储蓄分红值得买吗？先学会自购拿回佣金

说实话，刚处理完一个理赔，家属在电话那头，声音抖得不行。十几万美金，对有些人来说可能就是个包钱，但对那个家庭来说，是老公手术后的ICU账单、是未来几年康复的底气。你说香港保险好不好，光说收益、说产品，我觉得太空了。不如讲讲，你躺在医院里，保险公司的人能不能把钱及时送到。我跟你讲，那位丈夫，做跨境生意的，赶上疫情几年，资金链断过，公司差点就没了。唯一没断的，是每年雷打不动交的那份香港储蓄险。保费不便宜，但用他的话说，“生意可以倒，保单不能停”。这次他确诊，说实话我们整个流程走了也就两个月，理赔款就打到了他香港的账户。他老婆后来在电话里哭了：“幸亏当初咬咬牙买了，内地这边，我知道的，有些单子，拖了半年才给说法。”你猜怎么着，香港保险市场保险渗透率全球排名前列，我手上那份图里，那根蓝色的柱子直接顶破天际。说到底，保险渗透率高，是因为香港保司的投资组合，确实跟我们这边不太一样。他们投什么？全球一百多个国家的股票、债券、不动产。你看我手头那张图，香港保司的投资组合，分固定收益和非固定收益，债券比例不高，股票、另类资产占了一大堆。像内地这边，我自己查到的数据，内地保险资金超过70%集中在债券领域，说白了，就是大家把钱绑在国债和企业债上。香港保司那帮人，他们用美元、港币、欧元、英镑，满世界找资产配置。等阵（等一下），我插一句，可能有人会问，那收益波动怎么办？对啊，问得好。你再去看那张图，蓝色线条代表市场投资波动，香港保险的波动线条，其实比你想象的平稳。为什么？因为人家投资全球，不同国家不同资产类别的走势，经常能对冲。不像你买个A股，去年跌得亲妈都不认识。当然我这话可能得罪人，但事实就是这样，收益平滑机制加上多元投资，让香港储蓄险的长期年化收益稳定在5%到7%之间。你按20万美金一年交5年算，第20年，本金加分红，可能接近300万美金。这个数字太惊人了。业内都有句话，叫“买香港保险，等於買一個全球資產配置方案，唔係買一張紙咁簡單”（买香港保险，等于买一个全球资产配置方案，不是买一张纸那么简单）。这张保单背后，其实是世界上最成熟保险公司，比如友邦、保诚、安盛这些百年老店，它们的信用评级摆在那里。我手头那张图，几个老牌公司，成立时间一百多年，总部在伦敦、巴黎、香港，信用评级都是标普AA-以上。还有新晋的，比如富通、万通，虽然年轻，但背靠财团，产品也激进。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（粤语说就是“利叠利”，即利息再产生利息）。你想想，你10年前存的100万，现在可能变200万，但你在内地买个银行理财，现在收益连3%都不到，存5年可能还跑不赢通胀。

保險係一個長線嘅投資，唔係短炒，你要諗清楚自己係咪可以放低筆錢至少十年八載。（保险是一项长线投资，不是短线炒作，你要想清楚自己是否愿意放这笔钱至少十年八年。）

但讲真，并不是所有人都适合去香港买保险。你住在小城市，一年飞一趟香港，开户、签单、缴费，成本太高。而且银行开户那关，以前很难过，现在好多了。你看我手里这张图，香港银行开户推荐表，汇丰、恒生、中银香港，现在开户流程简化了，而且去年2025年3月1日起，国家金融监管总局允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这什么意思？以后你在内地，也能办香港银行的卡，缴保费、收理赔款，渠道顺畅多了，再也不用跑香港排长队了。你看那个营业时间表，周一到周五9点到5点，跟内地区别不大，但香港银行周六上午还营业，这点比内地方便。还有，你可能担心保险公司的分红率不实。我跟你讲，香港保险监管局有一个分红率列表，你可以自己去官网查。哪些产品实际分红高、哪些产品历史表现差，一查就明。这种透明度，内地有些保险公司还是做不到的。我手里那张图的名称就叫“香港保险监管局分红率列表”，里面的数据都是公开的，你可以信得过。哦对了，我手头有一份清单，里面详细列出了2025年香港主流储蓄险的收益对比、不同缴费期的现金价值表、以及各大保险公司的分红实现率。你要的话，我发你。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作，你可以私信我聊。