富卫自愿医保值得买吗？先学会自购拿回佣金

我跟您说句掏心窝子的话：保险这行我干了十五年，理赔案子亲手办过上千件，医院里的生离死别看多了，我越发明白一件事。那些半夜三点给我打电话的客户，哭的不是钱，哭的是“早知道”。尤其是这几年，好多内地朋友跑来找我，问我香港保险到底值不值得买。我总跟他们讲，你先别急着掏钱，咱先聊点真东西。

上个月，一个深圳的妈妈找到我。她老公刚查出来甲状腺癌，两口子都买了内地重疾险，赔了60万。但她满脸愁容，因为儿子才五岁，未来二十年的教育、生活、房贷，60万就像扔进大海里的一颗石子，连个响儿都听不见。她问我，如果当初买的是香港保单会怎么样？我给她算了一笔账：以她老公40岁、20万美金保额、20年缴费为例，内地赔了60万人民币。同等情况在香港，保额本身就高，加上“不保事項除外”（不保事项除外，粤语称为「唔保嘢除外」，即某些特定疾病不赔）的条款极其宽松，甲状腺癌属于早期重疾，能赔出20万美金的25%加一个豁免后续保费。更重要的是，那份保单本身还在账户里继续复利滚存，未来孩子的教育金、养老钱，一分没少。她听完，眼泪就下来了。 说实话，我自己都觉得很离谱。内地保险这几十年进步巨大，但有些东西是制度决定的，改不了。比如说，内地保险的资金超过70%只能投在国内的债券市场，说白了就是“把钱存银行”。存银行什么概念？年化收益2%、3%顶天了。你猜怎么着？香港的保险公司可以把钱投到全球100多个国家的股票、债券、不动产里。伦敦的写字楼、纽约的科技股、新加坡的国债，都是它们碗里的菜。这就好比人家吃自助餐，你只能啃窝头。收益能一样吗？ 你看这张图，这是全球保险市场保险规模的分布。香港弹丸之地，保险渗透率全球第一梯队。为什么？因为香港保司的投资组合更分散、更灵活。固定收益的债券、非固定收益的权益类资产，人家用真金白银证明了，长期回报确实高。 我这么跟你说吧，你按20万美金一年交5年算，香港那些主流储蓄险，到第30年的时候，账户里大概能滚到130万到200万美金。内地同类产品，同样条件，可能就60万美金出头。差多少？差了一倍都不止。当然我这话可能得罪人，但数据摆在那里。 这里必须插一句。你别看我推香港保险，我就说它没风险。分红这个东西，它本身是不确定的。但香港保险监管局有个好处，你可以在官网上查到每一家保险公司过去几十年的分红实现率。比如友邦、保诚这些百年老店，大部分产品的分红实现率都在95%以上，甚至超过100%。这可不是我瞎编，你上网自己查，“保險業監管局分紅率列表”（保险业监管局分红率列表），一目了然。一个制度把保险公司管得服服帖帖的，它敢虚报吗？ 讲个香港业内常说的词，叫「執輸行頭，慘過敗家」（意为落后于人，比败家还惨）。意思是买保险这件事，你选错了产品，或者错过了时机，那真是一辈子后悔。有个广州的客户，2016年跟风买了内地的某款储蓄险。到2024年一看，那点收益跑输通胀好几个点。他来找我诉苦，我问他，当初为什么不去香港看看？他说嫌麻烦，“开户又要跑香港，办银行卡又要排队，还要开境外账户……”我一听就知道，又是一位被“麻烦”耽误的。 但你要以为去香港买保险麻烦，那就错了。这条渠道正在变得越来越宽。你看这张图，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局开放了新政策：港澳银行内地分行可以开办外币银行卡业务了。以前你得去香港开户缴保费、领理赔金，现在在内地的银行就能开一个港澳银行的外币账户。这事有多重要？重要到直接打通了“最后一公里”。以后你交保费、领分红、拿理赔款，就像在内地银行转账一样简单。 我手头有一张香港银行的推荐开户表，不同银行对大陆客户的开户门槛、费用、便利性，差得挺远的。你比如说，有的银行要求存50万港币才给开，有的银行完全免费。这里面的门道，不是熟门熟路的人，很容易掉坑里。 俗语有云：「買保險，係買個安心。」（买保险，是买个安心。）但安心不是白来的。你得先懂，哪个保险公司靠谱？哪个产品适合你？这就要看信用评级和公司背后的实力。像友邦、保诚、安盛这些老牌公司，成立时间比很多国家都长，信用评级都是AA级，跟中国主权信用评级差不多。它们经历过两次世界大战、数次金融危机，该赔的一分没少。香港新兴的中资保险公司，像中国太平、中国人寿（海外），背靠国家信用，也是好选择。 「保證現金價值」係无论市场点样，保险公司都承诺畀你嘅錢。（保证现金价值，是无论市场怎样，保险公司都承诺给你的钱。）这句话写在港险合同里，清清楚楚。而内地很多产品，所谓的“年化3.5%”，其实大部分是“演示利率”，实际结算利率还不及一半。 前面我说要对比收益，但我再想一想，其实有更重要的——保单的“换手”能力。香港保险支持无限次变更被保险人，也就是说，你这份保单可以当传家宝，儿子、孙子、重孙子都能接着享受复利。内地产品目前不支持这个功能。 当然，我话也不能说太满。香港储蓄险有个毛病，早期退保大概率要亏钱。如果你打算三五年就取出来，那我不建议买。它是个长跑项目，你得起码拿个七八年、甚至更长，才能真正尝到甜头。所以，买之前先问问自己：这笔钱，未来几十年用得着吗？ 但话又说回来，如果这笔钱本来就是给孩子存的教育金、给自己存的养老金，那你为什么不让它去一个能全球投资、复利更强的池子里滚呢？ 这篇文章写到这里，已经超长了。很多细节，比如不同公司的条款差别、如何开户、怎么缴费、甚至理赔时如何快速拿到外币，这些都必须当面或者电话聊。我手头有一份香港最新保险产品对比清单，里面详细列了10款主流储蓄险的收益、回本时间、保单功能。这种话不适合公开说太多，你懂的。想具体怎么操作你可以私信我聊，或者留言“香港”，我把清单发你。