危疾终身加倍保首年佣金多少？自购拿回返点

我跟你讲，买危疾终身加倍保之前，你得先想清楚一个问题：你究竟是想要一份保障，还是想靠佣金发财？ 别急着回答，我知道很多人一听到“自购拿返点”，眼睛就亮了。就好像去茶餐厅，看到下午茶套餐送蛋挞，我唔理你拣奶茶定柠茶，个心已经飞咗去个蛋挞度。可问题是，这个蛋挞，你吃得安心吗？

说实话，危疾终身加倍保首年佣金，它不是一个固定的数字，也不像你楼下便利店7仔的标价一样明码实价。不同公司、不同缴费年期、甚至不同渠道，佣金比例都可能差天共地。一般来说，首年保费的某个百分比，比如五六十到一百出头，都算是一个比较常见的区间。你按20万美金一年交5年算，这佣金数目，确实能让你心里“囉囉攣”（粤语：心里痒痒，蠢蠢欲动）。但我要泼你一盆冷水，这盆水还得是冰块撞一撞，够冻先得。

先看一张图，这是香港保险市场的渗透率排名，说白了就是香港人有多爱买保险。你睇下个数字，成个亚洲区都名列前茅，唔係浪得虚名㗎。

别把“自购拿返点”想得太简单。 这背后，是保险公司的精算师们玩了一百多年的数字游戏。首年佣金高，后续几年的佣金就低，甚至有些产品的回本周期会被拉得很长。你贪图首年那笔“快钱”，后续的保费压力、保障成本，有没有算清楚？

我手头有一份清单，你要的话我发你，上面列明了各家公司的佣金结构，但这不是重点。重点在于，你拿返点的行为本身，在法律和合同上到底站不站得住脚？这不是开淘宝店，可以自己刷单。 保险投保，讲究一个“可保利益”。你要是跟自己没有血缘、婚姻关系的人投保，这叫道德风险。但你自己给自己投保，然后通过代理人返点套现，在很多公司和地区的监管眼里，这叫“误导销售”或“不当销售行为”。

我试过有客户，自己开了一间经纪公司，然后给自己买了一份大额危疾保单，首年返点接近八万美金。结果呢？保险公司核保部在系统里一查，发现他的保单号码和他自己经纪公司的牌照挂钩，直接触发风控。最后保单被冻结，他不仅拿不到佣金，连那十几万的保费都差点打了水漂。你以为你做到秘捞（粤语：秘密地做兼职捞钱），其实人家精算师早就算到有“自己人”会玩呢味嘢（粤语：这种事），专登（粤语：特意）留咗个后门俾你踩。

不如我再给你看另一张图，香港银行的营业时间表和开户推荐。这是提醒你，如果你真的要玩这种“自购返点”，资金流必须清晰。20万美金走一趟，银行问你资金来源，你怎么答？说自己年薪百万？那没问题，但你的税单呢？你的银行流水呢？你总不能跟银行经理讲：“我係保险经纪，我自己买自己保单，想把佣金套返出来。” 银行一听，可能直接把你系统里的标签改成“高风险客户”。

当然我这话可能得罪人。我知道市场上很多人都在这么做，而且觉得自己聪明绝顶。但我再想一想，其实有更聪明、更符合游戏规则的做法。 比如，你完全可以找一个真正靠谱的第三方经纪人，让他帮你设计一套完整的保障方案，然后在全球市场上“杀价”。香港保险的保费和佣金不是铁板一块，不同渠道、不同公司的报价、核保尺度和优惠活动，真的差很远。与其盯着那点返点，不如算算自己未来二十年的总保费支出。

粤语里有句俗语，叫“除裤放屁，多此一举”。你为了拿返点，自己给自己“创造”一个收入来源，还要处理复杂的税务、法律、核保问题，真是多Q余（粤语：真是多此一举）。有那个时间精力，不如好好琢磨一下，怎么让你的保单在未来几十年里，真正做到“用最少的钱，转移最大的风险”。

前面我说要计算总保费，但我再想一想，其实有更核心的问题：危疾终身加倍保这类产品，本身就不是用来做投资回报计算的。 它是一个风险对冲工具。你买它，赌的是自己不会在收入高峰期倒下。你拿返点，赌的是自己不会被保险公司“秋后算账”。睇下个市场，香港保险可以把资金投去全球一百多个国家，收益比内地高一大截，但那是给你分红用的，不是给你“自购返点”套现用的。你睇下呢张图，就知我讲乜嘢（粤语：你看这张图，就知道我在说什么）。

这种话不适合公开说太多，你懂的。最后给你一个忠告：如果你真的想“自购拿返点”，一定要找那种完全独立、不跟任何一家保司签代理合同的经纪人合作。 但更建议的做法是，把这笔返点看作是你应得的“咨询费”或“服务费”，而不是保单的附属品。想具体怎么操作，或者想比较不同公司对“自购保单”的佣金给付规则，你可以私信我聊。我手头有一份清单，你要的话我发你，里面标注了哪些公司对这种操作容忍度高，哪些公司是“杀无赦”。