保诚骏誉财富PACE：第5年回本，适合想稳拿现金流的人

你好，我是大贺。

最近有位58岁的客户问我一句话。

他说，大贺，我不想再盯盘了。也不想退休后还天天研究利率。有没有一张保单，能以后自动给我打钱。

这个问题很真实。

我身边60岁以上的客户都在问这个。现在大家聊理财，已经不只是问收益多高了。更常问两个词。

确定性。流动性。

今天聊的，是保诚新推出的美元储蓄计划，保诚「骏誉财富」（PACE）。

它是人寿和储蓄保险。限额发售。宣传语也很直接。只需缴付3年保费，加快财富积累，成就恒久传承。

我会把它放在同类储蓄险里看。

不是单看一个演示数字。要看回本速度。看波动。看取钱麻不麻烦。看传承安排是不是够用。

骏誉财富为什么值得单独拎出来看

市面上的美元储蓄险很多。

乍一看，都在讲长期储蓄。都在讲传承。都在讲分红。

但真的放到退休现金流场景里，差别很大。

有些产品长期演示不错。前期现金价值很薄。你刚退休没几年，正好要用钱。结果发现取出来不划算。

有些产品功能很多。真要提钱，还要申请。填表。等审批。退休后最怕的就是折腾。

保诚「骏誉财富」（PACE）的设计，明显是往“快缴费、快回本、后面自动取钱”这个方向走。

它的基础门槛也要看清楚。

投保年龄是1至80岁。按下次生日年龄算。货币是美元。常规最低名义金额是600,000美元。

这不是小额零花钱产品。

更适合已经有一笔海外美元资产配置需求的人。或者准备用一部分资金做退休补充金的人。

我不建议短期周转资金放这里。

它再灵活，本质上还是储蓄型保险。不是活期账户。

第5年预期回本，关键是3年交完后保证现金价值到81%

很多储蓄险的痛点，在前几年。

演示表看着漂亮。可前期退保价值很低。头几年退保，基本就是亏。

骏誉财富这里确实不一样。

它只有3年缴费期。保费交完后，保证现金价值直接达到81%。

这个数字我会重点看。

不是因为它最高。是因为它对快退休的人很有意义。

退休前后这几年，现金流不能太脆。万一家里有医疗支出。万一子女有大额资金需求。保单前期太薄，心里会很虚。

它预期第5年回本。第10个保单年度，总预期回报率约4.22%。

这个速度，在同类产品里确实少见。

不过也要说清楚。这里的第5年回本，是预期口径。不是所有部分都保证。你不能把演示收益当成银行存款。

但从设计上看，PACE很明确。

它要解决的不是“放30年以后看起来很美”。它更像是给一笔中长期美元资金，先把前期确定性做厚一点。

我对这点是认可的。

快退休客户，我会优先看这种前期现金价值厚的产品。

这个年纪，稳比高更重要。

收益波动压到±1.1%，这点比高演示更重要

养老这事儿经不起波动。

年轻人还能等。市场跌了，可以熬几年。退休人群不一样。每个月都可能要用钱。收益曲线大起大落，会影响心态。

市面上很多产品，乐观和悲观收益差可能到**±2.4%**。

骏誉财富把这个差值压到**±1.1%**。

这不代表没有风险。也不代表未来一定按演示走。

但它说明一件事。产品希望把收益区间做窄。让客户对未来现金流更有预期。

底层配置也比较清楚。

长期目标资产分配是50%固定收益证券，加50%股票类别证券。做的是全球分散投资。

固定收益给稳定性。股票类别证券给长期增长空间。

保诚有上百年的经营历史。红利平滑机制相对成熟。这个背景，对分红型产品很关键。

我会把它归到偏稳健的长期现金流工具里。

不是拿来搏高收益。也不是拿来跟股票基金比弹性。

如果你追求短期高回报，这款不适合。

但你想要退休后少折腾。想要收益曲线别太吓人。它就比较对路。

2025年以后，存款利率继续往下走。三年期定存很多已经在**1.5%-1.9%**区间。

这时候，很多准退休家庭会重新看港险美元储蓄。原因很简单。稳健工具变少了。能长期规划现金流的工具，更少。

第5年起自动打款，退休现金流就该这么设计

我一直跟客户讲一句话。

钱要能自己流到账户里才算数。

很多储蓄险不是不能取钱。问题是麻烦。要填表。要申请。要等审批。每次取款都像办手续。

退休后最怕的就是折腾。

骏誉财富有一个“自主入息选项”。从第5个保单周年日起可以启用。

你可以设定按年取。也可以按月取。

可以设定定额。也可以设定每年递增1%-10%。

这个递增设计很实用。

很多人规划养老，只算今天够不够花。没算十年后的物价。医疗。护理。日常开支。都会涨。

每年递增的现金流，对退休族很重要。

它还有一个细节。

提款不减少保单名义金额。也无需部分退保。款项是从归原红利及其特别红利的现金价值中提取。

这句话要读慢一点。

它不是随便从本金里拿。也不是一定完全不影响长期价值。提取来源和分红表现有关。你取多了，未来滚存也会受影响。

我不建议把它当提款机用。

但如果你提前规划好金额。比如每月补充生活费。每年给孩子留学生活费。或者给父母护理费用。

它很好用。

这张保单就像一个会成长的“终身工资卡”。

做养老现金流，我会很看重这个功能。

因为它解决的不是收益问题。是执行问题。

你也可以无限次更改指示或收款人。

不过同一时间只能有1个指示。

这也合理。规则太乱，反而容易出错。对于家庭现金流安排，清晰比花哨更重要。

传承功能做得细，不一定非要先搭信托

很多高净值家庭，一聊传承就想到信托。

