存款利率跌破1%：港险养老3种玩法全拆解 太平喜裕万通富饶万家别乱买

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

废话不多说，直接上干货。

2025年5月，六大国有银行第七次下调存款利率——1年定期0.95%，3年期1.25%，5年期1.30%，活期更是跌到了0.05%。

说白了，把钱存银行，基本等于"躺着贬值"。

养老金到底往哪放？这个问题，我最近被问了不下一百遍。

今天3分钟帮你理清思路。港险养老有3种主流玩法，适合自己的才是最好的，咱们直奔主题。

港险养老3种玩法，一张图看懂

养老规划没有"标准答案"，只有"最适合自己"的选择。

先给你一张总结图，3秒钟抓住核心：

简单来说：

• 看重品牌实力、想搭配高端养老社区：优先考虑中资系产品（太平喜裕、太保鑫相伴、国寿傲珑盛世）
• 追求资金灵活、有全球资产配置需求：重点了解多元货币系产品（永明万年青星河尊享2）
• 想前期快速增值、后期稳定领钱：转年金系产品（万通富饶万家）值得深入研究

下面逐一展开，用数据和证据说话。

中资系产品：凭什么说"稳"？

对于很多对境外公司不熟悉、总觉得跨境投保心里没底的朋友来说，中资背景这份品牌信赖感，就是最大的定心丸。

但光喊"稳"没用，得看数据。

这张表把三家中资系保险公司的核心指标摆得明明白白：

偿付能力：太平（香港）**278%**最高，太保（香港）**256%**次之，国寿（海外）208%——全部远超监管红线，安全边际足够厚。

国际评级：太平拿到标普A+惠誉A双评级，国寿穆迪A1，太保穆迪A3——都是投资级以上，机构背书没问题。

分红兑现率：这才是最实在的指标。太平、太保的周年红利和终期红利实现率，基本没低于100%。国寿海外的周年红利实现率平均78%，但终期红利实现率稳稳100%。

什么意思？就是当年计划书上承诺的收益，基本都能给你兑现。

为什么能做到？看投资风格就懂了——中资系保险公司的投资风格普遍偏稳妥，说白了就是不怎么"冒险"。

国寿固收类投资占比81%，太保70.3%，太平68.7%，都是以债券等稳健资产为主。

选对不选贵，稳字当头的朋友，中资系产品是第一选择。

多元货币产品：凭什么说"灵活"？

如果你更看重资金的灵活度，希望收益能"野蛮生长"一些，而且不确定未来会在哪里养老。多元货币产品可能更合你胃口。

我们常说的香港储蓄险，基本都属于这个类型：友邦-环宇盈活、安盛-盛利2、宏利-宏挚传承、永明-万年青星河尊享2。

这些产品的共同特点是：都支持终身手动提取，能实现类似养老年金的领钱方式。

以永明万年青星河尊享2为例，有几个亮点特别突出：

1、灵活提取，按需支配

这款产品不强制你什么时候领、领多少，你可以按自己的节奏来。

很多朋友喜欢的"567提领密码"就很典型：交费5年，从第6年开始，每年领走总保费的7%作为现金流，活到老领到老。这笔钱可以当旅游基金，也能补日常开支，或者当教育金、养老金，想怎么花完全由你说了算。

2、多元货币转换，规避汇率风险

这点是永明的独家优势。

永明是香港极少数做到人民币、美元、加元、澳元四个币种保单回报利益一致的保险公司。更关键的是，如果你选择进行货币转换，永明可以做到转换前后保单的回本期、保证/预期回报完全一致，市场少有。

现在你买的是美元保单，享受着全球顶尖投资带来的高收益。但如果未来你决定回内地养老，或者孩子要去澳洲读书，想换成人民币、澳元，完全可以随时申请保单货币转换，按实时汇率转，预期收益不受影响。

3、收益稳健，有兜底保障

永明万年青星河尊享2的复归红利占比非常高，而且保证部分给得很足——高达1%（很多同类产品可能只有0.5%）。这意味着哪怕市场出现波动，你的账户价值也能保持相对稳定。

