万通富饶万家：10年收益才3%，为什么我说它反而是2025年最值得买的港险？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天这篇测评，我打算换个写法——先说缺点再说优点。

因为我发现太多人被营销话术忽悠了，买完才发现不是那么回事。

先说不足：10年收益确实一般

数据不会骗人，万通富饶万家10年复利只有3.05%。

说实话，这个数字放在港险市场里，确实不算亮眼。

如果你买港险就是为了短期套利，10年内要用这笔钱，那这款产品可能不是最优选。

但话说回来，2025年5月六大国有银行刚刚第七次下调存款利率，1年期定存已经降到0.95%，3年期也只有1.25%。

**3.05%**虽然一般，但放在这个大背景下，其实也没那么差。

关键是，这款产品的真正实力，要往后看。

但20年后开始发力，直追第一梯队

万通富饶万家20年复利能达到6%，市场排名前三。

这意味着什么？比安盛盛利2、保诚环宇盈活这些王牌产品表现都要好。

到第30年，复利直接触顶6.5%，跟上了第一梯队的速度。

我帮你算过了，这次升级是在不改变保证收益的前提下，上调了复归红利和终期红利。

这是实打实的好处，不是在结构上耍小聪明。

2025年部分中小银行3年期定存利率已经降到1.20%，5年期产品开始下架，利率倒挂成了常态。

能锁定30年**6.5%**的长期收益，这个价值会越来越明显。

提领收益：一流水平+独家369模式

如果你打算边存边取，万通富饶万家的表现同样不俗。

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年换算成复利6.32%。

跟盛利2、星河尊享这些提领王者比，稍微低一点，但已经是市场一流水平。

最关键的是，万通富饶万家保留了万通独家的369提领模式，全市场仅此一家。

5年缴费后，保单2-10年每年提取3%，11-20年每年提取6%，21年往后每年提取9%。

这个设计特别适合现金流需求逐渐增多的家庭——年轻时少取点，退休后多取点，完美匹配人生不同阶段的用钱节奏。

真正的杀手锏：年金转换，收益翻3倍

说到这里，才进入今天的重头戏。

年金转换功能是万通的市场独家。

保单满10年并且被保人满55岁，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金——不再受分红波动影响，活多久领多久。

我用一个具体案例来说明。

30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶千秋（老产品）：60岁现金价值278万，转换后每年领17.9万美金。

富饶万家（新产品）：60岁现金价值292.7万，转换后每年领18.8万美金。

升级后每年多领9000多美金，而且这个收益是市面上普通养老年金的3倍。

你也不一定非要把钱放着不动。

比如同样是50万美金的例子，从第6年开始每年取3万美金，一直取到60岁，累计领取72万美金。

这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年还能固定领7万多美金，非常可观。

转不转年金、转多少比例，完全由你定。

甚至年金怎么领，都有12种方式可以选择。

其中有两个特别实用的选项：

夫妻联合领取：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3。特别适合丁克家庭。

重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发放。

2024年信托违约规模超过650亿，中融信托暴雷规模约3500亿。

相比之下，能有一份保证终身领取、不受市场波动影响的现金流，真的太重要了。

传承功能：类信托的动态管理

除了年金转换，万通富饶万家在传承控制权方面也下了大功夫。

简单来说，它打造了一个动态的传承管理系统，让你在身故前、失能后、甚至规划之初，就能预设好财富的流转路径。

精神上无行为能力预设指示

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。

比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能，第一顺位能及时提供法律文件就能立刻接管保单，不必等法院判决。

弹性提取权益

第1个保单周年起就可以设立指示，直接从保单里转钱给第三方。

比如设定每月1号给某个账户打5000美元，或者触发式给付——女儿结婚当天一次性支付10万美元。

随时可以更改收款人、金额、时间，隐私性极强。

第二受保人

最多可设3个第二受保人。

当受保人身故后，第二受保人成为新的保单受保人，保单继续利滚利增值，代代相传。

保单利益延续

可指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如一份保单拆成两份，一份给儿子一份给女儿，各自成为自己保单的持有人和被保人。

身故赔偿也有10种方式可选，可以一次性给付，也可以按月发放到受益人指定年龄。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

最后的定心丸：170年老牌，分红实现率97%

真话可能不好听但有用：买分红险，产品设计再好，最终还是要看公司能不能兑现。

万通源自美国万通，成立超170年的老牌保险公司。

2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱是什么来头？它是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人，是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直很稳。

平均实现率97%，**80%**的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。

大贺说点心里话

产品分析到这里就结束了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。