国寿智裕世代卓越版：没人吹捧的"央企保单"，凭什么让我放心把养老钱交给它？

你好，我是大贺。

最近刷到一个数据，说2025年预计新增退休人员800万，社保养老金替代率可能降到30%-40%。

什么概念？就是你退休后每月能领的钱，可能只有在职时工资的三四成。

这让我想起很多客户问我的问题：大贺，我想给自己存一笔养老钱，放在哪里最安心？

今天就聊一款我觉得特别适合回答这个问题的产品——国寿「智裕世代卓越版」。

内地客户买港险的三个顾虑

说实话，很多内地朋友第一次考虑港险时，心里都有几个疙瘩。

第一个，外资保司靠不靠谱？钱放进去几十年，万一出点什么事怎么办？

第二个，分红能兑现吗？计划书上写得挺好看，到时候真能拿到那么多吗？

第三个，服务跟不跟得上？人在内地，保单在香港，有事找谁？

这三个顾虑，我太理解了。养老这事儿急不得，但更不能马虎。

二三十年后的事现在就得想清楚。

在当下的地缘政治格局下，确实有很多人不敢把资产全放在外资公司里。这不是胆小，是谨慎。

顾虑一：外资保司不放心？国寿是副部级央企

先说公司背景。

国寿是什么来头？国家财政部直接控股，持股90%，剩下**10%**是全国社会保障基金理事会持有。

这是正儿八经的副部级金融央企。

全国15家副部级金融央企里，保险公司只有4家。而在香港运营的，只有两家，国寿就是其中之一。

更重要的是，国寿在香港已经运营超过40年了，1984年就成立了。

公司靠谱比什么都重要。钱放哪儿最踏实？国寿国寿，与国同寿。这话听着像口号，但仔细想想，还真是那么回事。

顾虑二：分红能兑现吗？连续8年100%达成

第二个顾虑，分红。

我说句不太好听的话：香港保险的收益和提领，都是建立在分红100%达成的基础上。计划书上的数字再好看，分红实现不了，那就是空中楼阁。

所以挑产品的时候，分红实现率一定要赋予更高的权重。

国寿这方面表现怎么样？

过往所有终期分红实现率都在100%及以上，连续8年达成。

公布分红的保单数量高达65款，超过10年以上的保单有36款。难度更大的周年红利实现率，平均值也在**80%**以上。

从各个维度看，国寿的分红都属于最好的那个梯队。这不是我吹，数据摆在那儿。

顾虑三：服务跟不上？内地专属服务了解一下

第三个顾虑，服务。

很多人担心：我人在北京上海，保单在香港，有事找谁？

国寿在这方面其实挺用心的。他们专门针对内地客户推出了一系列服务：

• 上门护理代约
• 送药上门
• 门诊预约
• 养老机构咨询

对于有养老需求的客户，这些服务都很实用。而且大部分都是仅针对内地客户的，算是给咱们的额外小福利。

效率方面，国寿香港也是其它大部分香港保司难以望其项背的。签完保单，很快就能在APP上看到生效通知，纸质合同寄送也很快。

香港的银行和保司APP普遍不太好用。但国寿有点不一样。他们现在的高管本身是IT出身，砸了很多钱和人在信息化上，就是为了让用户用着方便。

产品本身怎么样？

回应完三个顾虑，咱们正式聊聊产品本身。

先说收益。智裕世代需要到保单第40年才有比较大的收益优势。

在其它产品都追求短平快的时候，它选择当一个长跑选手。

账户结构上，智裕世代只有保证收益+终期红利，没有复归红利。这意味着它不太适合早期提取，但如果你本来就是奔着养老去的，二三十年后才用钱，这个结构反而更简单清晰。

再说货币选择。智裕世代保单货币有9种：美元、港元、人民币、澳元、加拿大元、欧元、英镑、新西兰元、新加坡元。

是目前中资保司里币种选择最丰富的产品之一。特别是人民币保单，大部分喜欢选人民币的客户，本来就对中资保司更偏爱。国寿这个产品给大家多提供了一个选项。

缴费年限只支持5年交。对于特别想买国寿这家公司、又想分5年缴费的朋友来说，这个产品能满足要求。

投资能力：大道至简的内外兼修

聊完产品，再说说投资。

我跟国寿香港的高管沟通过之后发现，他们的优势不是发现了什么独门投资秘籍。而是投资策略特别透明、清晰。

国寿采用内外兼修的方式：

• 内部，自己有资管团队，稳住大本营
• 外部，根据赛马机制挑选靠谱的合作方，委托的机构包括贝莱德、摩根大通资管、高盛资管、施罗德投资、橡树资本等20余家

听起来简单。但大道至简。国寿的投资有理有据，很清晰，所以会让人更放心。

按照国寿过往的终期分红表现，智裕世代的实际收益还是非常值得期待的。

这款产品适合你吗？

最后聊聊，这款产品到底适合谁。

先看几个数据：2024年1-12月，中国人寿总保费119亿元，市场份额5.4%，在非银保司中排名第5。

说实话，这个产品优缺点都很明显。

优点

• 央企背景踏实
• 分红实现率优秀
• 内地服务到位
• 币种选择丰富

缺点

• 收益优势要等40年才明显
• 只有终期红利，不适合早期提取
• 功能上没那么花哨

但挑选港险产品，本来就无所谓好与不好。只能说从自己的需求出发，看产品匹不匹配。

如果你是这样的人：

• 对外资保司有顾虑，更信任中资背景
• 不急着用钱，是真正为二三十年后的养老做准备
• 看重分红实现率，不想只看计划书画饼
• 希望服务方便，不想签完保单就失联

那这款产品值得认真考虑。

给自己留条后路，别等老了才后悔。合适你的，就是最好的。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步。怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的门道可能比产品本身更重要。