万通「富饶万家」：被称为"养老神器"的港险，凭什么敢承诺活多久领多久？

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一款我研究了很久、也帮不少客户配置过的产品——万通**「富饶万家」**。

说实话，这款产品在市面上不算"网红"。但在真正懂行的养老规划圈子里，它被称为**"全港唯一的双面胶"**。

为什么这么说？往下看你就明白了。

40岁王姐的养老焦虑

我见过太多这样的案例了。

上个月，一位40岁的客户王姐找到我，开门见山就问："大贺，我妈今年85了，身体还硬朗着呢。按这个趋势，我可能活到95甚至100岁。你说，我现在存的钱，到时候够不够花？"

这个问题，问到了养老规划的命门。

养老这件事，最怕的不是"没存钱"，而是**"存了钱，但不够花"**。

或者更扎心的——"人还在，钱没了"。

王姐的焦虑很典型：她现在40岁，正是事业上升期，收入还不错。她想趁现在存一笔钱，让它利滚利增值。

但她又担心，等到60岁退休那天，万一赶上股市大跌、经济下行，账户里的钱缩水了怎么办？

说白了就是：前期要"进攻"（高收益），后期要"防守"（稳现金流）。

过去，这种需求需要买两张保单来搭配——一张储蓄分红险负责增值，一张年金险负责养老。操作复杂，成本也高。

但王姐问我：有没有一张保单，能把这两件事都办了？

还真有。我给她推荐了万通**「富饶万家」**。

最终方案是：年交3万美元，交5年，总投入15万美元。

接下来，我帮你拆解一下，这张保单是怎么帮王姐解决"既要又要"的。

第一阶段：让子弹飞20年

王姐40岁投保，60岁退休。这中间有整整20年的时间，她不需要动用这笔钱。

那这20年里，这张保单在干嘛？

答案是：利滚利，疯狂增值。

我帮你算一笔账：

• 第7年（47岁）：账户预期回本。资金占用的心理负担极小，7年就能把本钱赚回来。
• 第13年（53岁）：保证回本。注意，这是"保证"的，不是"预期"的。哪怕市场再差，这个时间点退保也不会亏钱。
• 第20年（60岁）：账户翻2.8倍，复利回报6%。

