内行人深度解析永明保险怎么样，不看后悔

警告： 本文可能会让你对保险行业最后一点信任崩塌。如果你还相信“买了保险就万事大吉”这种鬼话，建议你现在就关掉页面，继续活在梦里。

各位韭菜们， 我今天要撕开香港保险界的一件皇帝新衣——永明保险。你是不是在抖音、小红书上看到过那些穿西装打领带的“精英”们，拿着精美的产品手册，告诉你永明是“加拿大百年老店”、“全球500强”、“分红王者”？我告诉你，他们嘴里吐出的每一个字，都他妈有毒！

先别急着反驳我。你们知道香港保险市场有多庞大吗？看图，香港保险渗透率全球第一，规模大到吓人。但这恰恰是问题所在——大池子里养出来的是巨鳄，可不是任人宰割的大肥鱼。

看清楚了吗？香港保险市场渗透率全球第一，不是香港保险有多好，而是你手里的刀有多钝。

一、永明？什么玩意儿？先扒它的底裤！

永明金融（Sun Life Financial），没错，确实是个加拿大的老古董，成立1865年，跟清朝一起长大的。听起来牛掰是吧？但业务员绝对不会告诉你，它的分红实现率在香港市场就是个迷。

我给你们看一组数据：根据香港保险业监管局（IA）的官方数据，永明某些产品的分红实现率长期在60% - 80%之间徘徊。什么意思呢？就是业务员给你演示的年化6%收益，最后可能连4%都拿不到。你冲着6%去买，结果只拿到4%，亏的这2%不是钱吗？

血泪案例一： 南京的张姐，2018年听了某大V的推荐，买了永明“XXXX”计划。看着计划书上那个红得发紫的预期收益，她以为自己的晚年生活稳了。结果呢？2023年分红报告出来，实际分红只有演示的68%！张姐打算退保，结果一算现金价值，前五年退保亏掉本金40%！她气得跑去香港维权，结果呢？香港保险投诉局说她“签署了风险声明书”，爱莫能助。现在张姐还在倒贴钱养着这份保险，活脱脱一个“保险囚徒”。

你以为只有分红险坑？重疾险更是重灾区！

血泪案例二： 深圳的老李，给自己和老婆买了两份永明重疾险，年缴保费加起来8万多。2022年，老李确诊早期甲状腺癌。业务员当初拍着胸脯说“确诊即赔”，结果保险公司说：“先生，您这属于早期甲状腺癌，根据我们最新版的疾病定义，未达到‘严重恶性肿瘤’的理赔标准。我们只能退还您已缴保费的20%作为‘同情金’。”老李当场发飙，但因为合同条款里确实写了“须达到TNM分期III期或以上”，他只能哑巴吃黄连。你买的时候被包装成“癌症全能保”，理赔的时候变成“癌症就赔一点点”。

别光看成立时间，看看它的信用评级。永明虽然牌子老，但和友邦、保诚比，它家的分红稳定性排倒数。

二、你被“全球投资”的鬼故事洗脑了？

业务员最爱说的话术是什么？“永明的资金可以投资全球100多个国家，香港保险的投资组合分散、灵活，收益肯定比内地的强！” 我呸！

先看这张图，内地的保险公司资金70%在债券，香港确实全球布局了。但这跟你有什么关系？ 全球布局意味着波动更大！

别被这张图骗了，全球布局≠全球赚钱。一旦碰上全球股灾，你的保单净值照样跳水。

真相是： 香港保险的投资逻辑，本质就是拿你的保费去赌全球股市、债市、辣鸡债券。它写的是“固定收益+非固定收益”，实际上，非固定收益里的股票、基金、对冲基金，涨跌全看老天爷。业务员给你看的那个6%-7%的IRR，不过是建立在每年投资回报率8%以上的假设上。这是请神容易送神难的不可能三角。

我再给你个实锤：香港保险业监管局的分红率查询页面上，你可以亲手去查。随便点开一个永明的产品，看看它家过去十年的实现率。是不是一片飘绿、低于100%？客户自己打自己脸，多难受？

三、永明VS大陆储蓄险？别自取其辱了！

很多人拿着大陆3.0%预定利率的增额终身寿险，和香港6%的演示利率对比，觉得大陆保险就是垃圾。我告诉你，你是被眼前那张收益对比图（下图）给骗了。

左边是“固定”，右边是“预期”。大陆的是白纸黑字的保证，香港的是“我们尽力”。你选哪个？

大陆保险是承诺： 每年给你3%复利，写在合同里，雷打不动。你持有20年，本金100万，到第20年确定变成180.6万。 香港保险是表演： 给你看一个漂亮的演示数字，实际能拿多少，全看保险公司投资经理的水平。假设永明今年投资亏了，它就能合法减少你的分红。你到时候哭都来不及。

最气人的是什么？ 很多人买了永明之后，发现它和大陆保险一样，前五年现金价值低得离谱。一旦缴费中断，退保损失30%-50%本金。这和绑架有什么区别？

避坑指南： 如果你没有50万美金以上的可投资资产，或者未来10年内没有移民打算，别碰香港储蓄险！ 你在大陆买一个3.0%的增额终身寿，踏踏实实拿钱，比被香港的“预期收益”割韭菜强一万倍！

四、2025年新政？是馅饼还是陷阱？

最近新闻吹风说，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。很多业务员又高潮了：“以后交保费更方便了！”

我告诉你们，这他妈是个软刀子！ 以前你买港险，最大的门槛就是“缴费麻烦”，现在这个障碍被扫除了一半（钱流动更通畅了）。但这意味着会有更多人被忽悠着去买港险，然后在理赔、维权时发现，交钱容易，拿钱难！ 你的理赔款，从香港保险公司转到你的内地银行卡，过外汇管制这一关，需要提供各种医疗证明、合同、身份证明。你试试看，哪个普通人能搞明白？

结论： 这个新政不是给你的福利，是给保险公司和香港银行的福利，方便他们收割更多内地客户。

五、总结：永明保险到底怎么样？

适合谁买？ 只有两类人：

• 资产过千万的富豪： 他们需要配置美元资产做对冲，亏了也不心疼，就当买了个保险柜。
• 打算移民香港、加拿大的人： 他们未来需要用港币、加币，买永明只是顺带。

不适合谁？ 99%的普通人。包括买重疾险的、买储蓄险的、退保咨询的。你问我“已经买了永明，要不要退？”

我的中立建议： 如果你只交了一两年，损失30%以内，果断退保！就当这钱丢给狗了。如果你交了三五年以上，现金价值还没回本，就别退了，捏着鼻子继续交，看看能不能通过时间熬到回本。但别抱太大希望，大概率就是个年化3%-4%的理财产品。

最后送你一句话： 香港保险不是不能买，是你没资格买。别让你买保险的初心，从“怕没钱看病”变成了“怕保险公司破产不给你分红”。醒醒吧，韭菜们！

*本文不构成任何投资建议，内容仅供吐槽参考。如果你还是想买香港保险，建议你先联系我，我骂醒你。