2026港险储蓄险榜单：智选储蓄保、宏挚传承、环宇盈活怎么选

你好，我是大贺。

今天这篇，我们聊一张港险储蓄险的横向榜单。

不是单看某一款产品。也不是只看谁的演示收益高。

我更想把问题放回家庭资产配置里。

你手里的钱，准备放多久。5年。20年。30年。还是养老现金流。

期限不一样。答案完全不一样。

截至2026年05月10日，美元利率已经不像前两年那么高了。2025年10月，美联储第二次降息25个基点。联邦基金利率降到3.75%-4.00%。市场也在看2026年后续降息节奏。

这件事对港险有影响。

美元高息窗口在慢慢收窄。能锁住的保证收益，会越来越稀缺。

另一边，2025年离岸人民币也在7.10-7.15附近震荡过。年内还触及过7.35。汇率波动已经是常态。

鸡蛋不能放一个篮子。

对很多中产家庭来说，美元资产必须有一块压舱石。港险储蓄险，刚好是这块里很常见的工具。

不过你要注意。

配置这事儿，期限错配最要命。

短钱买长险。会难受。

养老钱只看前5年收益。也会看偏。

下面我按期限拆开讲。你会更容易判断自己该看哪一类。

香港159家保司，真正值得研究的没那么多

很多朋友一听香港保险公司多，就觉得选择特别复杂。

确实多。

根据香港保监局数据，截至2025年12月31日，香港共有159间获授权保险公司。

里面有86间经营一般业务。51间经营长期业务。19间经营综合业务。还有3间经营特定目的业务。

代理和经纪也很多。

同一天，香港有1,483间持牌保险代理机构。有83,611名持牌个人保险代理。还有23,470名持牌业务代表（代理）。

经纪端也不小。共有803间持牌保险经纪公司。以及13,319名持牌业务代表（经纪）。

2024年香港保险业毛保费总额达到6,352亿港元。

但这里有个很容易被忽略的点。

多，不等于都适合你买。

有些公司做一般业务。不是你要看的长期储蓄险。

有些持牌主体，主要不是面向内地客户。

还有一些公司，主流产品很少。市场上也不怎么卖。

真正筛下来，符合家庭配置需求的，大概也就30多家保司。

再往下看公司背景、评级、偿付能力。最后值得认真研究的，大概是15家。

我会把它们分成三类。

国际老保司5家。中坚力量6家。国资保司4家。

这一步很重要。

买港险不是只看产品名。也不是只看演示IRR。

别只盯着收益率，看底层资产。更要看这家公司有没有能力长期兑现。

老五家、中坚六家、国资四家，底盘差异很明显

我筛保司，主要看三个硬指标。

公司背景。标普评级。偿付能力。

这三个指标不能解决所有问题。但能帮你排掉很多不确定性。

国际老保司里，主要是这五家。

AIA友邦。AXA安盛。Manulife宏利。Prudential保诚。SunLife永明金融。

友邦偿付能力257%，标普AA-。

安盛偿付能力216%，标普AA-。

宏利偿付能力229%，标普AA-。

保诚偿付能力280%，标普A。

永明偿付能力200%+，标普AA。

老五家的优势很清楚。

品牌时间长。资产管理经验久。全球业务分散。

我对这类公司的态度很直接。

想省心。想少折腾。老五家仍然是第一梯队。

不过也别神化。

老牌保司不代表每款产品都强。产品结构也会有差异。

再看中坚力量。

忠意。富卫。万通。立桥人寿。周大福人寿。安达人寿。

这里面有几组数字挺扎眼。

安达人寿偿付能力436%，标普AA。

立桥人寿偿付能力314%+，标普AA。

周大福人寿偿付能力337%。

富卫偿付能力290%。

中坚保司不是不能选。

有些产品反而很有攻击性。

比如短期保证收益。比如提取规则。比如某些时间段的现金价值。

我会把这类公司当成“功能型选手”。

某个期限特别强。就用它解决那个期限的问题。

国资保司也有自己的位置。

中银人寿。太保香港。国寿海外。太平香港。

四家国资保司标普评级都是A。

中银人寿偿付能力210%+。太保香港256%。国寿海外208%。太平香港282%。

国资保司的特点，是底色比较稳。

有些家庭很看重股东背景。也希望风格保守一点。

这类需求，可以重点看国资。

我的判断是这样。

保司选择，不要只追最高偿付能力。也不要只认品牌。

你是为了赚钱，还是为了安心。

这个问题先想清楚。后面选产品会轻松很多。

5年期资金，我会重点看立桥「智选储蓄保」

先讲短期钱。

也就是5年左右不动的钱。

这类钱不适合拿去买太长久期的分红险。前期退保成本会很不舒服。

5年期里，立桥人寿**「智选储蓄保」**很有代表性。

它做5年期定存逻辑，可以拿到年化**4.49%-5.01%**的收益率。

说白了，它更像一笔“加强版定存”。

但要看清楚档位。

12,500美元档位，折扣5%。优惠后总保费11,875美元。第5年保证单利4.49%。

50,000美元档位，折扣6%。优惠后总保费47,000美元。第5年保证单利4.75%。

250,000美元档位，折扣7%。优惠后总保费232,500美元。第5年保证单利5.01%。

这个收益放在2026年看，意义更明显。

美联储已经进入降息阶段。美元高息不会永远在。

这类5年期保证收益，属于能锁就很值得认真看的东西。

但我不会把它讲成万能产品。

它适合的人很明确。

手里有一笔美元或准备换美元。5年内不用。只想稳稳增值。可以看它。

