永明万年青星河尊享2实测：被低估的提领王者，有个功能银行根本做不到

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

最近刷到一条新闻，六大行2025年第七次下调存款利率，五年期定存只剩1.3%了。说实话，这个数字看得我心里一紧——10万块存5年，利息从7750降到6500，直接少了1250块。

钱放银行越来越不值钱，放哪里才能跑赢通胀？今天咱们来聊聊永明万年青星河尊享2这款产品，看看它到底能不能解决这个问题。

新规落地，港险格局重塑

7月1号后，港险美元保单的演示收益上限只能到6.5%。不少朋友问我：是不是以后收益就锁死了？之前看好的产品还值得买吗？

我跟你讲，新规限制的是保司演示的收益，并不是限制实际收益。香港保监局这么做，是为了让大家更理性地看待预期，别被7%+的高收益忽悠了。

实际上保司的投资运作不会变多少。香港保司可以把资金投向全球100+国家的股票、债券、不动产等多元资产，投资渠道比内地宽太多了。

所有港险产品演示收益率全部统一，我觉得反而是件好事。统一起跑线，产品之间真正的差异点就出现了。

谁的提领方案更灵活、谁的附加功能更实用、谁的分红实现率更高，这些才是真正拉开差距的地方。

静态收益：中规中矩的稳健派

咱们先来看看这款产品的静态收益，也就是不提领状态下的收益情况。以0岁男孩，总保费25万美金，年缴5万美金为例。

这个数据你看一下：

• 保单第10年预期收益31.9万美金
• 保单第20年预期收益68.2万美金
• 保单第30年预期收益139.2万美金

我对比了市场上主流的几款产品，说实话，星河尊享2算一个中规中矩的产品，整个保单周期收益表现都不拉胯。前30年的收益表现能挤进榜单前三，性价比真的挺不错的。

后期各家产品的收益率都达到**6.5%**后，产品之间的收益差距也就不是很大了。所以静态收益这块，它不是最顶尖的，但绝对够用。

提领方案：灵活匹配你的人生规划

下面重点来了——这款产品的核心竞争力是提领。无论是两年交还是五年交，它提供的提领方案都相当丰富。

想早点用钱？这几个方案适合你：

• 2/2/5：两年缴费，从第2年开始，每年领取**5%**的总保费到终身
• 2/3/6：两年缴费，从第3年开始，每年提领总保费的6%
• 5/6/7：五年缴费，从第6年开始，每年领取**7%**的总保费

这就很适合规划子女的教育金，或者提前准备自己的退休养老金。咱们来算一笔账：如果总保费25万美金，5/6/7方案每年能领17500美金，折合人民币12万多，够一个孩子一年的留学生活费了。

不着急用钱？晚提领方案更香：

• 2/20/21：两年缴费，第20年一次性领取总保费的150%，从第21年开始每年提领21%
• 5/21/22：五年缴费，第21年一次性领取150%，从第22年起每年提领8%

这种晚提领的方案，前期给保单一定的时间慢慢积累，适合用来做长远的安排，比如给自己存一笔60岁以后的养老金。

我跟你讲，这款产品延续着提领王者的风范。而且这些提领方案都是保险公司给的示例，你完全可以根据自己的需求定制调整，灵活度拉满。

提领实测：566与567的硬核对比

光说方案不够，咱们用真实数据说话。

先看566提领：5年缴，第6年开始，每年提领6%的总保费，也就是15000美金。

整体看下来，保单前19年，只有宏利的宏挚传承能和它比一比。但是20年后，永明的万年青星河尊享2可以说没有对手，长期稳居榜一。

这就是差距：

• 保单第40年，账户余额还剩88.7万美金
• 保单第60年，账户余额还剩254.3万美金

什么概念？每年领着15000美金花，到60年后账户里还剩254万美金，这笔钱还能继续传给下一代。

再看567提领：5年缴，第6年开始，每年提领**7%**的总保费，17500美金。

567提领状态下也是一样很强。提领比例更高，但长期账户余额依然领先，这才是真正的"提领王者"。

说实话，很多人买储蓄险只盯着静态收益看。但实际用起来，能不能灵活、高效地把钱提领出来，才是真正影响生活品质的关键。

两大独创功能：进可攻退可守

除了提领能力强，这款产品还有两个市场独有首创的功能，这才是我最想跟你说的。

第一个：归原红利永不回撤归原红利一经派发，面值和现金价值就是保证的，永不回撤，并且只增不减。

简单来说，今年告诉你会给你多少钱，以后就不会变了。不像有些产品的终期红利，市场不好的时候会往下调。

2025年银行理财产品收益持续下滑，固收类理财年化收益率降到2.27%，部分投资者甚至出现本金亏损。对比之下，归原红利永不回撤的保证机制，安全感直接拉满。

第二个：3.5%利率锁定客户可以锁定不超过现金总价值**50%的资金，享受3.5%**的锁定利率，和银行定存一个道理。

这意味着什么？市场好的时候能赚得更多。市场不景气的时候也能有**3.5%**的利率来兜个底，进可攻，退可守。

咱们再来算一笔账：国有几大行的定存利率五年期只能达到**1.3%左右，部分中小银行年内降息7次，有的银行5年期存款产品直接下架了。这3.5%**的锁定利率，比银行定存还要香太多了。

保司实力：130年老牌的兑现能力

产品预期吹得再厉害，最后都得靠能否实现这个硬实力来说话。

永明金融是香港保险公司的第一梯队，是在香港开展业务最早的保司，在香港扎根超130年。财务评级都是业内标杆：A.M.Best A+、DBRS AA、穆迪Aa3、标准普尔AA。

更重要的是分红实现率：多款主力产品连续多年分红实现率稳定在97%~103%，王牌储蓄险产品万年青系列分红实现率超过100%。

这比任何演示的数字都更能说明，它能兑现自己承诺的能力。

另外，它支持美元、人民币、加元、英镑、澳元、港元六种货币自由转换，不收手续费。可以在Sunwallet上一键兑换17种提领货币，完全免费。

无论身处世界哪个角落，都能用当地货币直接支付。相当于给客户提供一个覆盖全球的私人银行服务。

总结：谁适合这款产品

综合看下来，升级后的星河尊享2给我的感觉，就一个字：稳。

不提领的状态下，收益表现也很不错，和其他产品差距很小。提领状态下，20年后长期稳居榜一。

再加上归原红利永不回撤、3.5%利率锁定这两个独创功能，安全性和灵活性都拉满了。

说实话，我们绝大多数人配置储蓄险，买的都是未来确定时间点需要用的钱——孩子的学费、自己的养老金、家庭的应急储备金。产品的演示收益数字很重要，但怎么样才能安全、灵活、高效地把钱提领出来用到生活的实处，往往更重要。

如果你未来几年或几十年内都会有明确的用钱计划，并且希望这笔钱能够安全、灵活地在你需要的时候能提取出来，看重保单的附加功能价值，那永明万年青星河尊享2就真的是一个不错的选择。

与其关注利率下调、天花板以后只有6.5%，不如多花点时间看看那些真的能解决你需求的产品。

大贺说点心里话

产品选对只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差距可能比产品本身还大。同样的保障，有人能省下一大笔钱，这里面的门道，扫码聊聊你就知道了。