安盛盛利Ⅱ2年交：教育金能看，但别只盯着6.5%

你好，我是大贺。

北大硕士，做港险9年。也是两个孩子的爸爸。

今天聊安盛「盛利Ⅱ」（2年交）。这款最近在港险圈很热。热到什么程度。很多家长问我，能不能拿它给孩子做教育金。

当爸的都懂。留学账单年年涨。2025-2026学年，耶鲁大学总费用已经到90,975美元/年。斯坦福学费也涨了。四年本科下来，大概就是35-40万美元这个量级。

孩子的钱不能赌。产品收益再漂亮，也得看用钱时间能不能对上。

安盛盛利Ⅱ回来了，卖点确实很猛

安盛这次把盛利Ⅱ（2年交）重新推到市场上。动作不小。

它主打两个点。一个是预缴利息。一个是258提领。

前者是保费提前放进去，拿一段保证利息。后者是2年缴清后，从第5年开始，每年按总保费的**8%**提领。

用官方演示里的例子看。2.5万美元×2年。预期回本期限是5年。预期回报到6.5%上限，要到28年。

第40年，预期IRR是6.50%。身故赔偿是613,026美元。占总投入的1226%。

这个数字很亮眼。也难怪它成了2026年短缴储蓄险里，被讨论最多的一类产品。

不过我会先提醒一句。

它不是短钱产品。也不是保本理财。

它的漂亮，主要发生在长期。尤其是15年、20年、30年之后。你要拿它做孩子教育金，必须先确认孩子什么时候用钱。

28年到6.5%，收益确实站在第一梯队

盛利Ⅱ最能打的地方，是预期收益。

2年交版本，预期在28年达到6.5%封顶IRR。第10年IRR是4.82%。第15年是5.53%。第20年是6.21%。第30年稳定在6.5%左右。

这个节奏，放在同类2年交储蓄险里，确实很强。

横向看也清楚。安盛盛利2预期回本是第5年。周大福匠心传承2尊享版也是第5年。中银薪火传承、永明星河尊享2、永明星河传承2、万通富饶万家，预期回本都是第6年。

再看目标IRR达成时间。

盛利2达到4.0%，需要10年。达到5.0%，需要11年。达到6.0%，需要18年。达到6.5%，需要28年。

中银薪火传承，演示里无法达到6.0%及以上的目标IRR。

这点我不含糊。

如果只看长期预期收益，盛利Ⅱ确实是港险短缴储蓄险第一梯队。

不过，教育金不能只看30年。孩子大学四年的账单，往往在第10年、第12年、第15年就来了。

比如孩子现在8岁。10年后上大学。那你真正该看的是第10年附近的现金价值和提领安排。不是第30年的6.5%。

这个地方，很多家长会看偏。

258提领很适合做现金流，但前提要看懂

盛利Ⅱ最吸睛的功能，是258提领。

规则不复杂。2年缴清保费后，从第5年开始，每年可以提领总保费的8%。提取之后，账户剩余资金还可以继续增值。

用大额方案看更直观。

假设投保25万美元×2年。总保费50万美元。第5年起，每年提领40,000美元。这刚好是总保费的8%。

演示里，第10年累计提领240,000美元。剩余现值占比105%。第30年累计提领1,040,000美元。剩余现值占比132%。第50年累计提领1,840,000美元。剩余现值占比153%。

