2026港险储蓄险榜单：智选储蓄保到盛利2怎么选

你好，我是大贺。

今天是2026年05月10日。这篇我们聊一个很多家庭都在问的问题。

香港储蓄险这么多。到底该看哪几家保司。又该按什么顺序选产品。

我不太建议一上来就问“哪款收益最高”。

这类产品不是基金。也不是短炒工具。它更像一笔长期美元资产安排。

配置不是投机，是防守。

尤其这两年，很多中产家庭开始做美元配置。不是为了追热点。更多是想给家庭资产多留一条路。鸡蛋不能放一个篮子。这句话很老。但放到今天，还是很管用。

这篇我按资金使用时间来讲。

5年内。10到20年。20年以上。长期现金流。

对应看这几类产品：立桥「智选储蓄保」、宏利「宏挚传承」、友邦「环宇盈活」、宏利「宏挚家传承」、永明「万年青星河尊享2」、安盛「盛利2」。

我会讲得直接一点。

适合就适合。不适合也别硬买。

香港159家保司，真正值得研究的没那么多

香港保险市场很大。

截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

里面有86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有3间经营特定目的业务。

2024年香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

这个市场不小。监管也成熟。

但你要注意。保司多，不代表都适合内地家庭配置。

有些公司做一般业务。比如车险、财险。和我们要看的长期储蓄险不是一回事。

有些公司虽然持牌。但主力业务不面向内地客户。

还有一些公司，产品线不够主流。你很难拿它做长期家庭资产底仓。

我自己筛的时候，会先看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

说白了，你买的是一份几十年的合同。甚至是两三代人的合同。不能只看演示收益。

最后真正符合配置需求的，大概也就30多家保司。

再往下筛。值得花时间研究的，我会放到15家。

这15家可以分三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

我的判断很明确。

普通家庭不用把159家都研究一遍。

你从这15家里选，已经够用了。

15家保司先分清，再谈产品收益

先看国际老五家。

AIA友邦、AXA安盛、Manulife宏利、Prudential保诚、SunLife永明金融。

这几家属于老牌大公司。历史长。品牌强。产品体系也成熟。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

这几家我不会纠结“能不能买”。

更多是看产品适不适合你。

比如友邦更适合追求稳的人。宏利这几年在收益曲线上很有攻击性。永明偏稳，现金流产品很清楚。

再看六家中坚力量。

忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面有几家公司数据也很亮眼。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

周大福人寿偿付能力337%。

富卫偿付能力290%。

中坚保司不是不能看。

我反而觉得，部分中坚公司的产品设计更激进。更会抓用户痛点。

但我会多看一点。

看股东背景。看资产配置。看分红实现历史。看产品条款有没有太多前提。

最后是四家国资保司。

中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

四家标普评级均为A。

中银人寿偿付能力210%+。

太保香港256%。

国寿海外208%。

太平香港282%。

国资保司的优势，是心理安全感强。

但产品收益未必总是最强。

这点要分开看。

保司安全感是一件事。产品现金价值是另一件事。

没有一款产品能适配所有人。

你要先问自己。钱什么时候用。能不能长期不动。能不能接受非保证分红。

这个顺序不能反。

5年内要用的钱，立桥「智选储蓄保」更像加强版定存

如果你的钱只想放5年左右。

我会优先看立桥人寿的**「智选储蓄保」**。

它的定位很清楚。

不是讲传承。不是讲终身现金流。也不是讲几十年复利故事。

它更像一笔加强版美元定存。

5年期做下来，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

这里要看档位。

12,500美元档位。折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位。折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位。折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

