友邦活然人生+环宇盈活：低利率时代为啥500+家庭抢着买这套港险？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇文章，我想跟你聊一个很多人正在焦虑的问题——银行存款利率跌破1%，普通家庭的钱到底该往哪放？

开篇：为什么需要储蓄+人寿双配置？

2025年5月20日，六大国有银行同步下调存款利率，1年期定存正式跌破1%，降到了0.95%。

说白了就是，你存10万块钱在银行，一年利息从1100块降到950块，少了150块。

这还只是开始。根据国家金融监督管理总局的数据，2025年一季度商业银行净息差已经降到1.43%，再创历史新低。

更夸张的是，华瑞银行这样的中小银行，2025年前后合计降息7次，3年期存款利率从2.8%一路跌到2.15%。

我见过太多这样的案例：很多家庭辛苦攒下几十万、上百万，却眼睁睁看着利息越来越少，钱放在银行里"躺着贬值"。

这个时候，单一的理财方式已经不够用了。如果说**「活然人生」是家庭的"安全盾"，那「环宇盈活」**就是财富的"增长引擎"。

今天我要介绍的这套友邦王炸组合，就是专门为低利率时代设计的——储蓄+人寿双buff，一步到位解决增值和保障两大需求。

新品拆解：「活然人生」三大核心功能

先来看友邦2026年开年力作——「活然人生」。这是一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造，延续友邦一贯的"稳健"策略。

第一，缴费灵活，适配不同家庭

可选5年缴或30年缴。5年缴投保年龄15日至75岁，适合资金充裕的家庭。

30年缴投保年龄15日至55岁，适合想降低年度预算压力的年轻家庭。

保单货币为美元，最低保额10,000美元，门槛不高。

第二，红利机制成熟

保单生效满3年后可享非保证终期红利。

这个很多人不知道——终期红利虽然非保证，但友邦的分红实现率在业内一直很稳，历史表现可查。

第三，资金提取自由

第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构、养老院。

无论是生活费、医疗费还是养老院费用，资金流向完全由你掌控。

在资产配置上，债券及其他固定收入工具占25%-100%，增长型资产占0%-75%，这种配置逻辑就是"稳中求进"，不会因为追求高收益而冒险。

另外，「活然人生」的受益人范围非常广，除了常见的配偶、父母、子女，还包括祖父母、孙子女、侄子侄女，甚至香港注册的慈善机构和安老院、残疾人士院舍都可以。

保障升级：意外身故与免付保费附加契约

很多人买储蓄险，只关注收益，忽略了保障。但「活然人生」在保障设计上，确实下了功夫。

保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

身故赔偿

赔付基本保额或已付保费总和的101%，以较高者为准。保单生效满3年后，还能叠加非保证终期红利。

意外身故加码

附加「意外身故赔偿附加契约」后，总保障最高达基本保额的300%。

意外身故赔偿适用于第15个保单年度内或75岁前（以较早者为准），单受保人累计限额100万美元。

我跟你算笔账：假设你买了50万美元保额，附加意外身故赔偿后，万一发生意外，家人最高能拿到150万美元。这个杠杆，对于家庭经济支柱来说，是实打实的安全感。

免付保费保障

附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

说白了就是，万一你出了事，保险公司帮你交后面的保费，保单照样有效。

传承设计：身故赔偿支付办法与受益人灵活选项

「活然人生」还有一个市场首创的功能——"身故赔偿支付办法"和"受益人灵活选项"。这个功能，特别适合有传承规划需求的家庭。

先看一个真实案例：47岁男士Jeremy，高级财务总监，投保5万美元保额，总保费24,808美元，5年缴费。他指定两个孩子Connie和Steven为受益人，身故赔偿金额平分。

身故赔偿支付办法有多种选择：一笔过支付、定额分期支付、定额递增百分比分期支付，或者部分一次性+余额分期。你还可以设定首次领取日期和最后一期领取日期。

更厉害的是"受益人灵活选项"：你可以指定受益人达到某个年龄（比如26岁），或者罹患指定疾病（癌症、中风、心脏病、末期疾病、肾衰竭）后，由受益人自己选择支付方式。

比如Jeremy给儿子Steven设定了26岁为收取年龄，26岁前按月收取3000美元，26岁后Steven可以自己决定怎么领。这样既避免了孩子年轻时一次性拿到大笔钱乱花，又给了他成年后的自主权。

