高血压（伴有靶器官损害（左室肥厚/蛋白尿等））患者如何买众民保·重疾险？核保通过率完整攻略

高血压（伴有靶器官损害（左室肥厚/蛋白尿等））患者如何买众民保·重疾险？核保通过率完整攻略

咱很多老哥老姐都有高血压，一量血压150、160，甚至更高，本来心里就突突着，再一看体检报告上“左室肥厚”“蛋白尿”这些字儿，更是腿软。为啥？因为去买保险的时候，业务员一听这情况，脑袋摇得跟拨浪鼓似的，恨不得把您当成地雷绕着走。你要是去线下填健康告知，光那个“是否有高血压且伴有心脑肾等并发症”一条，直接就给拒保了，连商量的余地都没有。这不能怪他们，在传统重疾险那儿，伴有靶器官损害的高血压，基本就等于坐上了核保的冷板凳，只能干瞪眼。

但您别灰心，今天我就给您扒出来一个神仙产品——众安在线财险的“众民保·重疾险”。这玩意儿简直就是给咱们这些买不了保险的人量身定做的，一年期重疾险，不限职业，连五六类高危职业的兄弟都能投，更关键的是，高血压伴有左室肥厚、蛋白尿这些情况，根本不用瞎担心，它没有传统意义上的智能核保，也没有长篇大论的健康问询，能直接买进去！您说爽不爽？好比菜市场隔壁卖猪肉的老周，做梦都没想到自己那高压180的体格还能有保险接盘，乐得直拍大腿。

不过您先别急着掏钱，咱们坐下来，剥花生、喝口茶，我把这里面的门道、保障、坑坑洼洼，全给您掰开揉碎了讲清楚。咱得学聪明，不能因为能买就闭眼瞎买，得知道这钱花在哪儿，万一有事儿，到底能赔多少，还有哪些是注定赔不到的。记住喽，保险这玩意儿买对了是雪中送炭，买岔了就是花钱买寂寞。

咱先看看这宝贝长啥样。来，图片您收住——

您看这核心保障，分两层：重疾和轻症。重疾保了160种，赔1次，给100%基本保额。啥意思呢？就是您买了30万保额，只要得了里面那160种重疾里头的一种，符合条款，直接打给您30万。轻症呢，保了60种，赔1次，给30%基本保额。比如30万保额，轻症赔9万。注意哈，它没有中症，但不怕，轻症给的比例也算厚道了，而且咱们高血压人群能进去就不容易，还要啥自行车？

我给您讲个真事儿，就我二舅。二舅六十出头，高血压十几年了，左室肥厚，逢年过节喝酒我们还老拦着。去年他闺女硬是给他弄了份众民保，30万保额，一年交的钱不多，具体数儿我后头说。结果今年春天，二舅突然胸口发闷，去医院一查，冠状动脉堵了根儿，赶紧做了个支架手术。这手术叫“冠状动脉介入手术”，正好在众民保那60种轻症里头。提交资料不到两周，9万块钱到账。我二舅在病房里拿着手机咣咣咣给我打电话，声音都抖了：“侄子啊，这9万块比我退休金三年都多，光速啊！早知道我早该听你的，以前总觉得有高血压人家不接，没想到真赔了。”您看，轻症不是小打小闹，一个支架手术，连住院带药，几万块搭进去，这9万就是及时雨。而且，轻症赔完之后，重疾保障还在，互不影响。咱要的就是这份安心。

不过，有人可能问了：你二舅有高血压左室肥厚，那支架手术跟高血压有关啊，保险公司赔吗？这就是众民保的奇妙之处了！它没有健康告知，但是对既往症有规定。二舅的高血压是投保前就有的，这个没错，可脑梗、冠脉堵这些是投保后新发生的急性事件，并不是既往症本身。众民保的条款写得明明白白，它不赔的是“投保前已罹患的疾病”和由其直接导致的后果，但如果疾病是新发的，哪怕跟高血压有千丝万缕的联系，只要不属于条款列明的特定既往症情形，它就认。这就给咱们留了活路，懂吧？真正该小心的那些，我后面会讲。

