太保鑫安逸：2023年错过3.5%增额寿的人，这次后悔药来了

你好，我是大贺。北京大学硕士，深耕港险9年。今天聊的这款产品，说实话，我从第一眼看到它，就有点心跳加速。

一句话结论：高保证稀缺品，极致保守者的最优选

先把结论放在最前面。

太保「鑫安逸储蓄计划」是一款纯保证产品，没有分红，30年满期保证复利3.5%。

这在当下香港保险市场里，是真正意义上的稀缺品。

现在香港主流的分红储蓄险，保证部分通常只有0.2%-0.8%，靠的是预期6-7%的分红拉高整体收益。而鑫安逸反过来——保证的极其高，没有任何预期收益可言。

高预期收益的港险，以后一直都会有。

但保证3.5%复利这种产品，真的不知道下次还能不能遇到。

如果你追求的是极致的确定性，这款产品值得认真看一眼。

论据一：保证3.5%复利30年，数据为证

当年没买3.5%增额寿，我肠子都悔青了。

2023年7月31号之前，大陆有一批保证3.5%复利的增额终身寿险，那时候很多人觉得"也就这样"，没当回事。

现在呢？银行存款利率已经跌到**1%**了。大行3年期挂牌利率只有1.25%，部分城商行甚至更低。再回头看3.5%，真的是宝贝。

那时候犹豫了一下，就再也买不到了。

现在太保在香港推出了鑫安逸储蓄计划，保证3.5%复利，3年交，0-80岁均可投保，提供美元和港币两个币种。

美元保单的保证IRR数据如下：

• 第6年：保证回本
• 第10年：保证IRR 3.02%
• 第15年：保证IRR 3.20%
• 第20年：保证IRR 3.30%
• 第25年：保证IRR 3.40%
• 第30年：保证IRR 3.50%（保证单利5.71%）

港币保单收益略低，第30年保证IRR为3.10%。

这些数字全部是保证的，一分不差。不依赖任何投资表现，不看股市涨跌，不受保险公司经营好坏影响。

错过一次就够了，第二次我不想再犹豫。

顺带一提，根据近期报道，太保寿险香港已于2025年底完成30亿港元增资，鑫安逸限额5亿，预计3月在港开售。限额产品，先来先得，这不是销售话术，是事实。

论据二：预缴方案锁定更高确定性

如果你本来打算3年交100万美元，这里有个值得认真考虑的方案。

预缴方案：一次性预缴，目前保证预缴利率4.5%。

原本3年总交100万美元，选择预缴的话，首年一次性缴纳95.75万即可，实际已交总保费约957,546美元，比计划少交4万多美元。

预缴之后的收益表现：

• 第6年：保证退保价值100万，保证IRR 0.73%
• 第10年：保证退保价值130.77万，保证IRR 3.17%
• 第30年：保证退保价值271.30万，保证IRR 3.53%，保证单利 6.11%

对比3年交的3.50%，预缴方案的30年保证IRR是3.53%，略高一点。

预缴比不预缴利益略高点，而且你还省了实际交出去的本金，相当于用更少的钱锁定了同样甚至更高的保证收益。

这款产品神似2023年以前大陆卖的3.5%固收类增额寿险，只是换了一个壳——美元计价、香港保单。

不追求高预期，只想把收益白纸黑字写进合同——这款产品几乎是目前市场上的唯一选项。

论据三：竞品对比印证稀缺性

为了让你对"稀缺"这两个字有更直观的感受，我拿目前市场上最接近的竞品来做一个对比。

目前与鑫安逸最相近的，是立桥智选储蓄计划的20年/25年满期版本。

立桥智选 20年满期：

• 保证IRR：2.50%
• 预期IRR：5.22%

立桥智选 25年满期：

• 保证IRR：2.36%
• 预期IRR：5.32%

太保鑫安逸：

• 20年保证IRR：3.30%，预期也是3.30%
• 30年保证IRR：3.50%，预期也是3.50%

对比一目了然：立桥的保证比太保少约1%，但预期高出约2%。

说实话我当时也纠结了很久，这两条路代表的是完全不同的投资哲学——

一条路：接受较低的保证底线，押注分红能如预期兑现，获得更高的潜在回报。

另一条路：放弃预期收益，换取白纸黑字的绝对确定性。

到底选哪个，每个人心中有数。

但有一点是客观事实：两家公司的实力差距巨大。太保是国内头部险企，香港子公司刚完成30亿港元增资；立桥是相对小型的香港本地保险公司。

2025年有一份调查数据很有意思：投资者的理财目标里，"储蓄保值"以60.5%跃居首位，较2024年大幅提升12.9个百分点。

全民从追求增值转向优先保值，这不是小众需求，而是这个时代的主流心态。鑫安逸的纯保证零分红，恰好踩中了这个时代的情绪。

附加维度：保障、灵活性与增值服务

作为买过的人，我跟你掏心窝子说——选储蓄险除了收益，还要看这几点。

身故保障方面：

被保人65岁以内身故，赔付1.2倍所交保费与现价较大者。前期现价还没涨上来的时候，相当于有额外的身故杠杆，有一点保障功能。

65岁以上身故赔付1.05倍所交保费与现价较大者。

还有一个细节：前5年因意外身故，在1.2倍保费基础上，还额外赔付实际已交保费的100%（限额12.5万美元）——这个额外保障不算小。

保单灵活性方面：

• 支持无限次变更被保人（30年满期前均可操作）
• 支持无限次保单分拆
• 支持保单继承，设置后备持有人及暂托人
• 支持部分退保（减保），减保无比例限制，提供流动性

这些功能跟主流港险分红储蓄险基本一致，可以做财富传承规划用。

增值服务方面：

总保费达到22.5万美元以上，可对接太保内地太保家园高端养老社区。尊尚会钻石会员提供6类20项增值服务：每年一次全国100+城市臻享体检套餐、医疗抗衰套餐、管家点诊绿通（4-6次/年），以及太保家园入住资格函4份。

这些服务可以直接嫁接内地使用，这是立桥所没有的。

风险声明：汇率与流动性不可忽视

这款产品有两个风险，我有义务说清楚。

第一，汇率风险。

这是美元保单，不是人民币保单。30年后保单利益回流内地，必然面临汇率换算。如果人民币升值，实际到手的人民币会缩水。

不过换个角度看，这也是双刃剑——30年的时间跨度足够长，可以等人民币相对贬值的时机再结汇回来。只是，这需要你这30年不依赖这笔钱的流动性。

第二，流动性锁定。

这款产品30年满期，虽然支持减保，但早期退保损失较大。前期现价较低，如果中途急需用钱，代价不小。

对比主流分红储蓄险，鑫安逸保证收益高非常多，但没有任何预期收益的上行空间。这是一个取舍，不是缺陷。

如果你：

• 有一笔30年内确定不需要动用的闲钱
• 追求的是绝对确定而非最大化收益
• 能接受美元资产配置

那这款产品，是真的适合你。

我不是卖保险的，我是买保险的。选对了产品，是一件很踏实的事。

大贺说点心里话

看到这里你大概心里有数了——鑫安逸到底值不值得买，关键在于你的钱"够不够闲"。

但我还想告诉你一件事：同样一款港险产品，不同渠道买，你实际付出的成本可能相差十几万。这个信息差，比选哪款产品更重要。