立桥智选储蓄保：5年保证赚23.73%，我研究了3个月，发现一个被忽略的坑

你好，我是大贺。

最近有个客户问我："大贺，我有50万闲钱，5年后孩子上初中要用，现在存银行利息太低，买股票又怕亏，有没有稳妥又收益高的办法？"

这个问题，我过去一年被问了不下50次。

今天就聊聊我研究了3个月的一款产品——立桥「智选储蓄保」。

**5年保证收益23.73%，收益白纸黑字写进合同。**但在推荐之前，我必须先把它的限制条件讲清楚，免得你冲动下单后悔。

5年保证赚23.73%，这款产品凭什么？

先说结论：立桥「智选储蓄保」是目前香港保险市场上利率最高、稳定性最强且期限最短的美金理财产品。

什么概念？前5年收益100%保证，不是"预期"、不是"演示"，是写进合同里的保证收益。

我给你算一笔账：

整付25万美元，享6%折扣后实际投入23.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证总退出金额290,758美金，5年保证总收益23.73%，保证年化收益（单利）4.75%。

4.75%的年化单利意味着什么？

国内5年定存单利才1.3%，大额存单也就**1.2%**左右。立桥这款产品，5年保证收益是银行定存的3.6倍。

钱是用来干嘛的，决定了怎么存。如果你有一笔5年内不用的闲钱，想要"保本+比银行高"，这款产品的保证收益确实很能打。

不同预算，收益几何？

可能有人会说：25万美元门槛太高，我预算没那么多。

没关系，10万美元也能买，收益同样可观。

整付10万美元，享5%折扣后实际投入9.5万美元。

第2年保证回本，第5年保证能拿回11.63万美元，保证总收益22.42%，5年保证复利4.13%，折合年化单利4.48%。

如果你不急着用钱，持有时间拉长，收益更可观。第15年预期现价达19.66万美元，预期复利4.97%，是已交保费的2倍。

我服务过的客户里，有不少人是这样规划的：

• 孩子现在10岁，5年后上初中，先存10万美元，到时候保证能拿回11.63万美元，刚好够国际学校一年学费
• 父母今年60岁，5年后可能需要养老金，存25万美元，到时候保证拿回29万美元，心里踏实
• 自己今年35岁，5年后想换车，存10万美元，到时候多赚2万多美元，相当于车险白送

先定目标再选工具，这是我一直跟客户强调的。

3年即可秒杀银行定存，5年更是吊打大额存单。

不过要提醒一点：上面说的收益，都是基于当前限时优惠计算的。优惠一旦结束，收益率会下降。

限时优惠加持，收益再上一层

立桥「智选储蓄保」目前有保费折扣优惠，但有截止时间。

即日起至2025年10月31日投保，享4%/5%/6%保费折扣优惠：

• 10万美元以下：折扣4%
• 10万–25万美元：折扣5%
• 25万美元或以上：折扣6%

折扣直接体现在实际投入金额上。

比如25万美元保费，打完6%折扣后，实际只需要交23.5万美元。相当于一开始就"赚"了1.5万美元。

这类高保证产品额度有限，部分渠道已出现"限购"现象。我上个月有个客户想追加50万美元，结果被告知当月额度已满，只能等下个月。

**如果你有明确的中短期储蓄目标，建议尽早规划。**别让钱躺着贬值，错过优惠期就可惜了。

为什么现在需要这样的产品？

说完产品本身，我想聊聊大背景。

2025年1月1日起，延迟退休正式实施。男职工法定退休年龄逐步延迟至63周岁，2030年起养老金最低缴费年限从15年提高至20年。

这意味着什么？退休延后，养老规划要提前。中短期储蓄，是养老金积累的第一步。

再看看现在的理财环境：

• 国内5年定存单利仅有1.3%
• 中国银行大额存单（20万元起存）1年期存款利率为1.2%
• 831降息后内地普通型人身险预定利率跌破2%
• 分红险保证利率上限低至1.75%

投资者陷入两难境地：既要资金安全，又要可观收益，传统渠道已难以满足需求。

香港中短期储蓄险，刚好补上了"保本+中短期+高收益"的缺口，正成为低息时代的"收益王炸"。

5年后这笔钱要用在哪里？孩子教育、父母养老、自己换车买房……规划好了，心里才踏实。

产品基本面：一分钟看懂

聊完收益和背景，再简单介绍下产品基本信息，帮你建立完整认知。

立桥「智选储蓄保」是一款专为中短期储蓄设计的"定存平替"。

基本信息：

• 保单类型：整付保单（一次性缴费）
• 投保年龄：0岁（15日）至80岁
• 保单货币：港元或美元
• 保障年期：可选20年或25年
• 最低投保金额：12,500美元或100,000港元

产品设计很简单：保证现金价值确保本金安全，搭配非保证终期红利，提升财富增值空间。

你可以选择前期（5年）直接退保，稳拿保证收益，当作5年期定存使用；也可以选择持有20年/25年，锁定长期利率。

条款简单，了解清楚身故保障、退保风险和红利风险就足够了。

适合人群很明确：

• 5年有明确用钱目标：用5年内不用的闲钱追求短期高收益，不想长期锁死，又想比银行多赚
• 嫌银行收益低、嫌内地增额寿灵活度差：立桥的"高收益+灵活退出"刚好适配
• 偏好保本，不想承担风险：比如中老年朋友、保守型投资者，不敢买基金股票，想找"保本+比银行高"的储蓄方式

买前必知：3个被忽略的坑

最后，必须讲清楚这款产品的限制条件。这是我研究3个月后发现很多人会忽略的坑。

第一，不允许"减少保额"：无法提领/减保

这意味着你买了之后，中途不能取出一部分钱来用。要么全部退保，要么继续持有。

**所以，至少做好2年内钱不能挪用的准备。**如果你这笔钱可能随时要用，这款产品不适合你。

第二，不允许修改投保人或者被保人

保单架构一旦确定，就不能改了。投保人是谁、被保人是谁，一开始就要敲定。

**我的建议是：一开始就敲定保单架构，当作5年期定存使用。**别想着以后再调整，没机会。

第三，必须在香港本地购买、签约才是合法合规的

这是所有香港保险的共同要求。你需要亲自来香港签约，网上买的、代签的，都不受法律保护。

这3个限制条件，你必须在投保前想清楚。如果能接受，这款产品的收益确实很香；如果接受不了，就别勉强。

大贺说点心里话

5年保证赚23.73%，听起来很诱人，但买之前一定要想清楚：这笔钱5年内真的不用动吗？

如果你已经想好了，接下来就是怎么买最划算的问题。