短期可能要用的钱。别放。

你要留学交学费。房款首付还没定。家庭现金流本来就紧。

这种钱不要为了几个点收益去锁。

配置这事儿，期限错配最要命。

10到20年，宏利「宏挚传承」的中期表现很强

再看10到20年。

这个时间段，对很多家庭很关键。

孩子教育金。家庭备用资产。中长期美元底仓。都可能落在这里。

宏利**「宏挚传承」**在这个区间里，表现很突出。

测算场景是：0岁男孩，年交6万美元，交5年。

它预期第6年回本。保证第18年回本。

第9年复利4%。

第14年复利5.85%，本金翻倍。

第20年复利6%，本金接近3倍。

这个产品我会给比较高评价。

10到20年资金，我会优先看宏挚传承。

原因很简单。

它不是只在远期好看。前20年的账户表现也很在线。

很多分红险会把收益放在很后面。前面看着比较薄。

宏挚传承不是这种风格。

它的中期现金价值更有存在感。

不过你也要知道。

这里讲的是预期收益。分红部分不是保证。

保证回本在第18年。这个点要记住。

你要拿它做10年以内的刚性支出，我会谨慎。

但你本来就是放15年、20年。

宏利这个百年背景，加上产品中期表现，确实很能打。

21到30年，友邦稳，宏利快，安盛更灵活

到了21到30年，逻辑又变了。

这时你看的不是短期回本。

而是长期复利。现金价值稳定度。还有未来提取弹性。

友邦**「环宇盈活」**是这个区间的常青选手。

它持有10年复利3.47%。

20年复利5.67%。

30年复利达到6.5%。

这个节奏很稳。

我对友邦的看法也很明确。

你要长期稳。又不想在产品上折腾。友邦环宇盈活可以放进备选前排。

宏利**「宏挚家传承」**更像是对标型选手。

它作为宏挚传承的补充款，精准打友邦环宇盈活。

宏挚家传承第27年触达6.5%收益上限。比友邦早3年。

同样在0岁男孩、年交6万美元、交5年场景下，第30年宏挚家传承预期总收益是1,756,431美元。

这里我会这样选。

稳定选友邦。前期爆发选宏利。

这句话不绕。

你更看重保司品牌稳定和长期口碑。友邦更顺手。

你更看重30年前的收益冲刺。宏挚家传承更有吸引力。

安盛**「盛利2」**是另一个方向。

它30年复利也能达到6.5%。

但它的重点不是单纯拼到顶速度。

它的亮点是提领灵活。

盛利2支持5/5/7、5/10/9、5/15/13等多种提领方式。

5年缴的情况下，第5年就能开始每年提取总保费的7%。比市场主流产品早1年提领。

还能终身领取。保单不断单。

我不建议把盛利2只当收益产品看。

它更适合现金流规划。

比如未来想定期领钱。又不想把保单领断。

这种需求，盛利2很合适。

但要注意，提领越早，对后面账户滚存会有影响。

这不是缺点。是规则。

你要的是现金流。就别拿它和纯滚存产品硬比终值。

看长期稳定现金流，永明「万年青星河尊享2」更像压舱石

有些家庭买港险，不是为了冲最高收益。

就是想要稳。

养老现金流。家族长期资产。给孩子留一笔可持续的钱。

这种场景下，我会看永明**「万年青星河尊享2」**。

它的核心优势就是稳。

保证第13年回本。

长线保证收益1%。

第100年保证金额795,600美元，复利IRR 1.000%。

很多人看分红险，只看预期。

我不太喜欢这样。

预期当然要看。但保证部分也要看。

保证部分越厚，心里越踏实。

尤其是养老钱。

你不能只靠漂亮演示活着。

永明还有一个加分点。

它过往分红实现率比较稳。2023年多款产品分红实现率达到100%。

分红实现率不是未来承诺。

这一点必须讲清楚。

但它能反映一家公司过往派息纪律。也能看出产品管理风格。

我的判断很直接。

养老现金流和长期安心感，永明万年青星河尊享2更适合保守家庭。

它不一定是最刺激的。

但它像压舱石。

账户余额表现不容易拉胯。长期可预期性更强。

这类产品买之前，先问自己一句。

你是为了赚钱，还是为了安心。

答案不同。产品就不同。

写在最后：按期限选，比追单一高收益靠谱

没有一款产品能适配所有人。

这句话不是客套。是真话。

港险储蓄险最怕选错期限。

你拿5年要用的钱，去买20年产品。很容易难受。

你拿养老钱，去追短期高收益。后面现金流又可能接不上。

我给你一个简单版本。

5年左右短期稳健资金。看立桥**「智选储蓄保」**。

10到20年中期增值。看宏利**「宏挚传承」**。

21到30年长期滚存。稳一点看友邦**「环宇盈活」。想前期冲得快，看宏利「宏挚家传承」**。

重视提领灵活。看安盛**「盛利2」**。

重视长期稳定现金流和养老底仓。看永明**「万年青星河尊享2」**。

我的态度很明确。

短期资金别碰长久期。养老钱别只看演示收益。美元资产要有压舱石。

香港保险不是神奇工具。

它更像一个长期账户。

用对了，能帮家庭做货币分散。也能对冲人民币波动。还能把一部分美元资产稳稳放住。

用错了，就会变成流动性压力。

这才是我最想提醒你的地方。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险，别急着问哪款收益最高。先把期限、币种、未来用钱节奏理清楚。信息差有时候不在产品名里，而在怎么买、怎么搭、怎么少走弯路。