友邦盈御3：被捧成"新手第一单"的港险，有个短板99%的人没看懂

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近被问得最多的一个问题是：孩子才3岁，现在就要考虑留学费用吗？

我通常会先甩一组数据：杜克大学2025-26学年总费用突破9.2万美元，涨幅5.93%；牛津暴涨近10万人民币；一线城市中产家庭年均教育支出已经到了20-30万。

说白了就是，留学费用年年涨。等孩子18岁再攒钱，你会发现永远追不上涨价速度。

这也是为什么越来越多家长开始关注港险储蓄险——用时间换收益，给孩子存一笔"跨国通用"的教育金。今天就来聊聊友邦「盈御多元货币计划3」，看看它到底适不适合你。

9种货币自由切换：去哪儿都不慌

这个问题我被问过太多次了：孩子以后去英国还是美国还没定，现在买保险会不会选错货币？

盈御3支持9种货币选择，而且保单第2年就能行使货币转换权益。这在市场上真的很少见。大多数产品要么货币种类少，要么转换时间限制多。

站在你的角度想，孩子3岁时买的保单，等到18岁申请学校时，可能去美国（用美元）、可能去英国（用英镑）、也可能去澳洲（用澳元）。

盈御3的多币种功能，相当于给你留了个"后悔药"。不管最后去哪儿，都能切换到对应货币，不用担心汇率损失。

不仅可以进行全球货币资源配置，还能根据孩子的留学方向灵活调整，这对有海外规划的家庭来说，确实是个实用功能。

卓越成绩奖：学霸还能多拿钱

盈御3还有个挺有意思的设计——卓越成绩奖，专门鼓励孩子在学业上追求卓越。

简单说，孩子考出好成绩，保单还能额外给奖励。这笔钱虽然不算多，但对孩子来说是个正向激励。既能存教育金，又能激励学习，一举两得。

长期收益7.19%：时间越长越香

我帮你算一笔账。

以0岁男孩、年交5万美元、交5年为例，盈御3的长期复利IRR可以达到7.19%。前10年的静态收益在同类产品中位列前三，表现还是很亮眼的。

不过有个重要提醒：从2025年7月1日起，港险收益率将下调，港元保单上限定为6%，非港元保单也下调至6.5%。

**7.19%**的复利IRR，或许将成为历史。所以如果你本来就有规划，现在反而是个窗口期。

百年友邦背书：这笔钱放得安心

先别急着下结论，收益只是一方面。给孩子存教育金，最怕的是什么？是这笔钱放进去，十几二十年后公司出问题。

友邦这个公司真的太靠谱了。

1919年在上海成立，1931年开始经营香港业务，到现在超过100年历史。它是最大的泛亚地区独立上市人寿保险集团，覆盖亚太区18个市场，总部就在香港。

2010年上市后，市值升了超过三倍，总资产值达2890亿美元。更重要的是，友邦保险控股有限公司是恒生指数第六大成份股。

恒生指数是香港最重要的股票市场指数之一，能成为成分股，说明这家公司在香港经济中的分量。可见友邦在香港的地位举足轻重。

业内流传着一个共识："香港只有两种保司，友邦和其他。"这话虽然有点夸张，但确实反映了友邦在行业里的口碑。对于新手来说，第一份保单选一家百年老店，心里踏实。

分红**100%**兑现：说多少给多少

港险最怕什么？怕保司画的饼兑现不了。

来看友邦的成绩单：盈御多元货币计划的复归红利和终期红利，分红实现率都达到了100%。充裕未来·盈尚的复归红利分红实现率最高达到162%，终期分红也均达到100%。

为什么能做到这么稳？友邦对投资组合是非常慎重的。2024年债券类投资占比达97%，政府债券和政府机构债券占比51%，公司债券及结构证券占比46%。

说白了就是，友邦真的是尽最大努力去规避风险，减少投资带来的不稳定性。再加上它的"平滑机制"——用好年份的盈余弥补不好年份的亏损——确保每个年份都能平稳渡过。

友邦分红实现率稳且真实的认知，不是子虚乌有的。

提醒：想短期提取的慎选

最后说个重要的事：盈御3并不适合追求短期快速收益的朋友。

以566提取模式测算（5年交，年交5万美元，第6年起每年提取总保费的6%），到第100年时，盈御3与富卫盈聚天下相比差了4770万美元。

这说明什么？盈御3的优势在于"放着不动、长期增值"，而不是"边存边取"。

如果你有更明确的需求——想每年提取现金流、用多元储蓄产品对冲汇率风险、或者作为养老金补充——港险中还有更好的选择。但如果你就是想给孩子存一笔教育金，十几二十年后再用，盈御3确实是最稳、最不容易出错的选择。

大贺说点心里话

盈御3不是收益最高的，但对新手来说，"稳"比"高"更重要。不过怎么买、从哪个渠道买，里面的门道可能比产品本身更值得研究。