港最大的强积金服务供应商，资管能力得到香港政府的背书。标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级A1。

投资风格也非常稳：按揭固收占比近80%，纯权益不到10%。不激进，不冒险，稳稳当当。

分红能兑现吗？数据说话

很多人买分红险最担心的就是：计划书上写得很美，到时候能兑现吗？

我们来看宏利的数据：

• **99%的终期红利保险达到了95%**以上总现金价值比率
• **95%的终期红利保险达到了超过95%**分红实现率

而「宏挚传承」只有终期红利，没有周年红利的波动干扰。对应这个终期红利的表现，还是让人安心的。

你的场景是哪一个？

回到开头那个问题：社保替代率只有40%，退休后的钱从哪来？

答案是：靠自己提前规划。

• 如果你是10-20年有教育金、养老金规划，追求稳健高收益的人
• 如果你是高净值家庭，需要跨代传递财富，避免纠纷
• 如果你是风险偏好稳健型投资者，看重百年品牌和高分红实现率

宏利「宏挚传承」都值得认真考虑。

现在仍是投保最佳时机，优惠力度不变。

大贺说点心里话

算完这笔账，你可能已经知道自己需要什么了。但怎么买、怎么省钱，这里面还有门道。