158家香港保险公司通宵实测：友邦/安盛外能买的不到30家，90%都是坑

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

昨天有个读者私信我，说她在小红书上刷到一个「港险避坑指南」。结果点进去一看，推荐的保司她压根没听过，官网都是全英文，连个中文客服都没有。她问我：「大贺，香港到底有多少家保险公司？我怎么知道哪家靠谱？」

说实话，这个问题我被问了不下500遍。

今天我把答案写出来，筛选标准全部公开，数据来源全部可查。先别急着信我，看完数据再说。

158家保司，水有多深？

我先给你看一组官方数据。

根据香港保险业监管局公布的名单，截至2025年6月30日，香港共有158家授权的保险公司。

158家，听起来选择很多对吧？但你仔细看这个分类：

• 经营一般业务：85间
• 经营长期业务：51间
• 经营综合业务：19间
• 经营特定目的业务：3间

一般业务是什么？ 车险、火险、责任险这些短期险种。特定目的业务呢？ 主要是再保险、专项风险这些机构业务。

你买储蓄险、年金险，跟这88家公司压根没关系。

剩下70家长期/综合业务的公司，就都能买吗？

也不是。

我通宵扒了一遍这些公司的底细，发现情况比想象中复杂得多。有的是同一品牌下的不同办事处，比如某个集团在香港注册了3个法人实体，本质上算同一家。有的虽然拿了香港牌照，但总部在百慕大、开曼群岛，主要做离岸业务，根本不面向大陆客户。还有的官网全英文，客服只说英语，理赔流程对大陆客户极不友好……

这些，全部可以筛掉。

我的筛选标准，全部公开

我不怕你拿去比较，因为这些数据你自己也能查。

第一刀：砍掉业务类型不符的。特定目的的保险公司、一般业务的保险公司，不符合储蓄险/年金险需求，直接筛掉。这一刀下去，158家变成70家。

第二刀：砍掉重复计算的。同一个品牌在香港可能有多个法人实体，比如友邦就有"友邦保险控股"和"友邦保险（国际）"两个主体。这种情况，只保留主要面向大陆客户的那个。

第三刀：砍掉服务不可及的。主要经营地址不在香港、官网没有中文、客服不支持普通话、理赔流程对大陆客户不友好的，全部砍掉。

三刀下去，筛选后符合大陆客户需求的长期/综合业务保司约30多家。

30多家里面，还要再看偿付能力、国际评级、投资策略、分红实现率……最后我敲定了15家相对更靠谱的保司。

下面我按类型拆解给你看。

百年老店：时间验证的靠谱

先说五家国际老牌保司：友邦、安盛、宏利、保诚、永明。

这张表的数据，你去各家公司官网都能查到，不信你去官网对一下。

几个关键信息拎出来说：

友邦AIA：成立1919年，106年历史，总部就在香港。偿付能力257%，标普AA-，穆迪Aa2，惠誉AA——三大评级机构全是AA级别，这在亚太区寿险公司里是顶配了。投资策略**76%**固收类、**24%**权益类，偏稳健。友邦在高净值客户服务方面表现出色，品牌知名度高，产品灵活性强。

安盛AXA：成立1817年，208年历史，比清朝道光皇帝登基还早3年。总部法国，全球资管巨头。偿付能力216%，三大评级也都是AA级别。安盛在全球投资视野、资产管理专业度方面表现突出，固定收益占74%。

宏利、保诚、永明也都是百年老店，偿付能力都在**200%**以上，评级都在A级以上。

这五家有个共同特点：穿越过两次世界大战、多次金融危机，还活着，而且活得很好。

2025年银行存款利率持续下调，3年期大额存单利率已经降到1.5%-1.75%，5年期大额存单很多银行直接下架了。这种环境下，这些百年老店的偿付能力、评级数据，就是可验证的信任基础。

