环宇盈活VS盛利2，四大港险王牌怎么选？90%的人第一步就错了

你好，我是大贺。

最近咨询港险的朋友特别多，开口就问："友邦好还是安盛好？""保诚那个信守明天怎么样？"

坦白说，这个问题本身就问错了。

就像你去买车，上来就问"宝马好还是奔驰好"，却没想过自己是要跑长途还是城市通勤。买储蓄险也一样，产品没有绝对的好坏，只有适不适合你。

今天这篇文章，我把友邦「环宇盈活」、安盛「盛利2」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」这四款王牌产品拆开来讲。

不是按产品一个个介绍，而是按你的真实使用场景来分析——你对号入座就行。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

这笔钱，你打算怎么用？

别觉得这个问题简单。我见过太多人买完保险才发现，自己选的产品和实际需求完全不匹配。

比如有人买了提取收益很强的产品，结果根本不打算取钱；也有人买了长期复利最高的产品，结果5年后急用钱，发现收益还不如银行存款。

所以在看产品之前，先想清楚三个场景：

• 场景一：长期持有不提取，追求资产最大化增值
• 场景二：定期提取当被动收入，比如每年取一笔当养老金或教育金
• 场景三：短期理财，5-10年就要用这笔钱

想清楚了？我们一个个来看。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你这笔钱是给孩子存的教育金、给自己存的养老金，或者就是想做一笔长期的美元资产配置——不急着用，放个二三十年——那你最该关注的指标是：长期复利收益。

先看数据。5年缴费、不提取的情况下：

乍一看，宏利前期收益最猛，第10年就能做到4.29%，第20年6%，遥遥领先。

但看收益不能只看前期，还要看长期。宏利的问题是后劲不足——保单第47年才能达到**6.5%**的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果你的投资周期是30年以上，这个劣势就很明显了。

再看安盛和友邦。这两款产品的长期收益几乎不相上下，都能在30年左右达到**6.5%**的封顶复利。

但安盛盛利2有个优势：它的收益曲线最均衡，前中后期都没有明显短板。友邦环宇盈活前30年综合表现能排第二，和安盛差别不大。

保诚信守明天前期收益最低，第10年只有3.11%。虽然它在第28年就能触顶6.5%，是四款产品里最快的，但前期的劣势太明显了。

结论：长期持有不提取，安盛盛利2综合收益排第一，友邦环宇盈活紧随其后。宏利适合明确短期投资的人，保诚前期太弱不推荐。

场景二：定期提取当被动收入

如果你买这份保险是为了未来每年取一笔钱出来，当养老金或者补贴生活——那你要关注的不是"不提取时的收益"，而是"提取后的收益"。

这两个数字差别很大。

市场上最常见的提取方式叫"566"：5年缴费，从第6年开始，每年提取总保费的6%。我们来看这种方式下，各产品的表现：

安盛盛利2在这个场景下简直无敌。

按566方式提取，到保单第26年，预期收益就能做到6.5%的复利。更厉害的是，它还支持市场上极少见的"557"提取方式——取得更早、取得更多，结果在保单第23年就能触顶6.5%。

反观其他产品：友邦环宇盈活提取后预期复利最高只能做到6.22%，是四款里最低的；宏利宏挚传承按566方式取钱，要到第78年才能做到6.5%；保诚信守明天提取后最高6.44%，也不太适合这个场景。

结论：如果你明确要定期提取，安盛盛利2是唯一选择，没有之一。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果这笔钱你5-10年就要用，那前期收益就是你最该关注的。

这个场景下，宏利宏挚传承的优势就体现出来了。5年缴费、不取钱的情况下，保单第10年复利4.29%，第20年6%，都是四款产品中最高的。

但如果你的投资周期超过20年，宏利的后劲不足就会成为问题。

保单第47年才能达到**6.5%**的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

结论：明确5-10年短期理财，可以选宏利宏挚传承。但如果投资周期更长，不推荐。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

上面说的都是"预期收益"，但港险是分红型产品，预期收益能不能拿到，取决于保险公司的分红实现率。

这个指标很多人会忽略，但其实非常重要。收益和风险要匹配，一个分红实现率只有50%的产品，预期收益再高也是纸上谈兵。

我们来看2025年各家公司的分红实现率数据：

友邦：公布63款产品，平均分红实现率达93%，超过9成的产品分红实现率高于70%。在香港保险公司分红实现率排行榜里能排在第一梯队。

安盛：公布35款产品，平均分红实现率为95%，接近8成的产品分红实现率高于70%。稳定性仅次于友邦。

宏利：公布49款产品，平均分红实现率82%，最低值20%，最高值133%，波动比较大。在4家公司里只能排第三。

保诚：这个就有点吓人了。2025年保诚最高分红实现率为1044%，最低只有3%。波动极大，非常不稳定，在4家保司垫底。

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

结论：分红稳定性友邦第一，安盛第二，宏利第三，保诚垫底。如果你特别看重确定性，友邦是最稳的选择。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益和分红，还有一些功能细节值得关注。

友邦环宇盈活的功能是最全面的，支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等功能。

其他三款产品总有些短板：剩下三款都不支持红利解锁，保诚信守明天没有保单暂托人，宏利宏挚传承没办法灵活指定收款人。

安盛盛利2如果硬要挑缺点，就是保证收益比较低，最高只能做到**0.23%**左右，比市面上其他产品低了一半。

但说实话，买港险储蓄险本来就是看预期收益，保证收益那点差距影响不大。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你总结一下：

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

看重稳定性闭眼选友邦，看重综合实力就安盛盛利2。

至于保诚信守明天，分红波动太大，不推荐。

2025年人民币汇率波动加剧，配置一些美元资产是理性的选择。但具体选哪款产品，还是要根据你的真实需求来定。

大贺说点心里话

产品选对了只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，里面的门道更多。