保诚年金自购攻略：佣金自己拿，养老规划

我跟你讲，买保诚的年金，你要是老老实实从银行柜面或者代理人口中买，你至少损失了自己那一份佣金。这笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存（复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息），现在却变成了别人的提成。我这么跟你算一算。

呢份系保诚「自主未来」储蓄保障计划，保证现金价值由第5个保单年度开始递增，非保证红利系每年宣派嘅。你要是懂得自购，首年保费嘅佣金，等于你自己赚返嚟嘅首期红利。

上面这段粤语条款翻译过来就是：这份是保诚的‘自主未来’储蓄保障计划，保证的现金价值从第5个保单年度开始递增，非保证的红利每年宣派。如果你懂得自购，首年保费的佣金，就等于你自己赚回来的首期红利。 这里面的门道，说白了就是内地保险和香港保险在销售模式上的根本差异。内地保险的佣金，你作为客户是拿不到的，那是代理人和银行的饭碗。但在香港，特别是在一些大型的、可以自己操作的渠道里，你可以通过特定的自购流程，把本该支付给中介的佣金，直接转化为自己的保费折扣或者首期红利。你按20万美金一年交5年算，这20万美金里头，首年佣金比例大概是多少我不能说太细，但足够把你第一年的实际支出打下来一个可观的百分点。你猜怎么着？很多人去买香港保险，只盯着产品收益图看，根本不知道佣金自购这个操作。 你看看上面这张10款主流产品的收益对比图，保诚的产品在早期现金价值上并不占优势，但它的长期IRR（内部收益率）在20年以上能达到5%到6%的区间。为什么能这么高？因为它背后的投资组合足够分散。你看下面这张全球保险市场投资规模的图，香港保司可以把资金投向全球100多个国家的股票、债券、不动产等多元资产，不像内地保险资金超过70%集中在债券领域。 这里我要插一句。前面我说佣金自购能降低成本，但我再想一想，其实有更核心的问题。你买年金是为了养老，养老看的是长期稳定的现金流，不是短期暴富。香港保险的年金产品，它的固定收益部分虽然不如内地年金那样写死3%，但其非保证红利是挂钩全球股市和债市的。你看看下面这个香港保险多元化的投资组合图，固定收益和非固定收益的搭配，决定了它可以在经济好的时候给你超额回报，在经济差的时候靠固定收益托底。 当然我这话可能得罪人。内地年金险写在合同里的3%确实香，但你别忘了，那是在预定利率2.5%时代留下的红利，现在新产品的预定利率已经降到2%了。而且内地保险的投资渠道太窄，70%在债券里，未来利率下行，保险公司靠什么给你兑付高收益？只能降低分红或者调整利益结构。香港保险虽然收益不保证，但它有全球资产配置的底层逻辑，加上各大保险公司从19世纪就开始玩分红险，历史偿付能力和分红实现率是公开可查的。

保诚公司成立时间1848年，总部在英国伦敦，信用评级同主要竞争对手冇乜嘢大分别，历史分红实现率好稳定，你可以自己上香港保险业监管局官网查。

上面这段用粤语讲的，意思是说：保诚公司1848年成立，总部在伦敦，信用评级和主要竞争对手差不多，历史分红实现率很稳定，你可以自己上香港保险业监管局官网查。实际上，我建议你买之前，先做一步功课。打开香港保险业监管局的分红率列表网页（就是下面这个图），查一下保诚过去10年的‘归原红利’实现率和‘特别红利’实现率。如果它能持续达到90%以上，那这个产品的IRR就有参考价值。 我手头有一份保诚年金的自购操作清单，里面详细列明了首年佣金返现比例、缴费流程和银行开户推荐。像下面这个香港银行开户推荐表，哪家银行能快速开户，哪家对内地人友好，都是实操经验。你即便不买保险，去香港开个户做全球资产配置也有好处。 还有，你别忘了，2025年3月1日起，国家金融监督管理总局已经允许港澳银行内地分行开办外币银行卡业务。这意味着以后你缴纳港险保费、接收理赔款，资金通道会更顺畅，再也不用担心外汇管制的问题。 总的来说，自购保诚年金的逻辑不是简单的省钱，而是把销售环节的利润归入保单的投资本金，让复利效应滚得更快。你按20万美金一年交5年，如果自购能省下相当于一年保费10%到15%的佣金，这笔钱直接变成你的首期红利，在长达5年的缴费期内利滚利，到了20年后，差距就不是一点半点了。我这么跟你说吧，很多老客户来找我，都是冲着这个自购的机制来的。但这种操作不适合公开宣传太多，你懂的。想具体怎么操作，或者要这份自购清单，你可以私信我聊。