国资背景：另一种安全感

有些朋友就是信国资，这没什么不好意思的。

香港有四家国资背景的保司：中银人寿、太保香港、国寿海外、太平香港。

中银人寿：中国银行旗下，1998年成立，偿付能力210%+，标普A，穆迪A1，惠誉A。在银保渠道、稳健储蓄、多货币转换、财富传承方面有优势。

国寿海外：中国人寿旗下，1933年成立，92年历史。偿付能力208%，三大评级都是A级。在服务中资企业海外员工、跨境家族财富传承方面有优势。

太保香港和太平香港也都是正经国资，偿付能力都在**250%**以上。

这四家的特点是：背靠大树好乘凉，但产品竞争力参差不齐。具体产品后面会讲。

中坚力量：别只盯着大牌

很多人买港险只知道友邦、保诚，其实有些中型保司的性价比更高。

六家中坚力量保司：忠意、富卫、万通、立桥人寿、周大福人寿、安达人寿。

这里面有几家值得特别关注：

立桥人寿：偿付能力314%+，标普AA——注意，是AA，比友邦的AA-还高一档。虽然成立时间短（2010年），但背后是澳门立桥银行，资本实力雄厚。

安达人寿：偿付能力436%，全场最高。标普AA，穆迪Aa3。总部瑞士苏黎世，全球再保险巨头，在创新产品开发方面有潜力。

富卫FWD：2013年才成立，但偿付能力290%，穆迪A3，惠誉A。在数字化保险服务、创新产品设计方面满足年轻客户群体需求有优势。

这些中型保司的共同特点是：为了抢市场份额，产品条款往往更激进，收益率更高。但前提是公司底子要硬——偿付能力、评级必须过关。

产品实测：数据说话

保司靠谱是第一步，产品能打才是关键。

我把15家保司的主力产品都测了一遍，按需求分类给你推荐。

储蓄险：4款产品覆盖4种需求

1. 锁定短期收益：立桥人寿「智选储蓄保」一次性交清保费，最快2年保证回本，5年保证单利4.48%。什么概念？相当于做一个5年期定存，但利率是内地银行的3倍。适合5年左右没有用钱需求、追求资产增值的朋友。

2. 锁定前/中期收益：宏利「宏挚传承」6年预期回本，9年复利4%，14年复利5.85%且本金翻倍，21年复利6%本金翻3倍。前20年收益表现亮眼，适合追求前/中期资产规划的朋友。宏利这家公司深耕香港128年，分红实现率一直很稳。

3. 追求长线高收益：友邦「环宇盈活」10年复利3.47%，20年复利5.67%，30年复利6.5%。友邦分红实现率全港第一，长期持有收益和稳定性都很有保障。

4. 追求稳定现金流：永明「万年青星河尊享2」保证13年回本，长线保证收益率1%。回本速度、保证收益表现突出，适合有现金流需求并追求稳定的朋友。

年金险：3款产品覆盖3种需求

1. 即买即派息：太保「鑫相伴终身年金」买完当年就能开始领钱，保证派息率2.5%。第5年起周年红利0.8%，综合派息率3.3%。第8年保证现金价值+已领年金覆盖总保费，实现"回本"，长线收益率5.55%。适合年纪偏大、当下就有养老需求的朋友。

2. 追求养老均衡：安达「安心退休年金」以60岁投保、5年缴费、65岁领取为例，每年保证领总保费4.47%，领到100岁保证领取占总派息70%，非保证分红不超30%。高保证低分红，确定性强。2025年11月浙金中心百亿理财产品爆雷，年化收益**4%-5%**都能暴雷——低收益≠低风险，选择金融产品必须穿透底层资产。安达的公开评级、偿付能力数据就是可验证的信任基础。

3. 追求灵活养老：万通「多元终身年金」需等到55岁或保单存满10年才能派息。但灵活性拉满：转年金前保底利息2%实际4%，提供12种年金权益选择，支持部分转年金。

适合比较年轻、看重养老规划灵活性的朋友。

大贺说点心里话

15家保司、7款产品，该怎么选，其实还得看你的具体情况。同样是买储蓄险，30岁和50岁的最优解完全不同。