八大保司旗舰储蓄险横评：盛利2更适合提领

你好，我是大贺。北京大学硕士，做港险规划第9年。

今天聊一组很多家庭都会问的产品。

安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、宏利「宏挚传承」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」。

这不是单品测评。

这是八大保司旗舰储蓄险的横向对比。

截至2026年05月10日，我更建议大家换个视角看。

别只看今年的收益。

站在30年后看今天。

甚至站在100年后看今天。

很多产品的差异，短期看不明显。拉长到教育金、养老金、家族传承，就完全不一样了。

内地理财回报只剩2%-3.2%，钱该往哪放

这两年，很多家庭的焦虑很真实。

银行利率下来了。固收收益下来了。内地长期险种回报率，普遍在2.0%-3.2%。

这个区间不算低风险资产里的坏选择。

但问题是，孩子教育、未来养老、家庭传承，都是几十年的事。

时间一拉长，复利差距就很明显。

香港分红储蓄险的中长期预期收益，能看到6%-7%。2026年保监局新规下，收益上限锁定在6.5%。

这个数字不能当保证收益看。

但它给了长期资金一个更高的天花板。

2026年的香港储蓄险市场，确实卷得很厉害。各家都在拼回本速度。拼提领能力。拼分红稳定性。也拼货币转换和传承功能。

我这篇只看一个最常见场景。

50万美金，5年缴。

5年缴费的好处很直接。资金压力没那么夸张。收益又不会被缴费期拖太久。多数内地家庭能接受。

钱放30年，能不能跑到6.5%

不提领场景，最适合看传承。

测算前提是：0岁男孩，50万美金，分5年缴。

这个场景里，我会重点看两个东西。

一个是前20年的现金价值。

一个是30年以后的长期稳定性。

数据里很清楚。

宏利「宏挚传承」在保单前20年持有收益最高。

这点很适合中长期传承家庭。

尤其是资金本来就不打算动。只是想放进一张保单里，让它慢慢滚。

站在传承视角看，这类钱不该频繁折腾。

真正的财富是穿越周期的。

不过，6.5%的达成时间要分开看。

图里有一个很有意思的点。

富卫「盈聚天下2」预期收益25年可达6.5%。

宏利「宏挚家传承」是27年。保诚「信守明天」是28年。安盛「盛利2」、友邦「环宇盈活」、万通「富饶万家」、国寿「傲珑盛世」是30年。

永明「万年青星河传承II」是35年。周大福「匠心传承2」是42年。富卫「盈聚天下」是44年。安盛「挚汇」、友邦「盈御多元货币3」、宏利「宏挚传承」大概在45-47年。永明「万年青星河尊享II」是50年。

这里我有个明确判断。

只看不提领，前20年我会优先看宏利。想更快看到6.5%演示达成，富卫更突出。

但别被一两个年度数字带跑。

保单第30年，各主流产品退保价值大致趋同在290万美元左右。

保单第100年，各主流产品退保价值都到2.4亿美元量级。

到这个时间尺度，演示收益差距反而没那么关键。

我会更关心保司长期分红能力。

还有一个功能也要看。

2025年以后，主流港险支持无限次更换受保人。能做三代，甚至四代传承。

这件事很重要。

保单买的不是今天，是未来。

退休后怕钱不够用，557能不能一直领

很多人看储蓄险，嘴上说是传承。

心里想的是养老现金流。

这里就要看557提领。

规则很简单。

50万美金5年缴，第5年起，每年取3.5万美元。

这个方案很激进。

从第5年就开始拿钱。拿得也不低。

我会说得直接一点。

557不是所有产品都扛得住。

数据里，只有两款能支持终身提领。

安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。

其他产品，包括友邦「环宇盈活」、保诚「信守明天」、永明「万年青河尊享2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」等，在提取30-60年后，现金价值会耗尽。

不是产品不好。

而是这个提领节奏太狠。

你不能拿一个高压提领方案，去要求所有产品都一样耐打。

到第100年，安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」的累计提取金额，都达到3,360,000美元。

提完之后，还剩约13,586,847美元现金价值。

这个数据很强。

我对557的选择很明确。

追求终身现金流，就看安盛盛利2和富卫盈聚天下2。其他产品我不建议用557这么激进的取法。

尤其是保守型家庭。

别只看每年能领多少。

你要看领完以后，底子还剩多少。

现金流规划最怕前面好看，后面断流。

一代人要有一代人的布局。

养老钱更不能赌。

孩子教育金和保本焦虑，566更像普通家庭用法

教育金规划，常见痛点是两头拧巴。

想早点取钱。

又怕本金太薄。

这里看566。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始，每年取3万美元。

相比557，566温和一点。

第6年开始取。每年取3万美元。更像教育金或阶段性补充收入。

这个场景里，前期数据有个细节。

缴费期及刚完成缴费前5个年度，保诚「信守明天」退保价值相对较高。

这点对短期安全感强的人，有吸引力。

不过，566真正要看的是第15年以后。

教育金不是只看交完费那两年。

孩子读中学、大学、研究生，都是后面的事。

数据里，安盛「盛利2」持有保单15年后，退保价值领先其他所有竞品。

这点很关键。

第80年以后，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、万通「富饶万家」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」、宏利「宏挚传承」退保价值统一达到16,757,951美元。

