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还记得我刚入行那会儿，公司培训讲师拍着胸脯跟我说“重疾险是确诊即赔，啥都能保”，我傻乎乎信了三年，直到自己看了几百份条款才发现，这句话跟“老公说我永远是对的”一样经不起推敲。后来我养成了一个坏习惯——每看到一个网红产品，就忍不住像探店博主一样把条款扒个底朝天，连免责条款里的小字都要拿放大镜看。今天要聊的这款青云卫6号，是我最近在少儿重疾险领域“探店”遇到的一个狠角色，招商仁和人寿出的，股东是招商局、中国移动这些大佬，偿付能力常年稳在200%以上，投诉率在全行业排倒数，光是这背景就让不少野鸡公司汗颜。但咱们买保险不是看谁家广告响，得看条款里藏的刀有多快。先说说青云卫6号的核心保障到底有啥硬货。
下面是青云卫6号的核心保障拆解，我直接甩图比干说强：
137种重疾赔1次100%保额，这不算稀奇，但它有个大杀器——60岁前首次确诊重疾额外赔100%保额，等于买50万赔100万。中症30种赔2次每次60%，轻症51种赔5次每次30%，而且中症和轻症在60岁前也有额外赔，中症额外40%，轻症额外20%。这相当于在家庭责任最重的阶段给你加了个buff。少儿特定疾病更是丧心病狂，20种额外赔120%，比如白血病这种高发少儿癌症，基本保额50万的话能直接拿110万（50万+50万额外+60万特疾）。还有少儿罕见病20种额外赔200%，罕见病虽然发病率低但一旦碰上就是无底洞，这块覆盖得算良心。不过我最想夸的是它的“羊毛”设计——白血病骨髓移植保险金和医疗津贴，18岁前确诊白血病并接受骨髓移植，一次性赔100%保额，之后每月再给2%保额的医疗津贴，最多给24个月（48%保额）。这等于给白血病患儿家庭一辆经济适用型救护车。
其他保障里还有个容易被忽略的“重疾或中症补偿金”——缴费期内确诊重疾或中症，直接退还已交保费，然后后面的保费不用交了，合同继续有效。这比普通豁免条款多了一层现金返还，算是真·赔了夫人又折兵的反向操作，但对客户来说是双保险。具体其他保障细节，直接看第二张图：
很多人看到“多次赔”“额外赔”就上头，但我要泼盆冷水：青云卫6号虽然重疾多次赔不分组（第一次赔完后间隔1年，第二次130%，第三次150%，第四次170%），而且恶性肿瘤多次赔间隔期也很友好——首次重疾非癌症的话间隔180天就能赔，首次是癌症的话间隔3年赔新发/复发/转移/持续，之后每3年再赔新发，最多4次。但注意这个“新发”条款，如果第一次癌症好了又长了个不同的癌症，按新发赔；如果原来的癌症持续或者复发，要等3年。很多人买癌症二次赔时只盯着“间隔3年”就以为安全了，结果发现条款里写的是“新发”才赔，老病灶复发了不给钱，那就哭了。青云卫6号好在它把这个坑填了，明确写了“新发/复发/转移/扩散/持续”，算是业界良心。不过有一个隐形分组我不得不提：轻症里“不典型心肌梗死”“冠状动脉介入手术”“激光心肌血运重建术”这三个只能三赔一，也就是只要赔过其中一个，另外两个就失效了。虽然这在业内很常见，但如果你或者孩子有心脏病家族史，这点就得想清楚。
再看看它的坑在哪里。免责条款有9条，包括自杀两年内、故意犯罪、酒驾、感染艾滋病（输血导致的除外）、遗传性疾病、先天性畸形等。这里要特别提醒：遗传性疾病和先天性畸形几乎在所有重疾险里都免责，但青云卫6号在“少儿特定疾病”里把“严重脊髓小脑共济失调”这种遗传病列进去了，说明招商仁和在这个病上做了特殊约定，算是个小彩蛋。另外等待期180天，比很多90天的产品长，但投保职业1-6类，对高危职业儿童也没限制。
投保规则也很简单，看最后这张图：
说个我经手的真实案例吧。去年一个老客户给孩子买了青云卫6号，保额50万，附加了恶性肿瘤多次赔和投保人豁免。孩子3岁时查出原位癌（甲状腺乳头状微小癌），属于轻症“原位癌”，赔了15万（基本保额30%+轻症额外赔20%，因为60岁前），同时重疾或中症补偿金返还了已交保费（大概1万多），后面的保费全豁免了，但重疾保障继续有效。客户后来跟我说，多亏当时没买那个老产品，那个产品原位癌只赔20%保额，而且没有额外赔。另一个反面案例是前几年的，一个朋友给家属买了某公司的重疾险，结果后来做冠状动脉支架手术（微创），保险公司拒赔，理由条款写的是“开胸”才能赔“冠状动脉搭桥术”，微创手术属于轻症但人家轻症里根本没包含这个病种。最后差点打官司，折腾了一年多才和解。那之后我给自己定了个规矩：所有轻症病种必须列出来看有没有高发病种，比如冠状动脉介入、不典型心梗、轻度脑中风、原位癌这些，缺一个就是定时炸弹。青云卫6号的轻症51种里包含了这些，而且“轻症”定义比较宽松，没有“开胸”这种反人类要求。
下面这个表格把青云卫6号的核心赔付参数列清楚，你在签单前至少心里有个谱：
| 保障类型 | 赔付次数 | 基本赔付比例 | 额外赔条件及比例 | 间隔期（多次赔时） |
| 重疾（首次） | 1次 | 100% | 60岁前/保单前15年（保30年）额外100% | - |
| 重疾（多次） | 可选最多4次 | 第2次130%，第3次150%，第4次170% | 无额外赔 | 每次间隔1年 |
| 中症 | 2次 | 60% | 60岁前/保单前15年额外40% | 
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