157家香港保险公司仅12家靠谱？AA级评级名单别选错小心养老踩坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近博鳌论坛披露了一个让人睡不着的数字：全球养老金储蓄缺口约51万亿美元。

更扎心的是，中国基本养老保险替代率仅40%，远低于国际**70%**的基准线。

翻译成人话就是——退休后，你的收入可能直接腰斩。

养老这事得早打算。靠社保够吗？我帮你算笔账。

假设你现在月薪2万，退休后社保每月只能给你8000元，剩下的缺口怎么补？

很多人把目光投向了香港保险。但是问题来了——香港保险市场有157家公司同台竞技，选谁？

今天我就用一个"硬指标"，帮你从157家里筛出真正值得托付养老钱的12家。

选保司，先看这个"硬指标"

养老规划不是买菜，选错公司可能影响你30年后的生活质量。

很多人选保司，看名气、看朋友推荐、看销售话术。但这些都太"软"了。

我建议你先看一个硬指标：国际信用评级。

标普、穆迪、惠誉，这三大评级机构是全球金融市场的"裁判"。它们的评级代表着一家公司的偿付能力、财务稳健度和长期履约能力。

简单说：评级越高，你的钱越安全。

AA级意味着"极强的偿付能力"，A级意味着"强劲的偿付能力"。

对于养老这种30年起步的长期规划，选择香港保险公司不能只看收益。关键在于结合自身的保障需求、资金规划，从品牌实力、产品匹配度等方面综合考量。

而评级，就是品牌实力最直观的体现。

AA级阵营：老牌巨头的信用背书

先说金字塔尖的AA级阵营，这里站着的都是百年老店。

友邦（AIA）——亚洲保险一哥

**友邦（AIA）**是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，标普信用评级AA-、惠誉评级AA、穆迪评级Aa2，三大机构评级均在AA区间。

更硬核的是数据：偿付能力比率长期超300%，2024年税后营运溢利66亿美元，分红实现率稳定在95%-105%。

30年后你需要多少钱？友邦用百年历史告诉你：它大概率还在。

永明（SUN LIFE）——资管巨兽

**永明（SUN LIFE）**的标普评级达到AA（比友邦还高一档），穆迪Aa3。

为什么评级这么高？因为永明管理着约8万亿港元资产，旗下五大资管公司各有所长，构建起强大的资产管理矩阵，为客户资产的保值增值提供了强劲动力。

养老钱需要穿越周期，永明的资管能力就是底气。

安盛（AXA）和宏利（MANULIFE）——双A稳健派

**安盛（AXA）**的标普和惠誉评级均为AA-，穆迪评级Aa3。

**宏利（MANULIFE）**同样是标普、惠誉评级均为AA-，穆迪评级Aa3。

这两家都是超过130年历史的老牌巨头，评级稳定，适合追求"稳"字当头的养老规划。

A级阵营：新兴与中资的稳健表现

AA级是顶配。但A级也不差——代表"强劲的偿付能力"。

这个阵营里，有两类值得关注：

新兴势力：富卫、忠意

富卫是李泽楷旗下的保险公司，惠誉评级A，穆迪评级A3。富卫在香港市场发展迅速，致力成为泛亚洲领先的保险公司。

忠意集团创于1831年，同样是惠誉A、穆迪A3，长期稳居世界500强前100名。

中资背景：国寿海外、太保香港

**国寿（海外）**的标普信用评级A，穆迪评级A1（A级里最高档）。作为央企，实力雄厚，给人很强的信任感。

**太保（香港）**是标普评级A，穆迪评级A3，背后是中国太保集团——首家A+H+G三地上市的保险公司。

潜力选手：周大福、万通

周大福保险的惠誉评级A-，穆迪评级A3。万通保险的惠誉评级A-。

评级略低一档。但胜在产品有特色，适合特定需求人群。

评级之外，还要看什么？

评级是门槛。但不是全部。

养老规划还要看三个维度：

1、市场份额——用脚投票的结果

友邦2024年总保费收入871亿港元，市场份额16.4%，稳居第一。

富卫2024年市场份额跃居第六，保费203亿港元，增速惊人。

市场份额代表着客户的真实选择。

2、客户口碑——长期服务的检验

宏利资产总值4425亿加元，连续5年拿下香港【客户最满意保险品牌】和【最受客户推荐保险品牌】。

这不是危言耸听——养老险一买就是几十年，服务体验很重要。

3、产品特性——匹配你的需求

周大福注重提领灵活性和产品过往分红表现，相关产品值得关注。

万通适合有多元货币需求、追求灵活提领和长期高收益的投资者。

评级只能告诉你"这家公司靠谱"。但"适不适合你"还得看产品。

3类人群，3种选择

说了这么多，到底怎么选？

我帮你总结成三句话：

• 如果你看重大品牌全球布局、长期分红稳健性，可选老牌跨国巨头：友邦、永明、安盛、宏利，AA级评级打底，百年历史背书，适合追求"稳稳的幸福"。
• 如果你偏好本土化服务、看重内地联动+便捷性，可选中资背景保司：国寿海外、太保香港、太平香港，央企/国企背景，理赔服务对内地客户更友好。
• 如果你追求创新、灵活提领，或为年轻家庭做理财规划，可选新兴势力保司：富卫、万通、周大福、忠意，产品设计更灵活，折扣力度也更大。

2025年1月1日起，延迟退休政策正式启动。这意味着养老规划的时间窗口更长了。但也意味着——你需要更早开始。

总结：用数据说话，用需求决策

买香港保险，选对公司很重要，本质是选"长期合作伙伴"。

30年后你需要多少钱？这个问题的答案，取决于你今天选择了谁。

评级是底线，需求是方向。先用AA/A级评级筛掉不靠谱的，再根据自己的养老目标选产品。

157家里选12家，12家里选1家——这就是养老规划的务实逻辑。

大贺说点心里话

选对保司只是第一步，怎么买、什么时候买、怎么省钱，才是真正的信息差。