信托当然有价值。尤其是资产很复杂、家庭关系很复杂的人。

但不是每个家庭都需要一上来就搭完整信托架构。

骏誉财富在保单层面，已经做了不少传承安排。

从第3个保单周年日起，可以把一张保单拆分成多份。分别给不同子女。或者孙辈。

这对多孩家庭很实用。

一张大保单放在一起，后面容易有争议。拆成几份后，各自独立滚存。分配更清楚。

它还可以无限次更改受保人。

从第1个保单周年日起，在现有受保人在世时就能操作。

这意味着保单可以从父母传到子女。再往后传。不会因为某一代人的生命周期结束，就中断安排。

还有一个我很看重的功能。

“无行为能力选项”。

万一保单持有人出现严重疾病。比如重度创伤。或者昏迷。家人通常要走法律程序。耗时可能数月。

这类时候，钱不是账面数字。

钱是救命钱。

骏誉财富允许提前指定家人。在紧急情况下，可以跳过常规法律程序。提取部分退保价值。或者接管保单。

授权流程只需几天。

这点我认为非常实用。

对中老年客户，这是它最值得重视的传承功能。

还有“暂托人”设计。

你可以让暂托人先代管保单。等指定持有人达到某个日期。年龄。或者人生事件。再接管。

人生事件包括大学毕业。结婚。生育。移居至另一城市。

后续持有人或指定持有人接管时，必须年满18岁或以上。

这个设计很适合隔代传承。

孩子太小，钱不能直接给。孩子太年轻，也怕一下子拿到大额资产。暂托人可以先管住节奏。

既能防挥霍。也能让孩子真正需要时拿到支持。

企业业务场景也能用。比如原雇员离职后，更换新雇员为受保人。

不过我要提醒一句。

保单功能不是万能信托。

家庭结构很复杂。债务隔离要求很高。跨境税务也复杂。还是要单独做法律和税务安排。

普通家庭做基础传承，它够用。复杂家庭，别只靠一张保单。

首发期到5月31日，回赠和预缴利率要这样选

现在是2026年5月10日。

骏誉财富的首发推广期，到2026年5月31日。活动时间是2026年4月15日至5月31日。

推广期内，最低名义金额从600,000美元下调到195,000美元。

这个变化很关键。

原来的门槛更像高净值客户专属。推广期内，部分中高净值家庭也能进场看一看。

首发期有两个方案。二选一。

一个是保费回赠。

首年年度化保费65,000-199,999美元，回赠6%。

年缴20万到49.9万美元，回赠8%。

年缴50万到99.9万美元，回赠10%。

年缴100万美元及以上，回赠12%。

另一个是一次性预缴全期3年保费。

可以享受每年6.5%保证特惠利率。相当于首年年度保费的17.9%。

怎么选？

我会看现金流。

如果你不想一次性拿太多钱出来。或者未来两三年还有其他资金安排。保费回赠更简单。

如果你本来就准备一次性配置。资金长期不用。预缴方案更值得算。

一次性预缴全部保费后，第10年总预期回报是4.44%。

选择保费回赠优惠，第10年总回报率是4.55%。

单看这个数字，回赠方案更高一点。

但预缴方案有另一个价值。它把缴费动作一次性做完。后面不用再想着第二年、第三年保费。

对退休客户来说，这个体验很重要。

年纪越大，越不喜欢每年惦记缴费。

示例里，年保费100万美元。预缴300万美元。可少付179,374美元。实际缴纳2,820,626美元。

保单生效时，还可享高达一次性预缴保费80%的保证金额。保单生效当日，预缴退保价值可达总预缴保费的80%。

这个前期保证厚度，确实少见。

我自己的判断是这样。

现金流还要留弹性，就选回赠。

资金已经确定长期不用，可以重点看预缴。

不要只看哪个优惠数字更大。要看哪种缴费方式让你未来十年更舒服。

退休规划不是拼一时便宜。

是别给晚年制造麻烦。

写在最后：骏誉财富适合放进养老现金流短名单

对比下来，骏誉财富的特点很清楚。

早期保证现金价值给得快。给得高。

收益波动被压到很窄的区间。

第5年起，可以自动产生可增长的现金流。

传承方面，也能通过保单本身实现拆分、更换受保人、暂托人安排，以及失能时的紧急接管。

它在四个焦虑点上，都给了比较踏实的方案。

回本慢。波动大。取钱麻烦。传承复杂。

这些问题，它都不是口头说说。产品功能里确实有对应设计。

但我也不会把它说成适合所有人。

短期资金，不适合。

只追求高收益的人，不适合。

美元资产完全没有需求的人，也不用硬配。

它真正适合的人，是已经有一笔中长期资金。想做海外美元资产配置。想给退休后多一份自动到账现金流。也想顺手把传承规则安排清楚。

2025年中国60岁以上人口已经超过3.1亿。基本养老金替代率约40%。而国际警戒线是55%。

这个缺口，很多家庭早晚要面对。

政策养老工具有价值。但额度有限。个人养老金年缴上限只有1.2万元。对中高净值家庭来说，很难覆盖真实退休缺口。

这也是为什么，这两年越来越多人看港险美元储蓄。

不是为了追热点。

是为了让未来的钱，按计划流到账户里。

我的态度很明确。

如果你是准退休家庭，骏誉财富值得放进短名单。

不是因为它演示数字最刺激。

而是它把退休最怕的几件事，处理得比较稳。

这个年纪，稳比高更重要。

大贺说点心里话

产品好不好，要放进你的家庭现金流里算。尤其是港险，买法不同，成本和长期结果会差很多。你想看自己适合哪种缴费方式，可以把情况发我，我帮你一起算。