富卫「盈聚天下2」：适合跨境家庭，但别只看58%优惠

你好，我是大贺。

今天聊富卫「盈聚天下2」。不是只聊收益表。也不是只聊优惠。

我更想把它放进一个家庭场景里看。

孩子以后可能去英国读书。自己十年后想去新加坡住一段。父母在香港有资产。手里人民币资产收益变低。美元又进入降息周期。钱到底放哪儿？

人民币的账咱算过了，美元的账呢？

截至2026年05月10日，我看这类港险储蓄计划，会更关心三件事。

钱能不能长期放。未来能不能灵活提。货币和家庭角色能不能跟得上变化。

盈聚天下2这次焕新，主要是三个方向。保费优惠提升。预期回报加速。产品功能优化。

这三个点，刚好对应一个家庭的教育、养老、传承需求。

一家人买保单，真正要解决的是钱的时间表

很多家庭买储蓄险，一开始只盯收益。

我觉得这样看太窄。

一个家庭的钱，其实有不同时间表。

孩子教育金，可能10年后要用。夫妻养老现金流，可能15年后要用。父母给孙辈留钱，可能30年后才真正发挥作用。

钱要放在几个篮子里。

短期现金放银行。中期资金看确定性。长期资金才适合放进港险储蓄计划。

盈聚天下2这类产品，不适合拿来做短期周转。

这个判断我先放在这里。

它更适合有家庭规划的人。尤其是已成家、有孩子、有养老安排、有跨境需求的家庭。

比如一张保单，既能配合教育金提取。又能给退休阶段做现金流。还能在家庭传承里继续滚动。

这才是“以保单功能匹配人生阶段需求”。

我不会把它讲成万能账户。

它不是。

它的核心，是把一笔长期不用的钱，放到一个可以跨周期、跨货币、跨代际使用的结构里。

这个逻辑对了，再看后面的数字才有意义。

给孩子存教育金，20万美元×3年能换来什么？

先看教育金场景。

素材里的演示是这样。

年缴20万美元。缴3年。总保费60万美元。

它有一个“3-10-10”的提取设计。

也就是缴费3年。第10年开始。每年提取总保费的10%。

在这个案例里，就是每年提取6万美元。演示可持续到第137年。

这个设计适合什么？

我觉得很适合教育金。

孩子现在还小。10年后开始用钱。大学、研究生、海外生活费。都是连续支出。

2025年留学费用涨得很明显。英国、澳洲、美国的总花费都在上行。英国本科一年总花费，市场调查口径已经到约45万人民币。澳洲约38万。美国约65万。

这不是焦虑。是现实账单。

如果孩子未来去英国，钱最后要花英镑。去澳洲，最后要花澳元。去美国，最后要花美元。

提前做一部分美元资产，至少不会到用钱那天，才被汇率推着走。

全球配置不是口号，是动作。

看演示数据。

在假设100%分红实现下，盈聚天下2预期13年翻倍，18年3倍，22年4倍。

第6年预期单利总回报4.1%。为已缴总保费的125%。第10年预期单利总回报7.5%。达到已缴总保费的175%。

这里要讲清楚。

这些都是预期。不是保证。

港险储蓄险里，分红部分本来就有非保证属性。你不能拿演示表当存款利率看。

不过，这个提取结构我认可。

如果你的教育金时间在10年以上，盈聚天下2是可以认真看的。

它的优势不是某一年特别高。而是把长期复利和阶段性提取接起来。

但我不建议用三五年内要用的钱去买。

孩子已经快出国了。两三年内要交学费。那就别硬上这种长期保单。

短钱放短处。长钱放长处。

这点别反。

58%首年优惠很亮眼，但真正要看10年现金价值

再看退休现金流场景。

盈聚天下2这次最显眼的，是优惠。

首年保费折扣45%。预缴保证利率4.5%。约占首年保费13%。一次性预缴保费口径下，总优惠达58%首年保费。

这个优惠大不大？

