儿童自闭症（轻度高功能），建议买什么保险？

大家好，我是隔壁老王，一个专门讲保险的大白话翻译官。今天咱们聊一个特别揪心又特别重要的话题：孩子诊断了自闭症，轻度高功能的那种，还能买保险吗？ 很多家长一听到“自闭症”仨字，心就凉了半截，觉得保险肯定没戏了。其实啊，天无绝人之路，今天老王就给你们介绍一款“神奇”的少儿重疾险——复星联合健康的妈咪保贝爱常在B款，它可是专门给咱们这些“小星星”的孩子留了门缝的。

先别急着看产品，咱们先唠唠自闭症这个事。隔壁老王家的小孩，今年5岁，说话晚，也不爱跟小朋友玩，自己在那转圈圈能转半天。去医院一查，轻度高功能自闭症。老王家两口子愁得不行，不是发愁孩子怎么教，而是发愁：以后孩子生病了怎么办？ 普通保险，健康告知一问，自闭症基本就拒保了。但这款妈咪保贝爱常在B款，它有专门针对孤独症的保障，尤其是对于0-1岁投保的孩子，如果后来确诊了少儿重度孤独症，能额外赔一笔钱。

老王划重点： 这里要注意，条款里写的是“少儿重度孤独症关爱金”，要求年满3周岁、未满7周岁时确诊的少儿重度孤独症，而且投保时年龄必须是0周岁或1周岁。所以如果孩子现在已经超过1岁了，或者诊断是轻度高功能（不算重度），这块就拿不到。但是别急，这款产品还有其他亮眼的地方，对自闭症孩子来说依然很友好。

咱们看看这款产品到底保什么。老王不喜欢说一堆专业术语，咱们就用大白话翻译一下：

你看，保得又全又狠。但咱们最关心的是：自闭症孩子能不能买？ 这款产品有一个特殊设计：少儿重度孤独症关爱金。虽然只赔重度，但轻度高功能的孩子投保时，只要能通过健康告知（通常自闭症患儿需要人工核保，轻度高功能有可能标体承保或除外责任），未来发生其他重疾，照样赔。而且它还有一个少儿严重抑郁症保险金，18岁前确诊严重抑郁症并住院超30天，额外赔10%。自闭症孩子情绪问题多发，这个保障也很有意义。

下面，老王给大家算算这笔账，看看它贵不贵。

你看，一年两三千块钱，就能给孩子终身最高几百万的保障。而且这款产品有个大杀器：“少交一年保费”。怎么理解？你买30年交，保险公司送你一年，你实际只交29年。白嫖一年的保障，爽不爽？

再说说大家最关心的“坑”。老王把条款里的免责事项扒了一遍，常见的故意犯罪、酒驾、战争、遗传病等都不赔，这都合理。特别要注意第14条：遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常不赔。 自闭症目前医学上认为有遗传因素，但大多数轻度高功能自闭症并不属于明确的染色体异常或遗传性疾病，所以理赔时一般不会因此被拒。但为了稳妥，最好在投保前做好人工核保，把病历资料提交清楚，让保司给出明确结论。

另外，这款产品的核心保障图已经很清楚了。还有和，大家可以保存下来慢慢看。

最后，老王给轻度高功能自闭症孩子的家长几点掏心窝的建议：

1. 趁早买，越小越好。 0-1岁投保能拿重度孤独症关爱金，而且孩子小，还没做明确诊断，健康告知更容易过。如果已经明确了诊断，一定要走人工核保，别隐瞒。
2. 保额要足够。 老王建议至少50万起步，最好能到80万。因为一旦孩子生病，大人要辞职照顾，收入断了，这几十万就是孩子的救命钱和家庭的生活费。记住：房东不会因为你家孩子生病就不收房租。
3. 附加可选责任。 这款产品有重疾多次赔、恶性肿瘤多次赔等可选责任，预算允许的话尽量都加上。孩子这辈子还长，得了一次重疾后，再买保险几乎不可能，所以多次赔很有必要。
4. 别只盯着孤独症。 虽然孤独症是大家的心病，但孩子成长过程中还有白血病、手足口病重症、意外等风险。这款产品135种重疾都保，少儿特定疾病额外赔130%，白血病还有专门的药品费报销，非常全面。

好了，今天老王就聊到这。如果你家孩子也是“来自星星的孩子”，别灰心，保险这扇门并没有关死。妈咪保贝爱常在B款，可能是最适合的选择之一。下回再跟大家聊聊其他产品，拜拜~