安盛百万医疗险

我这么跟你说吧，市面上好多产品宣传页写得天花乱坠，什么续保到100岁，你猜怎么着？翻开条款，原来系「只要产品不停售」先可以续。呢种条款，粤语我哋叫「海市蜃楼」，睇得见摸唔着。安盛呢款，只要你投保时如实告知，没作大，往后哪怕你理赔过、身体变差，保险公司都唔可以单独针对你一个人加保费或者拒保。呢点，真系「悭得几多得几多」，省心。

「本公司保留於每個保單週年日檢討並調整本合約之保費率之權利，惟任何保費率之調整將基於本合約全體被保險人之經驗而不會針對個別被保險人作出。」

翻译成普通话就是：保险公司有权利涨价，但必须是针对所有买这个产品的人一起涨，不能因为你一个人理赔多了就搞针对。这种集体调价机制，其实是对所有人的一种公平保护，起码不会出现你刚做完手术，第二年就俾人踢出局嘅惨况。当然我这话可能得罪人，有些同业会攻击说“保证续保”不等于“保证费率不变”，但讲真，锁定一个「不被单独踢出局」的入场券，在医疗通胀飞涨的今天，比什么都重要。

你按一年几千块保费算，撬动的是上千万的医疗保额。呢笔钱，本来可以在你的保单里复利滚存，复利滚存用粤语说就是「利叠利」，即利息再产生利息。虽然医疗险是消费型，没得「利叠利」，但你反过来想，它就是用最小的现金流损耗，保护了你真正用来「利叠利」的那笔本金不被疾病打穿。

看到没，像安盛这种全球布局嘅巨头，资金可以投向全球100多个国家的股票、债券、不动产。这跟医疗险有啥关系？关系大了。医疗险的稳定性极度依赖保险公司的投资平滑机制。内地资金超70%集中在债券，香港保司的投资组合更分散、更灵活，意味着它抗通胀、抗亏损的能力更强，没那么容易因为几年理赔高峰就玩起「停售跑路」的把戏。业内中有句话：「保单稳唔稳，睇佢背后个投资盘。」

前面我说要闭眼入，但我再想一想，其实有个更棘手的地方。安盛这款产品的核保，严到令人发指。你体检报告上但凡有个结节、血压临界值，它真系会除外承保甚至拒保。呢种时候，你就要识得「睇餸食饭」，即看菜下饭，根据自己的体况选产品。

但如果你是个标准体，趁早锁死这个保证续保权。毕竟，人嘅身体系会「变老变残」嘅，粤语讲「年纪大，机器坏」，你今日睇唔上呢几千蚊，他日想买都买唔到。

「主要不保事項：投保前已存在之病症、非醫療必需之治療、整形手術、自殺或自殘所致之傷害...」

呢段条款讲嘅系，买保险前已经有的病、纯粹为了漂亮去整容、或者自己伤害自己，这些都唔赔。其实都系常识范围，没什么坑。真正的坑往往在「医疗必需」这四个字的界定上。比如你去看个特需门诊，住个单人病房，到底是享受还是必需？呢个灰色地带，在香港的私人医疗体系里，就要睇医生点写报告了。

讲到理赔，顺便提一嘴最近嘅政策东风。

2025年3月起，港澳银行内地分行可以开办外币银行卡业务了。这意味着以后缴纳港险保费、接收理赔款，渠道会顺畅得多，唔使再为外汇转账烦到「头都大晒」。当然，具体点操作，呢度唔方便展开讲太多。

最后讲多句，如果你追求嘅系极致性价比，安盛未必系最平嗰个。但如果你追求嘅系一份「稳稳阵阵」、关键时刻唔会俾人「断缆」嘅保障，咁呢款产品值得你深入研究。我手头有一份关于不同年龄段核保松紧度的内部对照清单，这种话不适合公开说太多，你懂的，想睇嘅话可以私下搵我。