大。

但我不会只因为优惠就下决定。

有些便宜你不占，别人就占走了。但有些便宜，也要看后面现金价值接不接得住。

这次演示里，年缴20万美元，三年缴，预缴后实缴总保费为484,534美元。

第10年预期总现金价值达到845,664美元。

这个数字我会重点看。

不是因为它好看。而是退休现金流最怕两件事。

前期现金价值太薄。后期提取节奏接不上。

盈聚天下2在同类对比里，第10年表现确实强。

和同业3年缴产品对比。第10年预期总现价，领先最低同业20多万美元。

和同业5年缴产品对比。第10年预期总现价，领先最低同业10多万美元。

这里我有一个明确判断。

如果你是准退休家庭，手里有一笔美元或港币长期资金，盈聚天下2比很多5年缴产品更值得优先比较。

原因很简单。

缴费期短。优惠强。第10年现价有优势。后面还能按节奏提取。

不过，这不代表所有退休人士都适合。

我不建议现金流紧张的人买。

尤其是未来5年有大额支出的人。比如换房、移民落地、孩子马上留学、企业周转。

保单不是活期账户。退保和提取都有成本。前期动它，体验会很差。

准退休家庭买这种产品，我会要求先留足三类钱。

日常生活钱。医疗备用钱。未来3到5年的确定支出。

剩下那部分，才适合放进长期储蓄险。

2025年人民币兑美元波动也提醒了很多家庭。不能所有钱都押在一种货币上。

当人民币对美元在区间里震荡，购汇额度又有限。家庭更需要提前规划美元资产。

但别误解。

买港险不是赌汇率。

它更像一个长期账户。提前把一部分跨境资金放好。未来用美元、港币、英镑、新元时，不至于临时换汇。

这也是我看重盈聚天下2的地方。

它不只是收益产品。它更像家庭跨境资金的中转站。

爷爷奶奶给孙辈的礼物，不只是写个名字

再看传承场景。

很多长辈买储蓄险，不是为了自己花。

他们想的是孩子。孙辈。甚至更远。

盈聚天下2这次功能升级里，有几项家庭奖赏很有意思。

享悦人生奖赏。每件人生大事3,000港币。总额上限12,000港币。

长寿奖赏。被保人满80岁，或第10个保单周年日后。以较后者为准。可获10,000港币。

初生婴儿奖赏也升级了。

被保人的亲生子女或亲生孙子女出生，可获20,000港币。最多3次。总额上限60,000港币。

更有意思的是演示案例。

如果6位保单持有人都符合条件，最多可获360,000港币奖赏。

这个设计，我认为是加分项。

不是因为金额能改变家庭财务命运。

说白了，几十万港币奖赏，相对一张长期保单，不是最核心的收益来源。

真正有价值的是，它把家庭事件和保单功能连起来了。

孩子出生。升学。家庭成员变动。长辈高龄阶段。

这些事情都可能触发资金需求。

杰出表现奖也做了优化。

被保人、被保人亲生子女、亲生孙子女，符合指定学业成就时，可申请高达31,000港币。

我的判断是。

这些奖赏不是买它的主因，但能提高家庭持有体验。

尤其是一家三代都在做资产安排时，它会让保单更像一个家庭账户，而不只是冷冰冰的现金价值表。

不过也要注意。

奖赏通常有申请条件。也有资格限制。不能只看最高金额。

真正签之前，要把条款里“谁符合”“什么时候给”“是否影响其他利益”看清楚。

8种货币和5种缴费期，是这张保单的跨境价值

盈聚天下2这次功能优化里，我最看重的是货币和缴费期。

缴费期从原来的2年、5年，扩展到1年、2年、3年、5年、10年。

保单货币也从原来仅美元，扩展到美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、英镑、新加坡元、欧元。

