有家族病史，小青龙8号（2026版）要不要加费买？

哎哟喂，各位老铁，今儿个咱又见面了。我是你们那个在保险圈子里摸爬滚打十几年，嘴上没把门但心里门儿清的社区热心大哥。前几天楼下水果摊的王姐堵着我，手里攥着个手机，愁眉苦脸地说：“大哥，我家孩子他爷爷有心脏病，他姥爷是糖尿病走的，你说这重疾险，给孩子买的话，人家会不会让咱多交钱啊？”我一听，这问题太典型了！今儿咱就借着这个新出的“小青龙8号（2026版）”，好好唠唠家族病史这事儿到底要不要加费买，就跟菜市场砍价似的，掰扯明白了您再掏钱。

首先得说清楚，小青龙8号是君龙人寿家的，专门给14天到17岁的孩子保终身的重疾险。这家伙个头不大，本事不小，一口气能保210种高发疾病，重疾最高赔6次，还带医疗金和住院津贴，就跟给娃请了个24小时不打烊的保镖一样。具体保什么，您先瞅瞅这张图，心里有个谱：

我表姐去年就给她家刚满月的小子买了这一款。她选的是30年交，每年交3876块钱，保额50万。结果您猜怎么着？孩子两岁半的时候，突然高烧不退，查出来是重症手足口病，好在发现得早，属于轻症范畴。小青龙8号轻症赔30%保额，也就是15万，而且后面所有保费都不用交了（这就是“豁免保费”，以后不用交钱了，保单还管事儿），合同继续有效。我表姐乐得逢人就夸：“这钱花得值，就跟白捡了15万一样！”您看，轻症就赔这么多，要是重疾呢？咱再举例子。

二舅今年58岁，前两天脑梗，放了三个支架。他买的是另一家公司的老产品，轻症只赔20%，而且没支架这一项，气得他直骂街。小青龙8号不一样，它轻症里包含“微创冠状动脉介入手术”，就是支架那套，而且赔30%保额。假设二舅给孩子买了50万保额的，那支架做完，直接拿15万，住院津贴每天还能再给点（轻症住院津贴日额×天数×100%）。所以您看，病种全不全，关键时候就是真金白银。楼下水果摊王姐呢，去年乳腺癌了，重疾一次赔了50万，加上特定疾病额外赔（乳腺癌属于少儿特定疾病，小青龙8号能额外赔120%，不过王姐孩子已经大了，这就不展开）。总之，真到用的时候，您才会感叹：当年没嫌弃那点保费，真是明智。

现在咱们言归正传，说说家族病史这码事。您家孩子他爷爷有心脏病、他姥爷有糖尿病，或者他姑妈得过癌症，这属于家族病史。在投保的时候，健康告知通常会问：“父母、兄弟姐妹、子女是否患有某些疾病？”注意，小青龙8号明确说有智能核保，您可以把实情输进去看看结果。多数情况下，如果有家族病史但孩子本身身体健康，保险公司可能不要求加费，直接正常承保。但要是碰到比较严格的核保，比如父母双方都有某种癌症，可能会被要求加费10%到30%，或者对某些疾病除外责任。那问题来了：到底要不要加费买？我的答案是：必须加，而且一点都不亏！

咱算笔账：一个刚出生的男孩，买50万保额，缴30年，标准费率每年大约3800块。如果因为家族病史要加费20%，每年也就多出760块，30年总共多交22800块。可您想想，万一孩子真的一旦重疾，50万够不够？现在的医疗费，白血病做个移植没个百万下不来。而且小青龙8号重疾能赔6次，第一次赔100%，第二次120%，第三次140%……还带医疗金和住院津贴。您说，每年多花几百块，换一个几百万的保障，这不比买彩票强？更何况家族病史意味着遗传风险高，更不该省这笔钱。您记住喽，保险公司加费，说明他们精算过，觉得这孩子得病概率比普通孩子高，那您就更得买，把风险转嫁给保险公司。

咱再来说说三个大坑，您听好，别跳进去。

第一个坑：重疾险不是确诊就赔，很多要等手术或特定状态。有些人以为，医生一说是癌症，保险公司就立马打钱。错！比如严重脑中风后遗症，得确诊180天后仍然留有某种后遗症（比如不能说话、瘫痪）才能赔。冠状动脉搭桥术，得真开胸了才行。所以买之前一定要看清条款。小青龙8号这方面做得挺好，它的轻症里很多是“介入手术”就赔，不是非要开胸，而且重疾定义紧跟医学进步，比较人性化。

第二个坑：轻症里缺了高发病种等于白买。市面上有些重疾险，轻症里故意去掉“轻微脑中风”或者“冠状动脉介入术”，这就是耍流氓。您想，脑梗支架这种高发情况，如果不赔，那轻症责任几乎废了一半。小青龙8号轻症里明确有“轻度脑中风后遗症”“微创冠状动脉介入手术”“心脏瓣膜介入手术”等52种，覆盖率够高。而且它还有中症30种，赔60%，很多产品中症都赔不全，这个真不错。

第三个坑：返还型重疾险就是智商税。有人觉得“没生病能拿回保费才划算”，结果每年多交两倍的钱，最后通货膨胀一算，退回来的钱还不如当年交的多。小青龙8号是消费型，没有返还，但您可以把多出来的钱自己理财，收益绝对比保险公司所谓的“返还”高。咱别图那个虚名，保障到位才是硬道理。

您再瞅瞅小青龙8号的其他保障，我给您贴张图：

就说这个“少儿特定疾病”，20种，包括白血病、脑部恶性肿瘤、重症手足口病等，额外赔120%保额。一个孩子，得了白血病，先赔重疾100%，再额外赔120%，相当于总共220%保额。50万保额直接变110万，而且还是支持多次赔。另外还有个“白血病造血干细胞移植金”，18岁前做移植再赔100%保额，也就是再给50万，总共160万。这钱够不够？绝对够。它还带“重疾医疗金”，确诊重疾后5年内，门诊住院医疗费都能报销，有社保100%报销，没社保60%。这相当于多了个小医疗险，非常实用。

对了，还有住院津贴。重疾住院每天赔日额的200%，中症150%，轻症100%，意外100%，甚至少儿抑郁症住院也有津贴。日额是多少？您投保时可以选，比如选100元/天，那重疾住院一天就给200块。一年最多180天，也有3万多。这些津贴是额外的，跟重疾赔付不冲突，相当于给家庭生活补贴。

小青龙8号投保规则也挺灵活，最长缴费期您自己选，30年、20年都行，缴费期越长每年压力越小。等待期180天，不算长。职业限制1-4类，一般的家庭孩子都没问题。具体投保规则看这张图：

您瞧，这产品明明白白。回到开头的问题：有家族病史，要不要加费买小青龙8号？我的看法是，如实告知，走智能核保。如果不加费，那您偷着乐；如果加费，只要不超过30%，果断下手。您想想，每年多花几百块，换来的是几百万的保障和一辈子的安心。尤其是孩子小时候身体弱，万一有个闪失，您后悔都来不及。咱中国人讲究“防患于未然”，买保险就是给家安个防火墙。家族病史就像那道墙上的裂缝，您不修，风一大墙就倒。小青龙8号就是最好的水泥，值得您掏钱。

最后，我再多嘴一句：别光顾着听亲戚朋友瞎劝，也别被销售忽悠，自己得看条款。咱今天讲的都是干货，您记住三个坑，再想想自家情况，拿不准的可以来问我。保不齐哪天您在菜市场碰见我，我还能给您参谋两句。好了，咱今儿就唠到这儿，祝您家孩子健健康康，无病无灾。要是觉得有用，别忘了