第100年，多数产品退保价值统一为57,884,313美元。

友邦「环宇盈活」和保诚「信守明天」长期退保价值略低。

这里我的建议很直接。

566场景，我会优先选安盛盛利2。

它不是单纯长期好看。

它是在中期提领后，仍然保留了更强的退保价值。

这对教育金很重要。

教育金最怕什么？

怕计划赶不上变化。

孩子可能出国。可能读研。可能创业。也可能家庭中途需要调整现金流。

566下，安盛「盛利2」的优势就在这里。

能领。也能退。后面的底子还比较厚。

既想领到手，又想留给孩子，567才是照妖镜

真正高净值家庭问得最多的，不是单纯收益。

而是这句话。

我现在要现金流。以后还想留给孩子。能不能两头兼顾？

这就看567。

规则是：50万美金5年缴，第6年开始，每年取3.5万美元。

它比566取更多。

又比557晚一年开始。

这个场景很像现实里的养老加传承。

自己活着的时候，每年有钱领。百年之后，保单还要有价值。

2025年财富传承市场有个变化。

家族信托加港险，越来越成为高净值家庭的主流结构。公开资料提到，2024年中国高净值家庭家族信托规模突破6000亿元。

但信托解决的是结构。

港险解决的是长期现金价值和受保人延续。

两个工具叠在一起，才更像一套传承系统。

回到567数据。

安盛「盛利2」第100年剩余现金价值高达27,463,374美元。

富卫「盈聚天下2」自保单第25年起，剩余现金价值与安盛「盛利2」持平。

第100年，安盛「盛利2」、永明「万年青星河尊享2」、富卫「盈聚天下2」、周大福「匠心传承2」退保价值均达27,463,374美元。

友邦「环宇盈活」和宏利「宏挚传承」在567场景下，长期收益表现相对弱一些。

567这个场景，我会把安盛和富卫单独拎出来。

安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」是这一档的核心选择。

富卫的后发优势很明显。

第25年开始追平安盛。这个表现不弱。

但从公司层面看，我会更偏安盛。

安盛的历史底蕴和综合实力，比富卫更强。

做100年保单，我不会只看一张演示表。

我会看公司能不能长期穿越周期。

这点上，安盛更让我安心。

汇率波动和跨境规划，别只看收益表

很多家庭买港险，还有一个原因。

不是单纯收益。

是跨境资产安排。

孩子未来可能留学。家庭可能有海外身份规划。资产可能要分散币种。人民币、美元、港币之外，还要考虑欧元、澳元、英镑、新加坡元。

这个时候，产品功能就不能忽略。

安盛支持9种货币转换。

这点对跨境家庭很实用。

不是今天一定用得上。

而是未来变化来了，保单有调整空间。

真正的长期工具，要给家庭留余地。

友邦「环宇盈活」的优势在品牌和服务网络。

香港每3个人就有1个友邦客户。

看重品牌、服务、长期稳健的高净值家庭，友邦仍然值得看。

但我不会把它放在提领取胜的第一梯队。

它更适合长期持有和稳健传承。

永明「万年青星河尊享II」也有自己的位置。

保底收益1%，保证13年回本。

这个回本条件，是市场里很突出的点。

看重保证部分的人，可以重点看。

富卫「盈聚天下II」更适合年轻家庭。

收益达成速度快。跨境配置灵活。还有全港唯一的生育奖励。

但我要提醒一句。

年轻家庭现金流波动更大。

保费预算别拉太满。

港险适合长期资金。

短期周转的钱，别碰。

写在最后：五类需求，别选反了

把这几组数据放一起看，我的判断是这样的。

不提领长期财富传承。

优先看宏利「宏挚传承」。

它前20年持有收益领先。

不提领中期收益增速。

富卫「盈聚天下2」更突出。

预期收益最快跑到6.5%。

终身现金流，也就是557提领。

只重点看安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」。

只有它们支持终身提领。

中期提领加灵活退保，也就是566。

我会选安盛「盛利2」。

持有15年后退保价值领先。

提领收益加剩余价值，也就是567。

安盛「盛利2」和富卫「盈聚天下2」最值得放在前面。

如果还要公司实力和长期稳定性，我更偏安盛。

2026年，仍然是配置香港分红储蓄险的重要窗口。

利率还在低位。产品竞争也很充分。5年缴费又能兼顾预算和收益。

但不要为了追高收益买错产品。

也不要为了品牌，忽略提领能力。

没有一款产品适合所有人。

可一旦你的需求清楚，答案其实很明确。

想提领，安盛盛利2很强。想前20年传承，宏利更值得看。想更快达成6.5%演示，富卫很突出。看重品牌和长期服务，友邦仍然稳。

保单买的不是今天，是未来。

站在30年后看今天，很多选择就没那么纠结了。

大贺说点心里话

如果你已经在看港险，不要只比一张收益表。买法、缴费、提领节奏和渠道信息，都会影响最后结果。想少走弯路，可以找我把方案拆开看一遍。