友邦「活然人生」+「环宇盈活」：存款跌破1%，这套港险组合真能躺赢通胀不踩坑？

你好，我是大贺。

2025年5月20日，六大银行集体下调存款利率，1年定期存款挂牌利率首次跌破1%。很多客户问我：钱放银行越存越亏，放股市又怕亏本，到底该怎么办？

说白了，这个时代最大的焦虑不是没钱，而是钱在手里"躺平式贬值"。

今天我要聊的这套组合——友邦「活然人生」+友邦「环宇盈活」，一个是家庭的"安全盾"，一个是财富的"增长引擎"。一次配置搞定保障、增值、传承三大需求，这一套组合能让你省心、安心、更划算。

灵活理财：**「环宇盈活」**的长期增值能力

我帮你算一笔账。

以年交6万美元、交5年、总保费30万美元的方案为例：

• 预期7年回本
• 第10年，预期IRR约3.47%，现价翻1.3倍
• 第20年，预期IRR跃升至5.67%，现价翻2.7倍
• 第30年，预期IRR达到6.5%，现价翻5.8倍，预期总收益175.6万美元

你可能没想到的是，这个收益逻辑是"稳中有进、长期制胜"。不追求短期爆发，但长期能达到收益天花板，完美适配普通人"安全+保值+增值"的核心需求。

更关键的是提取灵活。比如保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元作为教育金。孩子要出国留学？这笔钱随时能用。

这样稳中有进、长期制胜的收益表现，完美匹配教育金、养老金等长期规划需求。

灵活理财：**「活然人生」**的资金调配安排

**「活然人生」**是友邦2026年开年力作，一份终身分红保险计划，专为长期财务规划需求打造。

这个组合的核心逻辑是：缴费灵活、提取自由、资产稳健。

缴费方面，可选5年缴或30年缴。5年缴适配资金充裕家庭，30年缴降低年预算压力，不同财务状况都能适配。

收益方面，保单生效满3年后可享非保证终期红利。资产配置延续友邦一贯的"稳健"策略：债券及其他固定收入工具25%-100%，增长型资产0%-75%。

提取方面，第10个保单年度结束后或缴费期完结后，可申请定期提取保单价值，直接支付给配偶、父母、子女，甚至慈善机构。资金使用灵活，人生阶段随意切换——无论是子女教育、退休规划，还是应急周转，都能随时调配。

安心保障：**「活然人生」**的保障杠杆

很多客户问我：买储蓄险够了，为什么还要配人寿险？

我的回答是：储蓄险解决"钱怎么变多"的问题，人寿险解决"万一出事家人怎么办"的问题。两个问题都很重要，缺一不可。

**「活然人生」**的保障结构清晰透明，赔付机制成熟可靠，适合注重安全感的家庭。

身故赔偿方面，赔付基本保额或已付保费总和的101%（以较高者为准），保单生效满3年后还可叠加非保证终期红利。

意外保障方面，附加「意外身故赔偿附加契约」后，第15个保单年度内或75岁前因意外身故，额外赔付200%基本保额，总保障最高达基本保额的300%。单受保人累计限额100万美元。

豁免保障方面，附加「免付保费附加契约」后，60岁前因伤病导致完全及永久残疾，可豁免后续保费，保障持续有效。

说白了就是：保障全面，安全感满满，真正实现"财务+风险"双覆盖。

无忧传承：市场首创的受益人灵活选项

**「活然人生」**还有一个市场首创的功能——受益人灵活选项。

投保门槛方面，5年缴投保年龄15日至75岁，30年缴投保年龄15日至55岁。保单货币为美元，最低保额10,000美元。

以47岁男士为例，投保5万美元保额，5年缴费，总保费仅需24,808美元。

传承安排方面，身故赔偿可选择一次性支付、全额分期支付，或部分一次性与余额分期相结合，还可设定**1%至100%**的年度递增比例。

更贴心的是，当受益人达到指定年龄或罹患指定疾病（包括癌症、中风、心脏病、末期疾病及肾衰竭），可按预先选择的支付方式收取属于自己的那部分赔偿。

这意味着什么？你可以提前规划好：孩子26岁之前每月领多少生活费，26岁之后一次性拿到剩余部分。财富传承不再是一锤子买卖，而是有节奏、有规划的安排。

实战案例：35岁妈妈的三位一体规划

我帮你算一笔账，看看这套组合到底能做什么。

客户背景：35岁女性，家有新生儿，希望为家庭构建长期财务安全保障体系。年度预算10万美元。

配置方案：采用**70%**储蓄保险+**30%**人寿保险的组合。

储蓄险「环宇盈活」（70%）：

• 缴费期限5年，每年7万美元
• 用作未来教育基金+家庭储备金
• 适合不愿冒险且希望资产稳健增值的家庭

人寿险「活然人生」（30%）：

• 缴费期限5年，每年3万美元
• 固定保额45万美元
• "以小博大"撬动保障杠杆

实际效果如何？

教育金提取：保单第15年（投保人50岁后），每年可提取6万美元，连续提取4年，共计24万美元。无论孩子是在香港读书还是出国留学，这笔钱都足够使用。

退休现金流：60岁-100岁，每年可定期提取5.2万美元，稳定补充养老需求。

总价值：59.1万美元（总现金价值）+58.3万美元（总身故保障）≈117万美元。

长期收益：80岁总现金价值1335万美元，总身故赔偿185万美元，综合总收益319万美元。

两款产品组合配置，核心优势更加突出，实现1+1＞2的效果。全方位做到保障家庭中长线收益+教育金弹性使用+身故保障。

现金价值更高更稳，储蓄与保障双线并行，整体资产结构更稳健。

适合人群与行动建议

这套组合特别适合以下人群：

• 即将退休、希望提前锁定养老金的人群。 2025年一季度商业银行净息差降至1.43%，已明显低于**1.8%**的警戒水平。银行盈利空间收窄，理财产品收益预期持续下降。与其被动等待，不如主动锁定长期收益。
• 提前规划子女教育，希望资金可随时提取的人群。 孩子的教育规划不能等。这套组合的灵活提取功能，让你在需要用钱的时候随时能拿出来，不被计划绑架。
• 希望资产"在稳定中增长"的人群。 不追求暴富，但希望钱能稳稳跑赢通胀。「环宇盈活」**30年6.5%**的预期IRR，在当前利率下行的大环境下，已经是相当可观的回报。
• 希望提升家庭保障的人。 「活然人生」最高**300%**的保障杠杆，让你用有限的预算撬动更大的保障。万一出事，家人不会因为经济问题陷入困境。

为什么这个组合值得你认真考虑？

性价比超高，一套满足两需求。不用分开购买储蓄与保障，预算更集中、效果更明显，适合精明规划的家庭。

你可能没想到的是，在利率持续下行的今天，能找到一个既保本又增值、既灵活又稳健的方案，已经越来越难了。这套组合，可能是普通家庭能够得着的、最优解之一。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。同样的保障，有人多花了10万，有人省下了10万——这中间的信息差，才是真正值钱的东西。