友邦安盛保诚宏利，4大港险王牌怎么选？90%的人第一步就错了

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

今天聊一个被问烂了的问题：友邦、安盛、保诚、宏利，四大保司的王牌储蓄险到底怎么选？

但在回答之前，我想先问你一个问题。

买储蓄险之前，先问自己一个问题

你买这份保险，到底打算怎么用？

是打算放30年不动，纯粹追求复利滚雪球？还是从第6年开始每年提一笔当被动收入？又或者就是短期理财，5-10年后就要用这笔钱？

很多人上来就问"哪款收益最高"，这个问题本身就是错的。

买保险不是买产品，是买解决方案。 不同的用钱场景，最优选择完全不同。

今天我就按场景拆解，帮你对号入座。

场景一：长期持有不提取，追求最大复利

如果你是纯粹的长期主义者，钱放进去30年不动，就想让复利最大化——比如给刚出生的孩子存一笔教育金，或者给自己存一笔30年后的养老钱。

这个场景下，我们直接看数据。

5年缴费、不提取的情况下：

• 宏利宏挚传承：第10年复利 4.29%，第20年 6%，前期收益最猛
• 安盛盛利2：第10年 3.52%，第20年 5.82%，第30年达到 6.5%
• 友邦环宇盈活：第10年 3.51%，第20年 5.69%，第30年 6.5%
• 保诚信守明天：第10年只有 3.11%，前期最弱

看起来宏利前期领先很多？别急，这里有个坑。

宏利的问题是后劲不足。它要到保单第47年才能达到 6.5% 的封顶收益，比其他产品晚了近20年。

如果你真的打算放30年以上，宏利的优势会被逐渐追平甚至反超。

反观安盛盛利2，虽然前期不是最高，但它最均衡——每个阶段都是第二名，和第一名差距很小，综合下来反而是最稳的选择。

这个场景的结论：如果你明确要放30年以上，安盛盛利2综合最优，友邦环宇盈活紧随其后。宏利只适合明确10-20年就要用钱的人。

场景二：定期提取当被动收入

这是很多人买储蓄险的真实需求：每年提一笔钱出来，当被动收入或者补贴生活。

最常见的提取方式是"566"——5年缴费，第6年开始，每年提取总保费的 6%。

这个场景下，差距就非常明显了。

按566方式提取后：

• 安盛盛利2：第 26年 就能做到 6.5% 复利
• 友邦环宇盈活：最高只能做到 6.22%，是四款里最低的
• 宏利宏挚传承：要到第78年才能做到 6.5%，几乎没有意义

更夸张的是，安盛盛利2 还支持市场上极少见的"557"提取方式——第5年开始，每年提 7%。

取得更早，取得更多，结果呢？第23年就能做到6.5%。

这个场景的结论：如果你打算定期提取，安盛盛利2是唯一的选择，没有之一。友邦在这个场景下表现一般，宏利和保诚就更不用考虑了。

场景三：短期理财，5-10年就要用钱

如果你就是想存5-10年，之后全部取出来用——比如给孩子存一笔初中或高中的教育金。

这个场景下，宏利宏挚传承的优势就体现出来了。

5年缴费，保单第10年复利4.29%，第20年6%，都是四款产品中最高的。

但我要提醒你：这个"短期理财"场景，其实不太适合用储蓄险来做。因为储蓄险的核心优势是长期复利，5-10年的话，前期手续费和退保损失会吃掉很多收益。

这个场景的结论：如果你明确就是5-10年短期理财，宏利可以考虑。但如果时间没那么确定，建议还是按长期场景来选。

隐藏场景：你还需要考虑分红稳定性

前面说的都是"预期收益"，但预期能不能实现，要看分红实现率。

这个指标很多人忽略了，但它才是决定你最终能拿多少钱的关键。

2025年最新数据：

• 友邦：公布63款产品，平均分红实现率 93%，超过9成产品高于 70%
• 安盛：公布35款产品，平均分红实现率 95%，接近8成产品高于 70%
• 宏利：公布49款产品，平均分红实现率 82%，最低 20%，最高 133%
• 保诚：最高 1044%，最低只有 3%

保诚的数据太极端了。最高1044%看起来很诱人，但最低3%是什么概念？

买保险不是赌运气，万一你买的产品不是1044%那类，而是3%那档，就太惨了。

友邦和安盛的分红稳定性明显更好，在香港保险公司分红实现率排行榜里都能排在第一梯队。

这个场景的结论：如果你特别看重稳定性，友邦是最稳的。安盛紧随其后。保诚的分红波动太大，不推荐。

功能细节：别忽略这些隐藏价值

除了收益和分红，还有一些功能细节值得关注。

友邦环宇盈活的功能是最全的：支持红利解锁、保单暂托人、灵活指定收款人等。

其他三款产品多少都有些功能短板——保诚没有保单暂托人，宏利没办法灵活指定收款人，剩下三款都不支持红利解锁。

安盛盛利2的唯一缺点是保证收益比较低，最高只能做到 0.23% 左右，比其他产品低了一半。

但说实话，买储蓄险主要看的是预期收益，保证收益本来就不是重点。

对号入座：你属于哪种场景？

最后帮你总结一下：

• 长期持有不提取：安盛盛利2综合最优，友邦环宇盈活也很好
• 打算定期提取：安盛盛利2是唯一选择，提取后收益无敌
• 短期理财（5-10年）：宏利宏挚传承可以考虑，但不太推荐用储蓄险做短期
• 特别看重稳定性：闭眼选友邦，分红实现率最稳
• 保诚信守明天：分红波动太大，不推荐

如果非要在4款里选一款综合能力最强的，就是安盛盛利2。

收益强、提取无敌、分红稳定，几乎没有短板。

先想清楚钱怎么用，再选产品。适合你的才是最好的。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪买，中间的信息差可能比产品本身更重要。