青云卫2026保费太贵？可能你选错了产品类型

青云卫2026保费太贵？可能你选错了产品类型

最近不少客户拿着一张“青云卫2026”的费率表来问我，第一反应都是：保费怎么比去年那款贵了一截？我让他们把产品全称发过来——招商仁和青云卫6号少儿重疾险。好，不扯别的，我们直接扒条款，用数字说话，看看它到底贵在哪里，以及是不是你选错了产品类型。

先看核心保障。重疾赔100%基本保额，1次；中症赔60%保额，最多2次；轻症赔30%保额，最多5次。注意，轻症和中症都不占用主险保额，是额外给付。等待期180天，属于行业中等水平，不算短但也不算坑。

再看其他保障。重疾额外赔——保70岁或终身，60岁前首次确诊重疾额外赔100%保额；保30年，保单前15年额外赔100%。这个杠杆很高：买50万保额，60岁前首次重疾直接拿100万。中症额外赔40%，轻症额外赔20%——同样有条件。少儿特定疾病（20种）额外赔120%保额，罕见病（20种）额外赔200%。白血病骨髓移植保险金再赔100%，还有每月2%的医疗津贴，最高48%。

投保规则很简单：28天-17岁，1-6类职业都可投，可选保30年、至70岁或终身，最长缴费期30年，等待期180天，支持智能核保。

现在我们来拆解关键指标。第一，重疾赔付次数。基础责任只赔1次，但可选重疾多次赔（不分组，间隔1年，第二次赔130%，第三次150%，第四次170%）。如果要让保费降下来，就别加多次赔，或者只加一次。第二，轻中症赔付比例：轻症30%中症60%，属于市面第一梯队，没占主险保额，合理。第三，高发轻症覆盖率。28种统一定义高发重疾占了理赔的95%以上，对应的轻症里，冠状动脉介入手术（轻症列表第18项）、轻度脑中风后遗症（第3项）都在。具体看：冠状动脉介入手术条款写的是“指为了治疗明显的冠状动脉狭窄性疾病，首次实际实施了冠状动脉球囊扩张成形术、冠状动脉支架植入术、冠状动脉粥样斑块切除术或激光冠状动脉成形术”——覆盖了常见的介入治疗。轻度脑中风后遗症定义为“指因脑血管的突发病变引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统功能障碍，且未达到重大疾病‘严重脑中风后遗症’或中症‘中风’的标准，一肢或一肢以上肢体肌力Ⅲ级或Ⅲ级以下”——覆盖率没问题。第四，三同条款。在重疾多次赔责任中，条款写：“若被保险人因同一疾病原因、同次医疗行为或同次意外伤害事故导致其罹患两种或者两种以上的重大疾病，我们仅按一种重大疾病给付。”也就是说，白血病确诊后做骨髓移植，如果移植本身触发另一种重疾，只赔一次。这是行业常见限制，不是坑但必须知道。第五，癌症二次赔。首次重疾非恶性肿瘤，间隔180天后确诊恶性肿瘤，赔120%保额；首次重疾是恶性肿瘤，间隔3年后再次确诊（新发/复发/转移/持续），再赔120%。之后每满3年，若新发恶性肿瘤，再赔100%，最多4次。间隔期和理赔条件属于中等偏上，180天比365天好，3年间隔在同类中正常。

接下去，我们做两个理赔条件分析。第一个：冠状动脉搭桥术。条款原文：“指为治疗严重的冠心病，实际实施了开胸进行的冠状动脉血管旁路移植的手术。所有非开胸的介入手术、腔镜手术不在保障范围内。”白话翻译：必须开胸，切开心包，在心脏表面搭桥。如果你做的是微创介入（放支架）或胸腔镜手术，不赔。这不是青云卫6号独有的，所有重疾险对搭桥术都是这个标准，因为统一规定。第二个：严重慢性肾衰竭。条款原文：“指双肾功能慢性不可逆性衰竭，达到慢性肾脏病5期，且经诊断后已经进行了至少90天的规律性透析治疗。”白话：尿毒症期，必须透析满90天才能申请理赔。注意，不是一查出肾衰竭就赔，得先透析三个月。这也是行业统一标准，但很多客户不知道，觉得“确诊就该赔”，其实条款写得很清楚。

接下来是保费测算。我们以一个0岁男宝宝为例，买50万保额，保终身，30年缴费，只选基础责任（重疾+中症+轻症+少儿特疾+罕见病+身故赔保额），不附加任何可选责任。年缴保费约3850元，总保费115,500元。如果附加重疾多次赔和恶性肿瘤多次赔，年缴约4750元，总保费142,500元。现金价值表显示：在缴费期第30年（即被保险人30岁时），现金价值大约达到