永明万年青星河尊享II：把友邦、保诚、宏利、安盛逐一淘汰后，只剩它能扛

你好，我是大贺。

最近有个数据挺扎心的——全球养老金储蓄缺口已经达到51万亿美元，未来40年每年还得再攒1万亿。

说白了，养老这件事，全世界都在发愁。

很多朋友来问我港险养老规划，开口就是"友邦怎么样""保诚靠不靠谱"。我理解，挑选养老金是一个决策成本很高的事情，大家更愿意把钱交给大公司，图个安心。

但从财务规划的角度，我必须说一句实话：大公司≠最优解。

今天咱们就用排除法，把友邦、安盛、宏利、保诚、永明这五家大公司的产品摆在一起，看看到底谁能扛起"养老金"这三个字。

友邦：投资稳健，但提领表现平平

友邦是很多人心中的"港险一哥"，投资风格确实是最稳健的。如果你这笔钱就是放着不动、单纯储蓄，环宇盈活确实合适。

但问题来了——养老金的核心需求是什么？是领钱。

咱们拉长时间看，养老规划的本质是：每个月稳定地从账户里拿出一笔钱，同时账户里的余额还能持续增长。这就要看一个关键指标：复归红利占比。

简单解释一下：香港储蓄险的分红分两种——

• 复归红利：每年发给你，发了就不能回撤，类似于房租，到手就是你的；
• 终期红利：只有退保时才发，中途保险公司还可能回撤，类似于房价，涨跌不由你。

复归红利占比越高，产品稳定性越强，越适合做养老金。

那友邦的表现如何？

友邦环球盈活的复归红利占比只有8%，盈御多元货币3更惨，只有3.71%。

这意味着什么？你账户里的大部分钱，都是"终期红利"——看起来很多。

但中途想领、想退保，能拿到手的远没有预期那么多。

很多家庭忽略了这一点：养老金不是比谁账面数字好看，而是比谁真正能领出来的钱多、领得稳。

从这个角度看，友邦在提取现金流这方面，确实做得没有其他产品好。

保诚：收益不错，但分红实现率不稳定

保诚的信守明天升级款，收益和提领表现确实都不错，复归红利占比也有13.25%，比友邦强不少。

但这笔账要这么算：做养老规划，图的就是安心。

保诚这两年的分红实现率波动比较大，有的年份超预期，有的年份又低于预期。对于年轻人做财富增值，这点波动无所谓。

但对于养老金来说，你需要的是确定性，而不是每年打开账单时的心跳加速。

养老金是你60岁、70岁、80岁要依赖的钱，没必要搞得战战兢兢的。

宏利：前期优势明显，但长期价值不足

宏利的宏挚传承在前20年表现确实亮眼，回本快、收益高，很多人看了计划书就心动了。

但咱们拉长时间看——养老规划关注的不是前20年，而是终身现金流。

我做了一组567提取的测算（5年交，每年提取总保费的7%）：

到第100年时，永明账户余额还有1647万美元，而宏利只剩496万美元。

差距是多少？3倍多。

更关键的是，宏利宏华传承的复归红利占比是0%。对，你没看错，是零。

这意味着什么？你账户里的所有分红，都是终期红利，都存在被回撤的可能。

这对于需要持续领钱的养老规划来说，安全边际很重要，而宏利在这一点上，确实不太适用。

安盛：保证回本期过长，直接出局

安盛的挚汇，保证回本时间要25年。

什么概念？你今天35岁买，要到60岁才能确保本金安全。

中间这25年，如果遇到急用钱、家庭变故，退保可能还要亏本。

对比一下：永明是13年，友邦、保诚、宏利都是18年。

安盛目前确实没有好的产品可以说。直接出局。

永明：唯一兼顾品牌与性能的选择

淘汰了友邦、保诚、宏利、安盛，最后只剩下永明。

但永明不是"矮子里拔高个"，而是真的能打。

从财务规划的角度，永明万年青星河尊享II有三个核心优势：

第一，保证回本期最短——13年

同样5年缴费，永明13年保证回本，友邦、保诚、宏利都要18年，安盛要25年。保证回本期越短，说明产品结构越稳健，你的钱越早进入"安全区"。

第二，复归红利占比最高——22.76%

在五大公司里，永明的复归红利占比遥遥领先。这意味着你每年领的钱、账户里剩的钱，有更大比例是"确定的"、"不会被回撤的"。

我做过一组5/15/12的提领测算（5年交，第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额中，保证部分占比是23%，其他产品只有18%。

这5个百分点的差距，拉长到几十年，就是你养老金的安全垫。

第三，提领后账户余额最高

566提取（5年交6万美元，第6年起每年提取6%），到第100年时，永明账户余额是3473万美元。

同样的领钱金额，永明账户里剩的钱最多。钱越多，越有兜底的底气——哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司某一年投资失败，你的养老金也不会断。

如果你更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选。公司背景强大的同时，产品结构也做得很友好。

提领灵活性：永明的终极杀手锏

最后再说一点：只要你想领钱，永明就是最强势的。

我测了多组提领密码：

• 255提取（2年交，第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元
• 5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元

无论你想早领、晚领、多领、少领，永明都能扛住。领钱方式非常灵活，而且领完之后账户里的钱依然是最多的。

这对养老意味着什么？

• 年纪大了生病住院，可支配的大额支出更多；
• 活得越久，账户余额越多，可以留给孩子；
• 最关键的是，一辈子都有钱拿。

大贺说点心里话

养老规划这件事，选对产品只是第一步。怎么买、什么时候买、能省多少钱，这里面的信息差，可能比产品本身更重要。