接着看另一张图，这宝贝还有其他硬货——

重疾赔一次总觉得不够劲儿？这产品自带重疾二次赔和癌症二次赔，间隔期都是180天。也就是说，第一次重疾赔了30万，万一日后又不幸确诊另一种重疾，或者癌症弄出新发、复发、转移，只要满足180天间隔，再赔30万。还有个特别实用的重大疾病特定功能损伤，要是得重疾把人搞残了，达到合同约定的功能损伤状态，额外再给100%保额。我给您说个楼下水果摊王姐的故事。

王姐四十出头，人利索，天天搬水果箱子脸不红气不喘，体检啥都正常。去年偶然摸到乳房有个疙瘩，去医院穿刺，确诊了乳腺癌，属于恶性肿瘤重度。她年初刚买的众民保，30万保额，第一笔30万赔下来，赶紧手术、化疗。本以为这坎儿过去了，结果化疗完不到一年，复查发现肝上有了转移灶。这属于癌症的复发转移，间隔早就满了180天，保险公司二话没说又赔了30万。王姐前后一共拿了60万。她在水果摊跟我说，要是没这笔钱，她真不知道怎么办，孩子还在读高中，水果摊差点就转了。她那句“老哥，这保险是救命的”，听得我鼻子都酸。您算算，30万的年保费也就一顿饭钱，真出了大事它能扛起天。

听到这儿您心动了没？先别忙，光看贼吃肉不见贼挨打，这世界上没有完美的产品，重疾险的水深着呢。大哥我得给您掏心窝子讲三个大坑，您千万别踩进去。

第一个坑：重疾险可不是“确诊了就赔钱”那么潇洒！很多业务员张嘴就胡咧咧，说什么确诊即赔。呸，那是忽悠。真正确诊就赔的病种，像恶性肿瘤这类，是有，但一大部分重疾必须做了特定手术、或者达到某种严重状态才行。举个例子，严重脑中风后遗症，不是说你中风那天就赔，得确诊180天后，仍旧遗留语言能力完全丧失、或者肢体机能完全丧失等障碍，才赔。您想，这180天里，人可能康复了，那就赔不到。还有冠状动脉搭桥术，一听名字您以为堵了就赔？不对，它要求必须实施了开胸的搭桥手术，那些微创的、介入支架都不算。我二舅那个支架，如果当时没选介入，直接开胸搭桥了，那走的就是重疾赔30万，而不是轻症9万。但开胸风险多大啊，谁也不愿意为了多赔钱去挨那一刀。所以买之前搞清楚，别等出了事骂街说保险骗人，其实白纸黑字写在那儿，只是咱没看懂。

第二个坑：轻症病种缺斤短两，等于白送钱。有的重疾险看着便宜，轻症保了50种，然而最高发的几种如原位癌、冠状动脉介入、轻度脑中风、不典型心肌梗塞，它偏偏给省了。这就叫耍流氓。你想想，一辈子得重疾是小概率，但做个支架、查出来极早期的癌，这些不算稀奇了吧？这些高发轻症要是不在保障里，那就纯属买个寂寞。众民保这方面倒挺实诚，人家把冠状动脉介入手术、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症这些全装进去了，一共60种，没有阉割核心。咱买的时候不能只看数量，得对着高发清单打钩，这是血泪教训。

