英国留学学费最高涨21.9%，99%家长不知道港险还能这么用

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一组数据，说实话有点震惊——2025年英国G5院校学费涨幅创了新高，牛津涨了15.73%，帝国理工涨了14.2%，LSE更离谱，直接涨了21.9%。

算一笔账：本科4年+硕士1年，按现在的行情，准备200万人民币可能都悬。

我遇到过很多客户，孩子还在读小学，就开始焦虑留学钱怎么存、怎么给、怎么用。今天就用几个真实场景，聊聊港险那些"隐藏玩法"。

场景一：孩子要去英国留学，钱怎么给

给你举个真实例子。

一位客户5年前买了份美元保单，现在孩子拿到了伦敦大学的offer。问题来了：学费要英镑，每次换汇都得折腾，汇率还天天波动。

很多人不知道的是，香港保险最多支持10种货币转换——美元、港元、人民币、英镑、欧元、澳元、加元、新币，甚至瑞士法郎都有。

更妙的是，港险可以把一份保单拆成任意份，拆出来的每份都拥有同样的权益。

说白了就是：把美元保单拆一部分出来，转成英镑给孩子用；剩下的继续美元增值。一份保单，两种用途。

场景二：多子女家庭如何公平分配

二胎、三胎家庭越来越多，传承问题也越来越复杂。

我遇到过一位客户，两个孩子，老大在美国工作，老二准备去澳洲读书。他问我：一份保单怎么分？

这个功能的妙处在于——保单拆分可以结合权益人变更、货币转换、身故赔付选项一起用。

操作起来很简单：先把保单按比例拆成两份。给老大那份，货币转美元，投保人改成老大自己；给老二那份，货币转澳元，方便以后在澳洲用。

而且香港保险生效满1年后，投保人和被保人都可以无限次变更。

内地产品是没办法改被保人的，这点差别很大。

结合多项功能，可以更灵活地分配保单，真正做到**「谁用谁拿、各取所需」**。

场景三：担心身故后孩子乱花钱

这是我被问得最多的问题之一。

很多家长担心：万一我走了，一大笔钱直接给孩子，他不会理财怎么办？败光了怎么办？

香港储蓄险在身故金这块，设计得非常细致。大部分产品至少支持5种以上的赔付方式：

• 一笔过赔付：直接全给，适合成熟稳重的受益人。
• 定额分期赔付：每年或每月固定打一笔，细水长流。
• 定额递增分期赔付：每次赔付逐渐增多，对抗通胀。

还有更人性化的设计——

部分产品支持在受益人升学、结婚、生子等人生大事时，一次性赔付一笔。比如孩子大学毕业给一笔创业金，结婚时给一笔婚房首付。

更有产品允许受益人到达指定年龄或患上重大疾病后，自己重新选择赔付方式。说白了就是：孩子长大成熟了，可以自己决定钱怎么拿。

有的产品在身故金上给了受益人更多选择权，非常人性化。

场景四：想给自己存一笔养老金

聊完孩子，聊聊自己。

内地增额终身寿减保取钱，每年有限制，比如不能超过保费的20%。

但香港保险没有这个限制。

你甚至可以在保单第15年，直接提取回总保费的100%，后续继续每年领取总保费的5%。

在分红实现率达标的情况下，大部分产品都可以做到活多久领多久。

更方便的是，很多保险公司会给产品设立"提取密码"，比如255、566。

255的意思是：2年缴费，从保单第5年开始，每年提取总保费的5%。按这个密码取钱，可以一直取下去，保单里剩的钱还会越来越多。

场景五：万一我走了，保单怎么办

这个场景有点沉重，但必须考虑。

很多人买了保单，投保人是自己，被保人也是自己。万一突然走了，保单怎么处理？会不会产生纠纷？

香港保险可以设立第二投保人和第二被保人。

第二投保人又叫保单继承人。投保人身故后，保单会自动转移到第二投保人名下，不用走繁琐的继承流程，也不会被其他人争夺。

第二投保人最大的作用是定向传承，防止产生保单纠纷。

第二被保人也是同样的道理。被保人身故后，只要提前设立了第二被保人，保单不会终止，第二被保人会成为新的被保人，保单继续增值。

这点内地产品做不到——内地是没办法更改被保人的。

一份保单，可以跨越两代人甚至三代人，持续增值下去。

港险的更多可能

除了这些常用功能，香港保险还有红利锁定、指定收款人、年金转换选项、对接养老社区等玩法。

篇幅有限，今天先聊到这。

大贺说点心里话

功能再多，关键是怎么用、什么时候用、怎么买最划算。这些问题，三言两语说不清，得根据你的家庭情况具体规划。