经典回顾：「环宇盈活」长期稳健增值

说完人寿险「活然人生」，再来看储蓄险「环宇盈活」。这款产品一直以"稳"著称，收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"——既不盲目追求短期爆发，也能在长期达到收益天花板，稳稳站在市场第一梯队。

我跟你算笔账，以5年期缴费的美元保单为例：

• 年交6万美元，交5年，总保费30万美元
• 预期7年回本，18年保证回本
• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR约5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益1,756,433美元

对比一下银行存款：2025年5月1年期定存利率0.95%，3年期也就2%左右。而「环宇盈活」30年预期IRR能达到6.5%，这个差距是碾压级的。

更关键的是，银行利率还在继续下行。部分中小银行5年期定存已经下架，高息存款正在消失。

现在不锁定收益，以后想锁都锁不住了。

组合实战：35岁妈妈的家庭资产规划案例

先别急着下结论，光看产品参数可能还不够直观。我给你讲一个真实的配置案例，你就明白这套组合到底怎么用了。

客户背景：35岁女性，刚生了宝宝，想为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算10万美元。

**配置方案：**70%储蓄保险+30%人寿保险

70%：储蓄险「环宇盈活」——家庭资产增值核心

• 缴费期限5年，每年7万美元，总保费35万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金

这笔钱的核心作用是"增值"。保单第15年，投保人50岁后，每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。

无论孩子是在香港读书，还是出国留学，这笔钱都足够用。

30%：人寿险「活然人生」——家庭安全保障

• 缴费期限5年，每年3万美元，总保费15万美元
• 固定保额45万美元

这笔钱的核心作用是"保障"。用3万美元/年的保费，撬动45万美元的保额，万一家庭经济支柱出事，这笔钱能保证孩子的教育和生活不受影响。

这套组合的长期表现

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

**教育金提取：**50岁后每年提取6万美元，连续4年共24万美元，覆盖子女海外留学费用。

退休现金流：60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

80岁时的资产状况：

• 储蓄险总现金价值：133.5万美元
• 人寿险总身故赔偿：18.5万美元
• 综合总收益：约319万美元

我见过太多这样的案例：很多家庭要么只买储蓄险，忽略了保障；要么只买保障型产品，资产增值跟不上。

这套组合的好处就是，一次配置，两个需求都解决了。

总结：谁适合这套组合？

说了这么多，这套组合到底适合谁？

特别适合以下人群：

1. 即将退休、希望提前锁定养老金的人群——银行利率一降再降，现在不锁定，以后更难找到稳定高收益的产品。
2. 提前规划子女教育、希望资金可随时提取的人群——「环宇盈活」第10年后可灵活提取，孩子读大学、留学都能用。
3. 希望资产"在稳定中增长"的人群——不想冒险炒股，又不甘心把钱放银行贬值，这套组合正好。
4. 希望提升家庭保障的人——「活然人生」的意外身故赔偿最高达300%保额，给家庭一份安心。

为什么这个组合值得认真考虑？

• 性价比超高，一套满足两需求——不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显。
• 保障全面，安全感满满——既有资产增值，又有家庭保障，真正实现"财务+风险"双覆盖。
• 资金使用灵活——无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时提取。
• 长期收益稳健——「环宇盈活」30年预期IRR 6.5%，在低利率时代，这个收益率极具吸引力。

当然，这套组合也有门槛——年度预算至少要5万美元以上，才能发挥组合优势。如果预算有限，可以先从单一产品入手，后续再加配。

大贺说点心里话

银行利率跌破1%只是开始，未来大概率还会继续降。这个时候，提前锁定一份长期稳健收益的产品，可能比你想象的更重要。但怎么买、买多少、怎么配置最划算，这里面的信息差，才是真正值钱的东西。