这款产品是很适合作为养老金来用的。

转年金产品：凭什么说"攻守兼备"？

咱们普通人规划养老，最纠结的莫过于——年轻的时候想多赚点收益，让养老本金滚得快些。可又怕几十年后市场波动，造成辛苦攒的钱缩水。

如果你也有这种"既要又要"的顾虑，转年金系的港险产品能精准解决这个痛点。这里重点说一款产品——万通-富饶万家。

这款产品是老网红富饶千秋的升级款，也是我们创始人保姑的自购款。一份保单，可以从储蓄险转为年金险，不管是收益潜力还是确定性，都直接拉满。

核心逻辑很简单：年轻的时候让钱加速升值，积累足够本金；退休之后一键切换年金模式，锁定终身现金流。前半程存钱，后半程养老。

1、收益爆发力强，本金滚得快

先看这张收益表：

选美元计划的话：

• 7年回本
• 10年预期总收益381707美元，复利IRR 3.05%
• 15年预期总收益557066美元，复利IRR 4.86%
• 20年预期总收益859217美元，复利IRR 6.00%——翻将近3倍
• 25年预期总收益1189433美元，复利IRR 6.16%
• 30年翻将近6倍，40年10倍
• 30年及以后复利IRR稳定保持6.50%

6.5%是什么概念？对比一下六大行5年定期**1.30%**的利率，差了整整5倍。30年预期IRR 6.5%，在当前市场里妥妥是第一梯队水平。

更夸张的是，如果持有到100年（传承给下一代），预期总收益能到1.4亿美元。

2、独家年金转换功能，把晚年现金流"焊死"

这才是万通富饶万家的杀手锏。

等你到了55岁、60岁等预设退休年龄，就能行使年金转换权，把保单里积累的全部或部分现金价值（包括保证收益和分红）换成全保证的固定年金。一旦转换完成，不管未来市场怎么波动，你每个月都能拿到合同里写死的退休金。

这张图是万通历史年金率的分布情况，2004-2015年生效、2014-2025年转换的保单数据。

年金率实锤：历史数据说话

光说"能转年金"不够，关键得看转换后能拿多少。万通的历史年金率数据非常亮眼：

• 最高年金率：9.5%
• 最低年金率：5.3%（这是递增终身年金，定额终身年金率在6%以上）
• 年金率≥6%的占比达到95.5%
• 6.50%~6.99%区间占比最高，达38.5%

什么意思？就是绝大多数客户转换后，拿到的年金率都在6%以上。相当于给晚年生活锁死了一份"铁饭碗"收入。这种"确定性"，是很多储蓄险产品给不了的。

银行净息差已经跌到1.43%，明显低于1.8%的警戒水平，存款利率下行趋势难逆转。在这个背景下，能锁定6%以上的终身年金，价值不言而喻。

这是我们创始人保姑自己的保单：

自己买的产品，才敢推荐给客户。

彩蛋：高端养老社区了解一下

最后补充一个中资系产品的隐藏福利——可以直通高端养老社区。这是中资系产品的王牌优势，很多人不知道。

简单介绍一下三款中资系代表产品：

• 太平（香港）喜裕：市场稀缺的美式分红产品，一次缴费，第2年开始每年领5%现金红利到终身，与此同时本金一直在涨。
• 太保（香港）鑫相伴：港版快返年金，交完钱就领钱，保本同时每年拿3.3%利息落袋为安。
• 国寿（海外）傲珑盛世：港险人民币保单产品，全程可以人民币交易，既能规避汇率风险，又能享受港险的高收益。

买保险，当然是先求安心，再谈收益。更关键的是，买了这些产品，年轻时把钱放在保单里让它复利增值，等老了不光有按时按点发的养老金，还能直接拿到像"太保家园"、"太平人家"这类一票难求的高端养老社区入住资格。

这不就是真正的"一站式"躺平养老吗？有品牌、有产品、有服务，省心省力。

大贺说点心里话

3种玩法讲完了，哪种最适合你，心里应该有数了。但选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，里面的门道更大。