万通富饶万家：敢承诺「终身刚兑」的年金王，藏着3个你不知道的秘密

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个很多人不敢想的问题：把未来30年的养老钱交给一家保险公司，你敢吗？

说实话，这个问题我被问过不下100遍。毕竟2025年银行理财收益已经跌到2.12%，存款利率更是跌破1%，大家手里的钱都在焦虑地找出路。

但养老金这事，和买个理财产品完全不是一回事——这笔钱你可能要用30年、40年，中间任何一个环节掉链子，后果都不堪设想。

所以今天这篇文章，我不打算先给你看收益表，而是先回答一个更根本的问题：凭什么相信万通？

敢承诺「终身刚兑」，这家公司凭什么

在香港保险圈，有一家公司被称为「年金王」，说的就是万通（YF Life）。

这个称号不是自封的。万通在香港年金市场的占有率一度接近50%——也就是说，香港人买年金险，有将近一半都选了万通。

懂行的人都知道，年金险是保险公司最难做的产品之一。因为它承诺的是「活多久领多久」，本质上是保险公司在跟你的寿命对赌。

精算能力差一点，公司就可能亏到破产。

那万通凭什么敢做这个生意？

答案藏在它的血统里。

万通保险的前身，是拥有160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。MassMutual是美国著名的互助保险公司，在美国以稳健和年金业务著称——说白了就是，人家在美国玩年金玩了一百多年，早就把这套精算模型吃透了。

香港万通完美继承了这套美式年金的精算基因。

而现在的万通，背后还站着云锋金融集团。没错，就是马云的公司。

这是一个典型的「金融科技+百年保险」的组合。老牌保险公司的精算底蕴，加上顶级资本的加持，这就是万通敢承诺「终身刚兑」的底气。

「国家队同款」的资产管理团队

光有精算能力还不够。年金险要兑付几十年，背后必须有强大的投资能力支撑。

这点很多人都忽略了：买保险，其实也是在选资产管理人。

万通**90%**的固收资产，是交给霸菱（Barings）打理的。

霸菱是谁？成立于1762年，比美国建国还早14年，资产管理规模4,566亿美元。

更关键的是，霸菱是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。香港强积金、澳门央积金，背后都有霸菱在操盘。

说白了就是，买万通，本质上就是搭上了「国家队同款」的诺亚方舟。

万通还拥有惠誉国际（Fitch Ratings）**A-**财务实力评级，这意味着它的偿付能力极强，即使遇到极端经济环境，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

在玩养老金这件事上，万通是真正的「宗师级」玩家。

「年金王」的独门绝技：12种领法

讲完背景，该说产品了。

万通最新推出的**【富饶万家】**，是一款具备「年金转换」机制的储蓄分红险。

这是这款产品真正的「杀手锏」，也是它被称为「养老神器」的核心原因。

普通的储蓄险，老了想用钱，只能做「部分退保」。这有个隐患：万一你活得太久，账户里的钱被提光了怎么办？

【富饶万家】不一样。当你准备退休时，可以申请把账户里积累的钱，全部或部分转换成一份「终身年金」。

注意，这不仅仅是领钱，这是「身份的转换」——一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成保险公司**100%**刚性兑付的养老金。活多久，领多久，雷打不动。

而且，它提供了全港独家、多达12种年金领取方式：

• 怕通胀？ 选「递增终身年金」，每两年自动递增5%，对抗物价上涨
• 夫妻养老？ 选「联合终身年金」，一张保单保两人，一方先走后，另一方还能继续领2/3，直到百年归老
• 怕生病？ 自带「危疾双倍年金」，确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金翻倍发放，连发60个月

这也是为什么全香港只有它能设计出「12种年金转换」这种高难度产品的原因——没有百年精算积累，根本玩不转。

收益硬指标：复利6.5%+**45%**落袋为安

当然，光有功能还不够，收益也得能打。

我给你算一笔账。以40岁女性，5年缴费、年缴3万美元为例，总投入15万美元：

• 第7年：预期回本
• 第13年：保证回本（这个安全垫铺得很厚）
• 第30年：翻5.8倍，复利回报6.5%

富饶万家的保证以及预期回本速度，在市场上属于偏快的产品。30年复利6.5%，是市面第一梯队的水准。

对比一下，2025年银行理财平均收益才2.12%，存款利率更是跌破1%。这差距，不用我多说了吧？

更聪明的是，万通设计了极高的「复归红利」占比。

在前20年，复归红利（已公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达45%。

说白了就是，它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的，无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这不是我说的，数据摆在这。

实战案例：从「印钞」到「铁饭碗」的闭环

数据看完了，我们来看一个完整的实战案例。

40岁的中产王姐，想给自己存一笔高质量的养老金。

方案：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

阶段一：让子弹飞（40-60岁）

这20年里，王姐不用管它，账户在里面利滚利。

到了60岁，账户预期总价值已经裂变到了38.26万美元——本金的2.5倍。

这个阶段，【富饶万家】就是一台激进的「印钞机」，用分红险的高复利帮王姐博取资产增值。

阶段二：落袋为安（60岁以后）

60岁那年，王姐退休了。她不想再承受任何市场风险，于是行使【年金转换权】，将这38万多美元转成终身年金。

转换后会发生什么？

每年雷打不动领取：2.38万美元（约17万人民币）。

这笔钱不受市场波动影响，不管外面金融危机还是经济衰退，保险公司都必须按时足额发放。

我们来算一下总账：

• 领到80岁：累计领取49.96万美元
• 领到90岁：累计领取73.76万美元

年领取率高达15.86%（年领取额23,792÷总投入150,000）。

这就是完美的闭环：

年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值；年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张【富饶万家】全部搞定。

过去想实现这个目标，你得先买一张分红险，再买一张年金险，两张保单搭配才能完成「前期进攻、后期防守」的策略。

现在，万通把分红险的爆发力和年金险的稳定性完美缝合在一起，做成了全港唯一的「双面胶」产品。

王姐的案例告诉我们：养老规划最怕的不是「没存钱」，而是「存了钱，但不够花」或者「人还在，钱没了」。

【富饶万家】本质上是在帮你解决「长寿风险」。它既给了你「变富」的机会，又给了你「保底」的权利。

总结：懂行的人才会选的低调实力派

写到这里，我想你应该明白了：

买万通，本质上是买了一份「美式年金的血统」+「顶级资本的加持」。

160多年的精算积累，霸菱这样的国家队级别资管团队，惠誉**A-**的财务实力评级——这些都是看不见的「软实力」，但恰恰是决定你养老金能不能安全领几十年的关键。

如果你：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是**100%**确定的
3. 不想买两张保单来回折腾，想要一步到位的解决方案

那么，全港目前没有第二款产品比【富饶万家】更适合你。

对于追求极致功能性的中产来说，它是那个「懂行的人」才会选的低调实力派。

大贺说点心里话

看完这篇文章，你应该对万通和富饶万家有了全面的了解。但说实话，产品只是第一步，怎么买、通过什么渠道买，这里面的门道更大。