到了第100年，累计提领3,849,000美元。剩余现值占比817%。

这套设计，对教育金很有想象力。

比如家长在孩子比较小的时候配置。第5年后，保单开始提供现金流。等孩子本科四年，每年拿4万美元出来。可以覆盖一部分学费和生活费。

但我不会把它说成“完全覆盖”。

现在美国顶尖私立大学一年已经接近9万美元。英国牛剑国际生学费也涨到4-6.5万英镑/年。伦敦地区留学总费用，已经逼近60万人民币/年。

每年4万美元，很有用。但不是万能。

我的判断很明确。

盛利Ⅱ适合做教育金底仓。不要把它当唯一资金来源。

它能给娃一份踏实的底气。可真正的留学预算，最好还有现金、基金、存款或其他流动资金配合。

还有一点很重要。

目前只有安盛盛利Ⅱ（2年交）能在这个模式下终身提领至138周年。其他同类产品，要么会断单。要么保单内现价没那么厚。

这点是它的核心差异。

货币功能不错，留学家庭会更有感

做教育金，还有一个现实问题。汇率。

孩子以后去美国、英国、加拿大，还是澳洲。现在很难完全确定。美元、英镑、港元、人民币之间的波动，也不是家长能控制的。

盛利Ⅱ在货币上，给得比较宽。

它支持9种保单货币。包括美元、加元、英镑、欧元、人民币、新加坡元、澳元、港元、澳门币。澳门币只适用于澳门保单。香港地区提供8种货币。

从第2个保单周年日起，可以0手续费转换货币。每个保单年度可转换1次。

这个设计，对留学家庭很实用。

比如一开始不知道孩子去美国还是英国。前期用美元做底层。后面确定去英国。再考虑英镑安排。至少工具箱里有这个选项。

盛利Ⅱ还有一个“双重货币户口”。从第5个保单周年日起，锁定保单价值后，可以开启环球货币账户。

两个账户之间，可以双向免费无限次调配资金。

说白了，就是一份保单里，多了一层货币管理空间。

这不是用来炒汇的。也不该这么用。

它的价值，是降低单一货币风险。对有全球资产配置需求的家庭，确实有用。

传承和分拆功能，适合资产稍复杂的家庭

盛利Ⅱ不只是一个储蓄险。它把很多传承和管理功能也放进来了。

比如财富管家服务。第3个保单周年日起，可以预设定期提取指示。最多给3名收款人设计不同提款计划。服务行使周期，是第10个保单周年日至第40个保单周年日。

这个功能适合什么场景。

比如给孩子读书。给父母养老。给自己退休后补现金流。提前设好。后面自动派发。

传承守护选项也值得看。保单生效就能指定后备持有人和暂托人。可以安排保单接管。也能指定继承年龄。

当爸的都懂。钱给早了怕乱花。给晚了怕用不上。这个功能，就是解决“什么时候给、谁来管”的问题。

它还有红利锁定。第10年起，可以锁定终期红利。锁定后享3.75%年利率。第3年就能分拆保单。

分拆保单这点，对多子女家庭很实用。

两个孩子。一个去美国。一个去英国。未来用钱节奏不同。保单能拆开，管理会舒服很多。

另外，盛利Ⅱ支持公司作为保单持有人，也能搭配信托功能。企业主和高净值家庭，会更有发挥空间。

不过普通家庭不用被这些功能带着跑。

你用得上，它是加分项。你用不上，它不是买入理由。

教育金最关键，还是现金流、回本时间、保证程度。

安盛的底子够厚，但分红仍然不是保证

买储蓄险，保司很重要。

安盛1817年始创于法国。业务覆盖全球51个市场。管理资产超6700亿美元。它是欧洲第一大、全球第五大资产管理巨头。

评级也不错。标准普尔评级上调至AA。惠誉国际评级AA。穆迪评级Aa2。

这些数据，说明它的底子够厚。

分红兑现方面，安盛也拿得出东西。安进储蓄系列II–跃进，连续4年达100%或以上。「康采II」及「康诺II」严重疾病保障，连续6年达100%。「赏丰盛」延期年金计划，连续4年达100%。隽盈II人寿保障计划，连续4年达100%。

全线指标产品自推出以来，所有保单每年总价值比率达**100%**甚至超越达成。

这个成绩，我认可。

但我也要把边界讲清楚。

过去兑现好，不等于未来一定兑现。

港险分红是预期非保证。市场利率、投资表现、保司分红政策，都会影响未来结果。

储蓄险安全第一，收益第二。安盛是好公司。但好公司也不代表可以忽略条款。

最大短板：保证回本慢，跟风买很容易难受

盛利Ⅱ不是没有缺点。

我最在意的，是保证回本。

它降低了保证价值的权重。提升了终期红利的权重。这样做的结果，是预期收益更好看。但保证部分没那么强。

盛利Ⅱ2年交至尊版，保证回本需要18年。至盛版保证回本需要13年。

对比一下。永明星河传承2保证回本仅10年。万通富饶万家是13年。

这说明什么。

盛利Ⅱ的保证回本速度没有优势。

如果你是极度保守型家长。只想看保证收益。不能接受分红波动。我不建议你把它作为主力教育金。

还有258提领。它很好用。但前提是每年分红实现率能跟上。港险分红为预期非保证。受市场波动影响。

这个地方不能轻描淡写。

孩子的钱不能赌。

如果孩子5年内要用钱。别碰。5年内可能要周转。也不合适。回本前退保，体验大概率不会好。

再说预缴优惠。

素材里提到的优惠周期是2026年3月30日至2026年4月28日。今天是2026年05月10日。这项优惠按资料时间已经结束。不能再当成当前有效优惠去算。

当时的规则是，首年保费20万美元及以上，预缴部分前90天享12%保证年利率，90天后至第一年末为8%。首年保费20万美元以下，前90天是6%，90天后是4%。

示例里，每年交20万美元，两年共40万美元。预缴首年可产生近1.8万美元绝对保证利息。相当于约**9%**保证收益。

这个优惠当时很香。但现在看产品，不能只看已经过去的活动。

我的最终判断是这样。

适合三类人：

• 手头有闲钱。能接受2年锁资。不喜欢长期缴费。
• 能长期持有15年以上。追求高预期收益。也能接受波动。
• 需要第5年起拿高比例现金流。用来规划养老金、教育金或传承。

不适合三类人：

• 5年内可能动用资金的人。
• 极度保守，只追求确定保证收益的人。
• 年缴达不到20万美元门槛，却想为了优惠硬凑保费的人。

盛利Ⅱ不是神药。也不是差产品。

它是一款需求匹配度很高的产品。

用对了，很舒服。用错了，会很难受。

如果你是给孩子准备教育金。我的建议更直接。

孩子还有10年以上时间。家庭现金流稳定。能接受非保证分红。盛利Ⅱ可以认真看。

孩子很快要出国。或者这笔钱随时可能用。别硬上。

早准备早踏实。但前提是，别把流动性全锁死。

大贺说点心里话

教育金规划，最怕只看收益数字。更要看孩子哪一年用钱，家里现金流能不能扛住。你想看自己家适不适合盛利Ⅱ，或者想比较同类产品，可以把情况发我，我帮你把账算细一点。