宏利宏挚家传承值得买吗？9年港险老客户扒出3个隐藏真相

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天这篇文章有点特殊——我不是以从业者身份，而是以一个3年前买过宏挚传承的老客户视角来聊聊这款新品。

如果你想存一笔钱放着不动，看这里

2026年开年，港险市场热闹得不像话。友邦、保诚、安盛轮番上新，永明也在搞事情。

但是有一家保司，去年7月降息之后就没什么动静了——说的就是宏利。

我当时买的时候也纠结过，最后选了宏挚传承，用了几年下来的感受是：前期收益确实能打。但是心里一直有个小遗憾，就是长期收益后劲不太足。

所以当我看到宏利终于出新品宏挚家传承的时候，第一反应就是：这是来补短板的？

老客户说句实话，如果你短期内没有用钱需求，就想存一笔钱放在那里让它慢慢长大，那这款新品的适配性确实很高。对于想做财富传承的家庭来说，值得认真研究一下。

尤其是最近人民币汇率波动加剧，离岸人民币在7.23-7.36区间来回震荡，中美利差扩大到300基点的历史高位。这种环境下，配置一份美元保单既能保值，又能对冲汇率风险——这也是我这次认真研究新品的原因之一。

核心诉求：多久能到6.5%收益上限？

跟我之前买的那款比，这次新品我研究了一下，最大的变化就是：登顶速度快了整整20年。

先看一组硬数据——到达6.5%收益上限的时间对比：

• 宏利宏挚家传承：27年
• 保诚信守明天：28年
• 友邦环宇盈活：30年
• 安盛盛利2：30年
• 宏利宏挚传承（老款）：47年
• 永明万年青星河尊享2：50年

看到这个数据我是真的有点酸——我当时买的老款要47年才能登顶，新款27年就到了。

这个含金量，直逼现在的大热门产品友邦环宇盈活，甚至还快了3年。可以说是目前市场的最强者，这波宏利是真的卷起来了。

当然，作为老客户我也想得开：老款前20年的收益表现依然是市场第一，新老产品本来就是互补关系，各有各的定位。

与友邦的巅峰对决：谁更适合长期持有？

既然新品对标的是友邦环宇盈活，那就必须正面硬刚一下。

以5年交、年交6万美元为例，我把两款产品的收益做了详细对比：

核心发现：宏利登顶6.5%的时间比友邦还要早3年。第27年宏利IRR就稳定在6.5%了，友邦要到第30年。

但是两款产品的优势期不同：

• 宏利的优势期在前30年
• 友邦的优势期在30年之后

不过我算了一下收益差值，30年之后两款产品的差距其实很小。

第30年的收益差值只有-2美元，到第100年也就差215美元。

光看收益表现，宏利-宏挚家传承是要优于友邦的。但是这两款产品各有特点，完全看个人偏好了。

如果你更看重前30年的收益表现，选宏利；如果你觉得反正都是传承，多等几年无所谓，选友邦也行。

场景二：有跨境生活需求的家庭

这次新品我研究了一下，除了收益给力，还有两个功能让我眼前一亮。

第一个：灵活取

可以按照自己设定的频率定期打款，关键是——支持第三方支付和海外支付，可以直接把钱转到子女的海外留学账户、海外置业账户。

这对于有跨境生活需求的家庭来说非常实用。不用先转到内地银行卡，再走购汇、跨境转账那套繁琐流程，直接一步到位。

第二个：挚易取

这个功能可以理解为"亲密付"——投保人可以把保单资金灵活调配给配偶、子女，提领上限是总现价的50%。

比如孩子在海外遇到突发情况需要应急资金，或者配偶创业需要短期周转，通过「挚易取」就能快速划转，不用等投保人亲自操作。非常适合海外升学或者有移民规划的家庭。

不同缴费方式，满足不同资金安排

宏挚家传承支持整付、2年交、3年交和5年交，可以满足不同的资金安排需求。

具体来看：

• 趸交：3年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 2年交：5年预期回本，13年保证回本，23年登顶6.5%
• 3年交：5年预期回本，14年保证回本，26年登顶6.5%
• 5年交：6年预期回本，16年保证回本，27年登顶6.5%

经过测算之后，可以得出一个很明显的结论：宏挚家传承无论是哪个缴费期，预期回本时间基本都是市场最早，登顶6.5%时间都是市场最快。

如果手头资金充裕，趸交或2年交的前期收益会更好；如果想分散缴费压力，5年交也完全够用。

场景三：需要定期提领现金流

老客户说句实话，这款产品也不是没有短板。

如果你买港险的目的是为了定期提领、补充现金流，那宏挚家传承可能不是最优选。

先看566提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的6%）：

前期提领，宏挚家传承的表现不及自家产品宏挚传承；后期提领，也没法撼动安盛盛利2和永明万年青星河尊享2这两款"提领之王"。

再看567提领（5年缴费，第6年开始每年提领总保费的7%）：

友邦环宇盈活在567模式下直接断单了，宏挚家传承虽然能支持，但表现也比较平淡。

第100年账户余额只剩89万美元，而安盛和永明能做到1647万美元。

所以这款产品的定位很清晰：用提领表现来换取极致的收益表现。

如果你有现金流规划，我个人还是比较推荐永明万年青星河尊享2和安盛盛利2。

总结：根据你的场景选产品

用了几年下来的感受是，选港险产品一定要先想清楚自己的需求。

这款产品的定位和友邦环宇盈活很像——都是主打长期传承、追求收益尽快到达峰值。相比主流主打长期传承的产品（环宇盈活），宏挚家传承的综合收益其实更高一些。

简单总结一下：

• 想存钱不动、追求长期收益最大化 → 宏挚家传承或友邦环宇盈活
• 有跨境生活需求、子女留学置业 → 宏挚家传承（灵活取功能加分）
• 需要定期提领、补充现金流 → 安盛盛利2或永明万年青星河尊享2
• 看重前20年收益、有短期用钱可能 → 宏挚传承（老款）

至于我自己会不会加保新品？还在考虑中。毕竟老款和新款是互补关系，组合配置可能是个不错的思路。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，其实还有很大的信息差。