万通富饶万家：被吹爆的"升级版"，3个核心优势和1个坑你必须知道

你好，我是大贺。北大硕士，深耕港险9年，服务过500多个家庭。

最近后台问富饶万家的人特别多，都在问一个问题：这产品到底值不值得买？

先说结论：富饶万家是富饶千秋的全面升级版，收益功能都做了优化，几乎没有短板。

但我必须提前说，这产品有一个"坑"——10年收益3.05%，比较一般。

如果你只打算放10年就取出来，这款产品不适合你。如果你规划的是20年以上的长期资产配置，那可以继续往下看。

这次升级主要体现在三个方面：

第一，收益实打实上调了。 在不改变保证收益的前提下，万通上调了复归红利和终期红利。20年复利6%，30年达到6.5%的触顶收益，直接跻身市场第一梯队。

第二，保留了市场独家的年金转换功能。 保单满10年、被保人满55岁，可以把保单里的钱转成终身年金，活多久领多久。这个功能全市场只有万通有。

第三，新增了369提领模式。 5年缴费，保单2-10年每年提3%，11-20年每年提6%，21年往后每年提9%。这个阶梯式提领方式，全市场也是独此一家。

下面展开说这三个核心优势，以及那个"坑"到底影响有多大。

核心优势一：长期收益跻身第一梯队

直接看数据。

富饶万家的收益表现，我拉了一张全市场主流产品的对比表：

20年复利达到6%，市场排名前三。 这个成绩比安盛盛利2、友邦环宇盈活这些王牌产品表现得都要好。

30年复利达到触顶收益6.5%。 这意味着从第30年开始，每年都能保持6.5%的复利增长，跟上了第一梯队的速度。

可能有人会问：这个6.5%是不是只是演示数据，实际能不能拿到？

我特意去看了万通的分红实现率，平均97%，80%的产品实现率都在90%以上。后面公司背景部分会详细说这个。

再看动态收益。很多人买分红险不是为了一直放着，而是要定期取钱用。

那我们就看提领场景下的表现：

566提领模式下（5年缴费，第6年起每年提取总保费6%），以10万美金交5年、每年提取3万美金为例，提到保单30年，换算成复利6.32%。

这个成绩跟盛利2、星河尊享这些提领王者相比，稍低一点点，但也是市场一流水平。

还有一个彩蛋。我在富饶万家的资料里发现，澳门发售的版本收益可以做到7.04%：

产品还是那个产品，投资策略不变，功能也没阉割。

能看出富饶万家本来的收益潜力大概在7.04%左右，只是被香港监管限制了，最高只能演示到6.5%。

这次升级是很实在的好处，并不是在结构上耍小聪明。

核心优势二：年金转换，养老收益翻3倍

这个功能是万通的招牌，市场独家。

简单说，就是保单满10年、被保人满55岁后，可以把保单里全部或部分的钱，转换成一份保证领取的终身年金。

转换后的钱不再受分红波动影响，活多久领多久。

帮你算笔账。

同样是30岁女性，10万美金交5年，60岁做年金转换：

富饶千秋，到60岁现金价值涨到278万美金，转换成年金后每年固定领17.9万美金。

富饶万家，到60岁现金价值涨到292.7万美金，此后每年固定能领18.8万美金。

比富饶千秋多领9000多美金，是市面上普通养老年金的3倍。

而且年金转换方式非常灵活。你不一定非要把钱放着不动，可以前期做分红险的提领，后期转年金。

比如还是刚才50万美金的例子，假如从第6年开始，每年都从分红账户里取3万美金，一直取到60岁：

累计领取了72万美金，这时候账户里还剩109.9万美金。

此时再转年金，每年可以固定领7万多美金，也非常可观。

转不转年金、转多少比例，都由你定。甚至年金怎么领，都有12种方式可以自由选择：

可以选每个月固定领，或者递增领取；也可以选择保证回本领法，保证领回转换前的现金价值。

还有两个特别实用的选项：