第三个坑，也是最大的智商税：返还型重疾险。总有人喜欢那种“有病赔钱，没病返本”的，听着爽。我给您算笔账，同样的30万保额，消费型的像众民保一年可能就上千块，30岁的人甚至几百块；返还型的加个两全险，一年保费能飙到一两万。多交的那些钱，保险公司拿去理财，几十年后把你多交的保费退给你，看起来不亏，可你让那笔钱干躺着，连通胀都跑不赢。再说了，咱高血压这些朋友，买返还型根本买不了，那都是给健康体的。若有人忽悠您把保费搞到天上去，您直接怼他：“我的钱不是大风刮来的，别拿返还当遮羞布。”消费型重疾才是老百姓的真朋友，咱就老实买一年管一年，省下的钱自个儿去银行存定期，不香吗？

坑说完了，咱再回到众民保本身，看看它对高血压伴有靶器官损害的老哥老姐到底友好在哪儿。来看投保规则图——

投保年龄从28天到70岁都行，一年期，没有交费期限纠结，每年交一次就行了。等待期90天，这段时间内新发的病不理赔，这是规矩。不限制职业，哪怕您是在工地高空作业、开大货车，它也收。最牛的是，没有智能核保，没有长长一串健康问卷。这意味着，只要您年龄在范围里，直接填基本信息交钱就完事了。对高血压伴有左室肥厚、蛋白尿这些情况的人来说，这不就是后门大开吗？

但是！大哥我务必敲黑板，画重点：没有核保不代表没有门槛，它的门槛是既往症免责。产品条款里写得清清楚楚，被保险人首次投保前已罹患的疾病，以及由该疾病导致的重大疾病、轻症，是不赔的。所以，您投保前已经存在的高血压、左室肥厚、蛋白尿，这些都属于既往症。如果日后因为高血压引起的脑出血、心力衰竭、严重慢性肾衰竭，哪怕它们列在160种重疾里，保险公司也不承担责任。同样，若是蛋白尿逐步发展成尿毒症透析，那也是不赔的。您得心里有杆秤：这类和既往症有关联的病，基本被排除了。

那咱们还能保啥？太多了！恶性肿瘤（癌症）、严重脑中风后遗症（非高血压性）、严重的意外伤残重疾、器官移植（非肾源性的）、严重心肌病（非既往相关）等等，只要跟您的高血压及其靶器官损害没有直接因果关系的，都可以赔。您想，人这辈子哪能光栽在一种病上？癌症、意外重伤、罕见病，这些雷，众民保帮您顶住了。买保险就是买概率，您把最高发的一些不相关大病风险转移出去，就算成功。而且众民保还能多人投保享优惠，如果您夫妻俩都买了，或者给父母一起买，费率有折扣，相当于团购。这点羊毛，不薅白不薅。

再说保费，我给个大概让您心里有底：30岁年轻人，选20万保额，一年保费可能就几百块；50岁的人，20万保额，一年也就小两千。当然，具体数字会根据年龄、保额变化，扫码进去试算一下就行。对于高血压伴靶器官损害的大龄朋友，说实话，这已经是市面上极少数能不审核您血压值、不要求您停药复查、直接把您当正常客户对待的产品了。

最后给您划个重点的实操建议：第一，投保前，别自作主张去体检，万一查出个新结节，反而可能影响既往症界定（虽然无健告，但病越多越容易跟既往症扯上关系）。第二，一定要看好合同里关于“既往症”那段的描述，尤其注意“同一疾病原因导致”这种字眼，在心里画好赔付边界。第三，等着过了90天等待期，再去做常规检查，避免等待期内发现大病不赔。第四，别图便宜只买10万保额，重疾险是收入损失补偿，至少20万起步，有条件的30万、50万，关键时刻才能抗住。

还是那句话，咱们高血压的人买保险，就像打着手电走夜路，有个亮总比摸黑强。众民保·重疾险不是万能神药，它管不了您的高血压并发症，但能护住身后的一大片空档。社区里好几个老哥老姐都悄么声地配置上了，您也别等身体再“惊喜”了才拍脑门子。趁着现在能进去，抓紧给自己和家人披件雨衣，谁知道天上哪块云彩会下雨呢？有没明白的，回头社区下棋时逮着我，咱再细唠。