这个产品我会推荐给一种人。

手里有一笔美元资金。或者准备做美元配置。接下来5年内大概率不用。

想要简单。想要确定。也不想承受太多分红变量。

这种情况，智选储蓄保很合适。

但我不建议你把它当长期传承产品买。

它的强项就是短期锁定收益。

你要的是20年、30年的资产增值。就别拿它和分红储蓄险硬比。

这也是很多人容易搞错的地方。

短期产品看保证。长期产品看现金价值曲线。养老现金流又要看提领后余额。

不同题目，答案不一样。

如果你问我5年内的钱放哪款。

我的答案很直接。

立桥「智选储蓄保」可以排在前面。

它不花哨。但够清楚。

10到20年锁收益，宏利「宏挚传承」很能打

如果你的资金周期拉到10到20年。

我会把宏利**「宏挚传承」**放到很靠前的位置。

这款的特点不是短期保证特别高。

它厉害的地方，是前20年的收益曲线很顺。

测算场景是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

宏挚传承预期第6年回本。

保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%，本金翻倍。

第20年复利6%，本金接近3倍。

这个数据挺硬。

尤其第20年复利到6%。

放在香港主流储蓄分红险里，已经是很强的中期表现。

我会这样理解它。

如果你给孩子准备教育金。或者给家庭准备一笔20年后要用的钱。

宏挚传承很合适。

它前20年账户表现在线。

提不提钱，账面表现都不弱。

再加上宏利本身是百年保司。香港业务历史也很长。稳定性和口碑没什么可挑的。

但这里也要提醒一句。

它的很多收益是预期口径。

不是每一分钱都保证。

你不能只看演示表上漂亮的复利。还要看保证回本时间。

保证第18年回本。这个信息不能忽略。

如果你的钱第8年、第10年就一定要用。它未必舒服。

如果你能放够15年以上。它的优势才会出来。

我的立场是：

10到20年资金，我会优先看宏利「宏挚传承」。

短期周转钱别放这里。

长期不动的钱，才适合。

20年以上长线，友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚家传承」要分性格

再往后看。

如果你是做20年以上的美元资产配置。

比如孩子未来婚嫁。家庭财富传承。或者单纯想留一笔穿越周期的钱。

那就绕不开两款产品。

友邦**「环宇盈活」**。

宏利**「宏挚家传承」**。

先看友邦环宇盈活。

持有10年，复利3.47%。

持有20年，复利5.67%。

到30年，复利达到6.5%。

这个节奏不算最猛。

但它非常稳。

友邦的品牌和长期经营能力，很多家庭是认的。

我也认。

如果客户跟我说，收益要高一点，但更怕中途出幺蛾子。

我会把友邦放在很前面。

稳定优先，就选友邦。

再看宏利宏挚家传承。

这款是宏利补齐长线战场的产品。

它精准对标友邦环宇盈活。

宏挚家传承第27年触达**6.5%**收益上限。

比友邦早3年。

在0岁男孩、年交6万美元、交5年场景下，第30年宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这个数字说明什么。

宏利在前30年的爆发力很强。

它不是慢慢悠悠型。

它更适合想早点把收益曲线拉起来的人。

这里顺带提醒一个细节。

宏利「宏挚传承」和「宏挚家传承」不要混。

宏挚传承达到6.5%复利IRR是在第47年。

宏挚家传承是第27年触达6.5%。

名字接近。定位不同。

我的选择会很明确。

看重品牌稳定和长期均衡，选友邦「环宇盈活」。

看重前30年收益爆发，选宏利「宏挚家传承」。

两款都不是给短钱准备的。

你要有闲钱。短期不动。愿意拿20年以上。

这类产品才有意义。

真正的财富，是穿越周期的钱。

但前提是，你的钱真的能穿越周期。

中途要用的钱，别硬装长期资产。

长期现金流，永明「万年青星河尊享2」和安盛「盛利2」不是一个打法

如果你的目标不是单纯看总收益。

而是想做一笔长期可预期现金流。

比如养老。家庭备用现金。退休后每年拿一笔钱。

我会重点看两款。

永明**「万年青星河尊享2」**。

安盛**「盛利2」**。

这两款都能做现金流。

但性格不一样。

永明这款，核心就是稳。

万年青星河尊享2保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元，复利IRR 1.000%。

很多人只盯预期收益。

我会更看保证底。

尤其是养老钱。

养老钱不能只讲想象空间。

它要讲底线。

永明这款在保证金额上很有特点。第100年的保证IRR能做到1.000%。

这在同类里不常见。

再看分红实现率。

永明2023年多款产品分红实现率达到100%。

过往表现也比较稳。

分红实现率不是未来承诺。

这一点必须说清楚。

但它能反映保司过去有没有认真兑现演示。

我会把它当成重要参考。

不是唯一标准。

如果你问我，养老现金流更看重什么。

我会说，别只看第30年总现金价值。

你还要看提钱后，账户还能不能撑住。

永明这款的优势，就是不管怎么提钱，账户余额表现都不拉胯。

这个对养老很重要。

安盛盛利2，则是另一种打法。

它的核心是灵活。

盛利2在30年复利达到6.5%。

支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。

比市场主流产品早1年提领。

还可以终身领取。保单不断单。

这个设计很适合现金流诉求强的人。

比如你希望早一点开始拿钱。

或者未来收入节奏不确定。

又或者你想给父母做一笔长期补充现金流。

盛利2的提领方式更灵活。

但我也会提醒。

灵活，不代表随便提。

提领越早。提领越多。账户后面的压力越大。

你要看提领方案下的现金价值。不要只看“第5年能拿钱”。

想稳，选永明。想灵活，选安盛。

这就是我的判断。

如果是保守型养老钱，我会优先永明「万年青星河尊享2」。

如果你明确要早领、持续领、方案多一点，我会看安盛「盛利2」。

这两款不是谁完全碾压谁。

它们解决的问题不同。

写在最后：先定用钱时间，再定产品

这篇讲了不少产品。

我帮你收一下。

5年内的钱。看立桥「智选储蓄保」。

10到20年的钱。看宏利「宏挚传承」。

20年以上长线增值。稳定选友邦「环宇盈活」。前期爆发选宏利「宏挚家传承」。

长期现金流。稳健养老看永明「万年青星河尊享2」。提领灵活看安盛「盛利2」。

这几年，很多人都在讲资产出海。

我不喜欢把它讲得很玄。

对普通中产家庭来说，美元配置不是为了炫耀。

它是给家庭资产多一层抗风险能力。

有钱人都在悄悄配美元。

但真正要落到你身上，还是那句话。

钱什么时候用。能不能长期不动。你能不能接受分红波动。

这三个问题没想清楚。

再好的产品，也可能买错。

大贺说点心里话

如果你已经有明确预算，我建议别只拿一张演示表做决定。把缴费、提领、回本、保证部分都放在一起看，才知道哪款真的适合你。