到王姐60岁准备退休的时候，她当初投入的15万美元，预期已经变成了 38.26万美元——本金的2.5倍还多。

如果把它仅仅当成一款储蓄分红险，这个数据依然能打到让人害怕。

30年复利收益能触顶6.5%，是市面第一梯队的水准。

但更让我佩服的是万通的一个设计细节：45%的"落袋为安"。

很多人怕分红险是"纸上富贵"——账户上看着挺多，但都是预期的，万一市场不好，分红不达标，不就缩水了吗？

万通很聪明。它设计了极高的"复归红利"占比。

在前20年，复归红利（一旦公布即锁定、不会被市场收回的红利）占非保证部分的比例高达 45%。

说白了就是：它赚到的钱，近一半是直接锁死在你账户里的。无论后面市场怎么跌，这部分钱都稳如泰山。

这就是王姐前20年要做的事：年轻时利用分红险的高预期去博取资产增值，同时用45%的锁定机制给自己留一道安全垫。

第二阶段：60岁一键锁定

好，时间来到王姐60岁。

她退休了，不想再承受任何市场波动的风险。她只想要一件事：每个月雷打不动地收到一笔钱，活多久领多久。

这时候，「富饶万家」的杀手锏来了——年金转换权。

王姐可以申请把账户里积累的38万多美元，全部或部分转换成一份"终身年金"。

注意，这不仅仅是"领钱"，这是**"身份的转换"**。

一旦转换，这笔钱就脱离了市场波动，变成了保险公司 100%刚性兑付的养老金。

活多久，领多久，雷打不动。

王姐选择60岁全额转换后，她的养老金是这样的：

• 每年领取：2.38万美元（约17万人民币）
• 领到80岁：累计领取 49.96万美元
• 领到90岁：累计领取 73.76万美元

我给你算一个关键指标：年领取率15.86%。

什么意思？就是王姐每年领回来的钱，相当于她当初总投入的 15.86%。

换句话说，大约6年多就能把本金全部领回来，之后领的都是"纯赚"。

这事儿你得往长远想。

2025年延迟退休正式实施了，男性要延到63岁、女性延到55-58岁才能领养老金。领的时间推迟了，但人的寿命却越来越长。

更扎心的是，根据《2025-2030年养老金行业市场报告》，我国基本养老保险与企业年金合计替代率仅 40%，远低于国际通行的70%基准线。

这意味着，退休后你的收入可能直接腰斩。

王姐的担忧不是多余的。她妈85岁还健康，她自己可能活到95甚至100岁。如果只靠社保养老金，缺口太大了。

而「富饶万家」的年金转换功能，正好解决了这个问题：年老时利用年金险的确定性去锁定终身现金流，不用担心"人还在，钱没了"。

王姐还有12种选择

年金转换这个功能，其实不少产品都有。

但「富饶万家」真正让我服气的是：它提供了全港独家、多达12种年金领取方式。

这是这款产品真正的"杀手锏"，也是它被称为"养老神器"的核心原因。

我挑几个最实用的给你讲讲：

1. 怕通胀？选"递增终身年金"

每两年自动涨 5%，对抗物价上涨。你60岁领2万，70岁可能就领3万了。

2. 夫妻养老？选"联合终身年金"

这是我觉得最动人的选项。

一张保单保夫妻两人，只要其中一个人还活着，养老金就继续发。哪怕一方先走了，另一方还能继续领 2/3，直到百年归老。

王姐当时听到这个选项，眼眶都红了。她说："我跟老公商量过，谁先走谁后走都不知道，但至少这样，留下来的那个人不用担心没钱花。"

3. 怕生病？自带"重疾加倍"

如果在领取期间不幸确诊特定重疾或严重认知障碍，养老金直接翻倍发给你，连发5年。

说白了就是：万一得了阿尔茨海默症需要请护工，这笔钱直接帮你把护工费报销了。

12种选择，总有一款适合你的家庭情况。这种灵活度，全港找不到第二家。

这张保单背后的「国家队」

看到这里，可能有人会问：年金转换听起来很美，但万一保险公司倒了呢？谁来给我发养老金？

这个问题问得好。敢承诺"终身刚兑"，必须有足够硬的底气。

我来给你扒一扒万通的背景。

1. 美式年金的血统

万通保险的前身，是拥有 160多年历史的美国万通（MassMutual）的亚洲分部。

MassMutual是美国著名的互助保险公司，以稳健和年金业务著称。在香港保险圈，万通被称为**"年金王"**，不是没有原因的——它完美继承了美式年金的精算基因。

这也是为什么全香港只有它能设计出"12种年金转换"这种高难度产品。

2. 顶级资管的加持

现在的万通背靠云锋金融集团（马云的公司），但更关键的是它的资产管理。

万通**90%的固收资产由霸菱（Barings）**打理。

霸菱是谁？成立于1762年，资产管理规模 4,566亿美元，是中国社保基金在海外投资的御用合作机构之一。

你没看错——香港强积金、澳门央积金、中国社保基金，都有霸菱在操盘。

买万通，本质上就是搭上了**"国家队同款"的诺亚方舟**。

3. 国际评级的背书

万通拥有惠誉国际（Fitch Ratings）A-财务实力评级。

这意味着它的偿付能力极强，在应对极端经济环境时，依然有足够的资本兑付客户的养老金。

所以，买万通，本质上是买了一份**"美式年金的血统"+"顶级资本的加持"**。

在玩养老金这件事上，万通是真正的"宗师级"玩家。

如果你也是「王姐」

讲完王姐的故事，我想问你一个问题：

你是不是也是"王姐"？

如果你符合以下条件：

1. 比较年轻（30-50岁），想利用复利储备养老金；
2. 担心未来市场波动，希望退休后的收入是100%确定的；
3. 不想买两张保单来回折腾，希望一张单解决"增值+养老"两个需求。

那么，全港目前没有第二款产品比「富饶万家」更适合你。

它既给了你**"变富"的机会**（前期6.5%复利增值），又给了你**"保底"的权利**（后期年金转换，终身领取）。

不需要买两张单，不需要做复杂的对冲，一张「富饶万家」全部搞定。

养老这件事，早准备永远不嫌早。

2025年，公共养老金的压力只会越来越大——预计今年新增退休人员800万，每月发放压力增加240亿元。

指望社保养老金覆盖所有开支，越来越不现实了。

与其焦虑，不如现在就给未来的自己留条后路。

大贺说点心里话

产品讲完了，但怎么买、从哪个渠道买，这里面的门道可能比产品本身更重要。

同样一张保单，不同渠道的成本差异可能是五位数。