永明「万年青星河尊享2」VS友邦「环宇盈活」：给孩子存留学教育金，选错亏10万

你好，我是大贺。

最近咨询教育金的家长特别多，问得最多的一个问题是：给孩子存留学钱，永明和友邦到底选哪个？

这个问题没有标准答案，但我可以把两款产品拆开揉碎了给你看——收益、安全、提领、功能，一项一项对比，看完你自己就能判断。

港险储蓄险市场格局：永明在什么位置？

先说说永明这家公司。

很多人只知道友邦、保诚，对永明了解不多。

但实际上，永明金融扎根香港133年，稳居全港三大强积金服务供应商之列——每8个香港人里就有1个是永明客户。

在国际信用评级上，永明金融拿到了A.M.Best A+、DBRS AA、Moody's Aa3、S&P AA，这个评级水平在香港保险公司里属于第一梯队。

财务实力雄厚、资本充足，这是选储蓄险的底层安全感。

收益对比：和友邦「环宇盈活」打擂台

这笔账我帮你算过了。

以5万美金×5年交、总保费25万美金为例，两款产品的收益差距是这样的：

回本速度：永明保证回本期13年，友邦18年；预期回本期两款都是7年。

长期收益：友邦30年能达到6.5%复利IRR，永明要50年才能达到同样水平——慢了整整20年。

说实话，永明的预期总收益在市场上并不拔尖。

20年后的收益表现略显乏力，和友邦、宏利等头部产品比，差距会逐渐拉大。

但这不代表永明差——它的设计侧重点压根不在"高收益"上。

保证收益对比：谁的「确定性」更强？

如果你是那种"本金绝对不能亏"的家长，永明的优势就体现出来了。

永明13年保证回本，比友邦的18年快了5年。

更关键的是，保证收益率后期能达到1%，而其他产品的保证收益率峰值普遍在**0.2%-0.7%**之间。

综合保证回本时间和保证收益率来看，永明万年青星河尊享2的产品确定性更强。

孩子的学费等不起，这种"稳"对保守型家长来说是实打实的安心。

提领对比：晚提领和早提领，谁更强？

这是永明最大的分水岭。

晚提领场景（20年后才用钱）

永明不占优势。

5年交、第20年开始领、每年领总保费**16%**的场景下，永明的账户余额不如星河传承2、匠心传承2和盈聚天下。

早提领场景（10-15年内用钱）

永明就是王者。

它支持7大提领密码：225、236、555、567、588等，几乎适配任何提领情境。

以225方案为例：40万美金总保费，2年缴费，第2年起每年领5%（2万美金），保单20年内剩余现价就能回本。

累积提领+剩余现价高达479倍总保费。

再看567方案：5万美元交5年，第6年起每年领7%（1.75万美金），全期剩余现价领先旧版。

留学费用年年涨，你的钱能跟上吗？

如果孩子10年后就要出国，永明的早期提领优势能让你"边领边涨"，不用担心领着领着保单就废了。

独家功能对比：双锁定+真货币转换，市场唯一

这是永明最值得说的两个独家功能。

第一重锁定：归原红利100%保证

归原红利一经公布即保证，同时锁定面值和现金价值——这是市场唯一。

一经派发，就从"预期"变成"保证"，彻底告别分红波动的焦虑。

第二重锁定：主动锁定账户

第5个保单周年日起，可以把**10%-50%的保证现价、归原及终期红利转入锁定账户，享现行3.5%**积存利率。

市场波动时，别人在焦虑分红会不会缩水，你已经把收益锁进了保险箱。

真货币转换：4种货币收益相同

2025年初人民币兑美元一度跌破7.3关口，汇率波动加剧让多币种配置成了刚需，不是选配。

永明的货币转换没有"调整基数"这一说，只需要考虑当时的汇率差，流程更简单、规则更透明。

而且4种保单货币（加元、美元、人民币、澳元）的预期收益回报相同——这也是市场唯一。

孩子可能去美国、澳洲、加拿大留学，你现在不确定没关系。

到时候直接转换货币，收益不缩水。多币种配置是刚需不是选配，永明这个功能对留学家庭太友好了。

保司实力对比：永明的资管能力

分红险的收益靠什么？靠保司的投资能力。

永明资管公司SLC下设5家分支公司，资产管理总值2260亿加元，服务超1400家机构客户，拥有超800名投资专家，150年资管经验。

投资覆盖13个行业、多个国家和地区，分散风险的能力很强。

万年青系列分红实现率超过100%，永明香港偿付能力比率>200%，超出监管要求2倍以上。

这个成绩单，能让你放心把孩子的教育金交给它。

选购建议：什么人选永明，什么人选友邦？

斯坦福大学2024-2025学年学费上涨5.5%，总费用达87225美元；耶鲁大学首次突破9万美元/年。

提前10年准备不算早，但选对产品更重要。

选永明的人：

• 孩子10-15年后出国，中短期有提领需求
• 把"本金安全"放在第一位，受不了亏损
• 不确定孩子去哪个国家，需要多币种配置
• 想锁定收益，怕市场下行

永明配置25%-80%固收资产，设计逻辑偏向"稳扎稳打"，中短期提领场景下能完美避开收益短板，享受核心优势。

选友邦的人：

• 孩子还小，30年以上长期传承
• 追求收益最大化，能接受波动
• 不着急用钱，让复利慢慢滚

如果你要的是"30年以上长期传承、追求收益最大化"，友邦、保诚等可能更适合。

大贺说点心里话

选产品不是选"最好的"，而是选"最适合你的"。永明和友邦各有千秋，关键看你的钱什么时候用、怎么用。

如果你还在纠结，或者想知道怎么买更省钱，扫码加我微信，发送「信息差」三个字。