万通富饶万家：被吹成"养老神器"的港险，我扒了3个月发现真相

2026-05-27 15:49 来源：网友分享

香港保险万通富饶万家真的是靠谱的养老神器吗？这款港险看似能兼顾收益和终身现金流，实则暗藏投保门槛，前期退保亏大钱，非保证分红也有不确定性。买港险前不看这篇，小心踩坑后悔！

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。最近后台被问爆了——"大贺，万通富饶万家到底怎么样？""听说是养老神器，真的假的？"

我不收任何保险公司的钱，今天直接上数据，优缺点我都会说。

40岁王姐的养老焦虑

王姐今年40岁，某互联网大厂中层，年薪80万。

上个月她找到我，开口第一句话就是："大贺，我最近焦虑得睡不着觉。"

我问她怎么了。

她说："我算了一笔账。按现在的消费水平，我60岁退休后想过得体面点，每年至少得花20万。活到85岁的话，光养老就要500万。可我现在存款才200万，中间还有房贷、孩子留学……"

她顿了顿，又说："关键是，我不知道该买什么。股票基金亏怕了，银行理财收益又太低。我想买港险。但又怕几十年后分红不达标，到时候养老金缩水怎么办？"

王姐的焦虑，其实是很多中产的缩影。

养老规划最怕的不是"没存钱"，而是"存了钱，但不够花"，或者"人还在，钱没了"。

过去想解决这个问题，得买两张保单——前期买分红险博收益，后期再买年金险锁现金流。操作复杂，成本也高。

但我研究了3个月后发现，**万通「富饶万家」**可能是目前全港唯一把这两件事合二为一的产品。

我帮王姐做了一套方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我用她的真实案例，带你看看这张保单的"两幅面孔"。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐40岁投保后，前20年她什么都不用管，就让这笔钱在账户里"利滚利"。

直接上数据：

第7年（47岁）：预期回本。这意味着资金占用的心理负担极小。
第13年（53岁）：保证回本。就算分红一分钱不给，本金也稳了。
第20年（60岁）：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁准备退休时，她当初投入的15万美元，预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

万通「富饶万家」40岁女性5年缴费收益演示表

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，这个数据已经能打到让人害怕了。

但很多人怕分红险是"纸上富贵"——万一市场跌了，这些收益会不会缩水？

万通很聪明。它设计了极高的"复归红利"占比：前20年，复归红利占非保证部分的比例高达45%。

人话就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。一旦公布就不会被市场收回，无论后面股市怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值——这是第一阶段的核心逻辑。

第二阶段：60岁一键锁定

故事讲到这里，才刚刚进入高潮。

王姐60岁退休那天，她面临一个选择：是继续让账户里的38万美元"利滚利"，还是做点别的？

如果是普通储蓄险，她只能做"部分退保"——每年提一点出来花。但这有个致命隐患：万一活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

**万通「富饶万家」**给了她另一条路：年金转换。

王姐可以申请把账户里的38万美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不是简单的"领钱"，这是"身份的转换"。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

万通「富饶万家」40岁女性养老金退休年金转换演示表

王姐选择在60岁行使年金转换权后：

每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）
领到80岁：累计领取49.96万美元
领到90岁：累计领取73.76万美元

算一笔账：年领取率=23792÷150000=15.86%。

也就是说，王姐每年能领回当初总投入的近16%。而且这不是从本金里"掏"出来的，是保险公司承诺终身支付的。

年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流——这是第二阶段的核心逻辑。

两个阶段，一张保单，完美闭环。

王姐还有12种选择

讲到这里，你可能觉得年金转换已经够香了。

但这才是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因——

万通提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

万通「富饶万家」12款终身年金权益选择表

我挑几个最实用的说：

怕通胀？ 选"递增终身年金"，每两年自动涨5%，对抗物价上涨。
夫妻养老？ 选"联合终身年金"。这是最动人的选项——一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领2/3，直到百年归老。
怕生病？ 自带"重疾加倍"。如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年，把护工费都报销了。

说实话，我做港险测评5年，全港那么多储蓄险，能把年金转换做到12种选择的，目前只有这一款。