夫妻联合领：一张保单保两人，一方身故，另一方继续领2/3。特别适合丁克家庭。

重疾加倍领：确诊特定重疾，养老金连续5年翻倍发。

每一种方式都非常实用。

核心优势三：传承控制权全面升级

这次富饶万家在保单的传承控制权方面下了很大功夫。

简单说，它打造了一个动态的传承管理系统。可以让投保人在身故前、失能后、甚至规划之初，就预设好财富的流转路径。

1、精神上无行为能力预设指示

简单说，就是预设当自己失能的时候，这份保单怎么处理。

可以预设最多3位后备保单持有人，按顺序接管。比如第一顺位是配偶，第二是子女，第三是兄弟姐妹。

一旦失能后保单将按顺序接力接管，只要第一顺位能及时提供法律文件，就能立刻接管保单，不必等法院判决。也可以设置失能后保单自动拆分给指定的人，同样可以指定3人按顺序接管。

2、弹性提取权益

第1个保单周年起，可以设立指示从保单提取并指定收款人。

一般来说，如果你想从保单里取钱给父母或者给孩子用，传统做法是先从保单里取，再转给对方。但钱一旦经过你的账户，很容易就能查到流水，隐私性弱。

这个弹性提取功能可以帮你直接从保单里转钱给第三方。比如直接设定每月1号给某某账户打5000美元，也可以触发式给付，比如设置女儿结婚当天一次性支付10万美元。

可以无限次更改指示或收款人，非常方便。

3、第二受保人

最多可设3个第二受保人。

当受保人身故了，第二受保人可以成为新的保单受保人，让保单不会终止，继续利滚利增值，代代相传下去。

4、保单利益延续

可以指定多名受益人，被保人身故后自动按比例拆分保单。

比如原来的保单，持有人和被保人都是爸爸，受益人是儿子和女儿。如果爸爸去世了，这份保单会自动一分为二，一份给儿子一份给女儿，他俩都是自己保单的持有人和被保人。

5、身故赔偿

身故赔偿有10种赔付方式可选。比如一次性把钱全部给受益人，或者把赔偿金按月给付，或者每个月按设定好的金额给付，甚至可以规定发到指定年龄。

有点类信托的模式，能灵活安排好身后的资金去向。

坦白说：10年收益一般，但不影响长期表现

说完优势，也要说说不足。

富饶万家10年复利3.05%，这个成绩在市场上比较一般。

如果你买分红险的目的是短期理财，比如5-10年就要取出来用，那这款产品确实不适合你。

但如果你规划的是20年以上的长期资产配置，比如养老、子女教育、财富传承，那10年收益一般这个"坑"，对你的影响其实不大。

因为分红险的核心逻辑就是时间换空间，20年6%、30年6.5%的复利，才是这款产品的核心竞争力。

信任背书：170年老牌，分红实现率97%

最后聊聊万通这家公司。

万通源自美国万通，是一家成立超170年的老牌保险公司。2017年虽被云锋金融收购，但交易结构很特别：美国万通反向持股云锋金融24.82%，仍深度参与香港万通的战略、风控与投资管理。

正因这层关系，美国万通旗下的全球顶尖资管公司霸菱，至今仍为香港万通管理约**90%**的固收资产。

霸菱在债券投资领域属于全球排名非常靠前的机构。一句话概括它的战绩：霸菱是中国社保基金、澳门央基金、香港强积金的长期合作管理人。

是非常罕见的同时服务三大主权级别资金的资管机构。

也正因为此，万通的分红实现率一直比较漂亮：

平均实现率97%，80%的产品实现率都在90%以上，仅3款低于90%。 非常稳。

尤其是年金系列，派息率基本全部达成，相当于分红100%达成。

顺便说一句，2025年5月六大行第七次下调存款利率，5年期定存利率降到了1.3%。

在这个背景下，富饶万家**20年6%、30年6.5%**的复利优势就更加凸显了。

大贺说点心里话

产品好不好是一回事，怎么买、能不能省钱是另一回事。

很多人不知道的是，同一款产品，通过不同渠道买，成本差距可能有几万甚至十几万。