220万养老规划：宏利、安盛、永明三款港险，选错一款少领几十万

你好，我是大贺，北大硕士，在港险这行摸爬滚打了9年。

今天这篇文章，源于后台一位35岁读者的真实案例。他手上有220万人民币，想用港险给自己规划一份"提前退休"的养老金。

问题是：宏利宏挚传承、安盛盛利II、永明万年青星河尊享II，这三款产品到底该怎么选？

这事儿得看你的需求。我帮他做完测算后发现：选错产品，65岁时账户余额能差出20万美元。

今天就把这个案例拆开来讲，帮你找到最适合自己的那款。

一、你的220万，想用来做什么？

2025年1月1日，延迟退休正式落地了。男职工要干到63岁，女职工要干到55-58岁。

但说实话，35岁的职场人最焦虑的不是"能不能干到63岁"，而是"公司让不让我干到45岁"。

延迟退休遇上中年危机，让提前退休成了越来越多人的执念。

这位35岁的读者，预算220万人民币（约30万美元），计划每年投入6万美元，连交5年。他的诉求很明确：希望从45岁或50岁开始，每年能稳定领一笔钱，一直领到老。

香港保险确实是很合适的养老选择。但这里有个关键点要先说清楚：用港险养老，核心是动态提取能力，而不是看静态收益——毕竟我们最终是要靠它按月或按年领钱过日子的。

咱们拆开来看，这三款产品在不同场景下的表现完全不一样。

二、场景一：15年内要用钱——宏利的主场

如果你不是纯粹为了养老，而是15年内有明确的资金支出需求——比如孩子留学、置换房产、或者突发的医疗支出——那宏利宏挚传承几乎是闭眼入的选择。

数据摆在这儿：

【566提领模式】：第6年起每年领取保费的6%（18000美元）

• 前14年，宏利账户余额始终最高
• 第15年，安盛才刚刚超过宏利
• 客户45岁时（保单第10年）：宏利31.52万 > 安盛30.55万 > 永明29.05万

【567提领模式】：第6年起每年领取保费的7%（21000美元）

这是比较极致的提领方式了。前14年，宏利依旧抗打，账户余额稳居第一。

【5108提领模式】：第10年起每年领取保费的8%（24000美元）

宏利前15年表现强劲，各项数据都是领先的。

为什么宏利短期这么强？

宏利宏挚传承的产品设计逻辑，就是把收益集中释放在前期。这对于有明确短期资金规划的人来说，简直是量身定做。

但这里必须给你打个预防针：宏利的后劲不足。

从第20年开始，宏利的账户余额就开始垫底了。如果你是打算"活到老领到老"的养老规划，宏利并不是最优选择。

适合人群：

• 45岁前有大额支出需求（留学、置业、医疗）
• 需要短期内看到账户增值
• 对15年后的长期收益要求不高

不适合人群：

• 纯粹为了养老规划
• 希望60岁后账户还能持续增值
• 在意"活到老领到老"的长期稳定性

如果短期内有留学、置业或突发医疗支出，宏利确实是不错的选择。但如果你是冲着养老来的，咱们接着往下看。

三、场景二：临近退休想多领——安盛的优势

如果你年龄偏大，比如45岁、50岁才开始规划养老，或者你的诉求是退休后每月多领一点钱，那安盛盛利II至尊的表现会让你满意。

咱们还是用数据说话：

【566提领模式】：第6年起每年领取18000美元

• 第15年，安盛正式反超宏利
• 客户61岁时，累计已领取退休金30.6万美元，超过本金
• 客户65岁时：安盛69.65万 > 永明69.44万 > 宏利49.02万
• 此时，安盛和宏利的差距已经拉开到20万美元

【567提领模式】：第6年起每年领取21000美元

这是更极致的提领方式，每年多领3000美元。

• 第15年安盛反超后一路领先
• 直到保单76年度（客户111岁），永明才追平安盛
• 在绝大多数人的生命周期内，安盛都是领先的

安盛的优势在哪？

安盛盛利II至尊的动态收益表现，在中短期内确实优于永明。如果单纯把它们当作养老工具，安盛整体表现要优于永明。

但这里也要说一句：差异不大。到客户75岁时，安盛和永明的账户余额都是106.44万美元，几乎一模一样。

所以安盛的核心优势，是在50-70岁这个黄金养老期，能让你每年多领一点、账户余额多一点。

适合人群：

• 年龄偏大（45岁+），距离退休时间短
• 希望退休后每月领取金额更高
• 追求中短期偏高收益
• 对保证收益要求不高

四、场景三：长期稳定活到老领到老——永明的答案

如果你是风格保守的人，看到"保证收益"就心安，或者你特别在意本金安全和长期稳定，那永明万年青星河尊享II可能更适合你。

这事儿得从三个维度来看：

1. 保证回本时间

• 永明：13年
• 宏利：18年
• 安盛：25年

永明的保证回本时间最短，只要13年，而安盛需要25年才能实现保证回本。两者足足差出一倍时间。

2. 保证收益IRR

• 永明：1%
• 宏利：0.64%
• 安盛：0.23%

永明的保证收益最高，中期复利IRR就能达到0.5%，长期能实现1%。而安盛的保证收益最高只能到0.23%。

别被表面收益忽悠——保证收益才是你真正能拿到手的钱。

3. 复归红利占比

• 永明：22.76%
• 安盛：14.12%
• 宏利：无复归红利

复归红利一经派发即为保证收益，占比越高，产品越稳定。永明的复归红利占比接近安盛的两倍，稳定性对养老现金流的规划尤为重要。

永明的长期表现如何？

【566提领模式】下，客户75岁时：

• 安盛：106.44万美元
• 永明：106.44万美元
• 宏利：72.16万美元

长期来看，永明和安盛的账户余额几乎一样。但永明的保证收益更高、回本更快、稳定性更强。

适合人群：

• 风格保守，厌恶风险
• 在意本金安全，希望早点回本
• 看到"保证收益"就心安
• 追求长期稳定，活到老领到老
• 对中短期收益要求不高

养老这事儿急不得，稳字当头才是正道。

五、找到你的那款，开始规划

说到这儿，三款产品的定位应该很清晰了：

回到那位35岁读者的案例：

如果他的诉求是"45岁开始领，一直领到老"，我会建议他重点考虑安盛或永明。如果他更在意稳定性，选永明；如果他希望50-70岁多领一点，选安盛。

如果他中间可能有留学、置业的需求，那宏利也可以作为备选。

选对一款靠谱的理财保障产品，真的能给提前退休添不少底气。

2025年延迟退休已经落地，2030年养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。个人养老储备只会越来越重要。

提前退休不是躺平，而是对生活的精准规划。人生短短几十年，愿我们都能在岁月的沉淀中，通过合理的规划，早日卸下生活的重担，去登高望远、去陪伴家人、去做自己想做的事。

大贺说点心里话

三款产品怎么选，今天算是讲透了。但具体到你的情况——年龄、预算、什么时候开始领、领多少——还得单独算一算。

更重要的是，同样一款产品，买的渠道不同，到手成本可能差出10万+。这个信息差，比选哪款产品更值钱。