这点很关键。

很多家庭现在不是单一目标。

孩子可能去英国。二孩可能去澳洲。自己可能在新加坡养老。父母资产可能在香港。未来消费货币不一定是美元。

8种货币切换，这是资产护城河。

我会把它理解成跨境家庭的“备用接口”。

现在不一定用。但未来要用时，有选择。

当然，货币多不代表没有汇率风险。

你从一种货币转到另一种货币，仍然要面对当时汇率。也要看保司规则。

但比起只能单一美元持有，多币种选择确实更适合跨境家庭。

另外，它还新增指定附约。

可附加定期寿险、意外及伤残、医疗及保费豁免等。

这个对家庭客户有意义。

一个家庭做长期保单，最怕中途缴费人出问题。豁免类功能可以补一层安全垫。

但我不建议把所有附约都加满。

附约是工具。不是越多越好。

你要看家庭已有保障缺口。缺医疗，就补医疗。缺责任保障，就看寿险或意外。别为了“功能齐”而乱加。

把钱交给谁，保司底子必须看

储蓄险是长期合同。

可能持有20年、30年，甚至更久。

产品演示很重要。保司底子更重要。

富卫植根香港48年。业务已经发展到亚洲十个市场。业务规模稳居全港五大泛亚洲保险公司之列。

在经纪渠道新单总保费上，富卫保险达到118亿港元。市场份额占全港12.6%。业绩同比增长171.1%。

数据来源是保险业监管局2023年1至9月香港长期保险业务的临时同业统计数字。

市场份额不是万能指标。

但它能说明一件事。富卫在经纪渠道的接受度不低。

再看投资底层。

富卫与柏瑞投资、阿波罗全球管理公司Apollo有深度战略合作。

投资资产地域分布里，北美35%，亚太27%，西欧16%，其他国家和地区16%，中东和非洲4%，拉丁美洲2%。

资产类别上，固定收益证券占77%。另类投资15%。股权投资5%。现金3%。

固定收益资产规模超过160亿美元。其中投资级私募债务达11亿美元。

富卫集团**99%**的固定收益资产为投资级。

这点我比较认可。

储蓄分红产品，本质上很依赖保司长期投资能力。固收占比高，能给底层稳定性提供支撑。

但也别把“投资级”理解成没有风险。

信用风险、利率风险、市场波动，都还在。只是结构相对稳健。

还有一个细节。

很多朋友会问，富卫是不是很年轻。

这个问题要分开看。

富卫品牌在香港市场的历史，和一些百年保司不同。成立时间对比里，它确实不是最老的那一批。

我不会因为它不是百年老店就否定它。

也不会因为它渠道排名靠前就无脑认可。

我的看法很直接。

看富卫，要看它现在的资产管理能力、分红兑现记录、渠道规模和监管环境。

这几个加在一起，比单纯看成立年份更有意义。

写在最后：盈聚天下2值得看，但要按长期资金来买

最后说分红实现率。

富卫盈聚未来优越版在2020-2024年，连续5年分红实现率达到100%或以上。

2024年主力储蓄产品分红实现率对比里，富卫盈聚未来优越版是101%。宏记79%。友记100%。保记37%。周记100%。

这个数据有参考价值。

但我要提醒一句。

这是过往产品的实现率。不是盈聚天下2未来的保证。

分红险的未来，仍然取决于投资表现、保司分红政策、市场利率环境。

我的最终判断是：

盈聚天下2适合三类家庭。

有10年以上教育金规划的家庭。有美元资产和退休现金流需求的家庭。有跨境、传承、多币种安排的家庭。

我不建议三类人碰。

短期要用钱的人。现金流不稳定的人。只看58%优惠就冲的人。

这款产品的优势很明显。优惠强。第10年预期现价好。提取设计清楚。8种货币也很适合跨境家庭。

它的风险也要看见。

演示收益不是保证。前期不适合频繁动。货币切换也不等于消灭汇率风险。

如果你能接受这些边界。又确实有长期资金要做全球配置。

富卫「盈聚天下2」可以放进重点候选名单。

大贺说点心里话

港险不是只看产品名。更要看你怎么买、怎么买得省、后面怎么用。如果你正在比较盈聚天下2，或者想把家庭美元资产规划清楚，可以把方案发我一起看一眼。