永明万年青星河尊享II：99%的人不知道，30%养老金缺口补错就亏，这款港险藏着答案

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。今天聊一个扎心的话题——养老。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

我太懂这种焦虑了。2025年1月1日，延迟退休正式落地。男性退休年龄将逐步延至63岁，女性延至55-58岁。

更扎心的是，2030年起养老金最低缴费年限从15年提高到20年。说白了就是：交得更久，领得更晚。

但真正让人睡不着的，是另一组数据。中国养老金替代率仅40%，而国际基准线是70%，这中间差了整整30个百分点。

什么概念？如果你退休前月薪2万，按40%替代率算，每月只能领8000块。房贷、医疗、日常开销……够吗？

我见过太多中产家庭，辛苦打拼半辈子，临退休才发现这个缺口补不上。你担心的无非三件事：钱不够用、保险公司跑路、分红缩水。

咱们不绕弯子，今天就用数据说话。用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。如果只能选一个，我更倾向永明。

为什么？往下看。

痛点一：钱不够用怎么办？

养老最怕什么？活得久，钱花完了。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益水平放在全球都算顶尖。但同样是6.5%，不同产品的提领表现差距巨大。

我做了一组对比：5年交、年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领1.8万美元）。

到100岁时，永明万年青星河尊享II账户余额是3473万美元。如果把提取比例提高到**7%**呢？

永明在第100年账户余额1647万美元，而宏利只剩496万美元。

在每个月领一样的钱的情况下，永明账户里剩的钱是最多的。这意味着什么？活得越久，底气越足。

痛点二：保险公司会不会跑路？

你担心的我都经历过。很多客户第一次接触港险，最怕的就是"公司跑了钱没了"。

先看公司背景。友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这五家都是国际大品牌。只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但安心不能只靠品牌，得看硬指标——保证回本时间。

永明万年青星河尊享II保证回本时间是13年。而宏利、友邦、保诚都要18年，安盛更是要25年。

保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。13年和25年的差距，你品品。

痛点三：分红会不会缩水？

这是很多人不敢问但最担心的问题。

香港储蓄险的分红分两种：复归红利和终期红利。复归红利每年发给你后不能回撤，类似于房租——收到就是你的。

终期红利只有退保时才发，中途可能回撤，类似于房价——涨跌都有可能。

永明万年青星河尊享II复归红利占比22.76%，保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

在5/15/12提领密码下，永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。保证部分占比高让人觉得很安心。

这部分钱，是确定能拿到的，不受市场波动影响。

灵活应对人生变数

人生不可能按剧本走。孩子结婚要买房、自己生病要住院、想提前退休环游世界……永明的领钱方式非常灵活。

2年交、第5年起每年提取5%，永明第100年账户余额2025万美元。

第10年起每年提取8%，永明第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气，哪怕遇上金融危机，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

你可能会问：万通、富卫、周大福这些本土品牌运营成本低，性价比不是更高吗？确实，纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很优秀。

但养老规划是一辈子的事，很多刚接触港险的朋友更看重公司背景。如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

我跟你说个真实案例。去年有位45岁的客户，做企业中层，月薪3万。他算了一笔账：按40%替代率，退休后每月只有1.2万，根本不够用。

他选了永明万年青星河尊享II，5年交30万美元，60岁起每年提取。到80岁时，已经领回本金的2倍多，账户里还有一大笔钱。

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。提取同样金额，账户剩余现价最多；产品结构更安全，公司也很靠谱。

养老这件事，越早规划越从容。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道更大。同样的产品，不同渠道的成本差距可能让你省下一辆车的钱。