永明万年青星河尊享II：养老金替代率只有40%，这款港险帮你补上那30%的缺口

你好，我是大贺，北大硕士，深耕港险9年。

说实话，最近找我聊养老规划的人越来越多了。

不是因为大家突然变得有远见，而是被现实逼的——2025年1月1日延迟退休正式实施，2030年起养老金最低缴费年限还要从15年提高到20年。

我太懂这种焦虑了。

养老焦虑：你担心的到底是什么？

前两天一个客户跟我说："大贺，我算了一笔账，按现在社保的替代率，退休后每个月能领的钱，可能只有工资的40%。"

他说得没错。

中国报告大厅刚发布的数据显示，我国基本养老保险替代率仅40%，而国际通行的基准线是70%——中间差了整整30个百分点。

什么概念？假设你现在月薪2万，退休后社保只能给你8000。剩下的6000，谁来补？

我见过太多这样的案例：年轻时觉得养老是很远的事，等到50岁才发现，留给自己准备的时间已经不多了。

咱们不绕弯子，养老规划说白了就三个担心：

• 第一，钱不够用。 活到80岁、90岁，账户里的钱够不够？万一长寿反而成了负担怎么办？
• 第二，不够安全。 把钱交给保险公司，会不会跑路？分红会不会缩水？
• 第三，不够灵活。 万一中途要用钱，能不能取？取了之后会不会影响后面的养老金？

用香港储蓄险规划养老，我优先考虑永明万年青星河尊享II和万通富饶千秋。

但如果非要选一个，以现在的市场情况，我更倾向永明的产品。为什么？因为它把这三个担心，都解决得很漂亮。

痛点一：钱不够用怎么办？

先说最核心的问题：钱够不够。

香港储蓄险目前复利可达6.5%，这个收益水平放在全球都是第一梯队。但光看收益率没用，关键是你领钱的时候，账户里还能剩多少。

我跟你说个真实案例。

同样是5年交、年交6万美元，第6年起每年提取总保费的6%（也就是每年领18000美元），到100岁的时候：

永明万年青星河尊享II账户余额：3473万美元。

你每年领着钱，领了94年，账户里还剩下3400多万。

如果你想领得更多呢？每年提取7%（21000美元），到100岁时：

• 永明账户余额：1647万美元
• 宏利账户余额：496万美元

同样的领钱金额，永明剩的是宏利的3倍还多。

在每个月领一样的钱的情况下，永明万年青星河尊享II账户里剩的钱是最多的。

这意味着什么？年纪大了生病住院，有钱应急；孩子买房需要支援，有钱帮忙；活得越久，账户余额越多，还能留给下一代。

痛点二：保险公司会不会跑路？

你担心的我都经历过。

十年前我刚入行的时候，客户问得最多的就是："香港保险公司靠不靠谱？万一倒闭了怎么办？"

说白了就是：钱放进去，能不能安全拿出来。

先看公司背景。友邦、安盛、宏利、保诚、永明，这些都属于大公司国际品牌，历史悠久，资产规模大。只要是好公司的产品，基本上不会有什么安全问题。

但光看公司名气不够，还得看产品的"保证回本时间"。

这个指标很重要：保证回本时间越早，说明收益稳定性好，投保人更安心。

以5年缴费为例：

• 永明万年青星河尊享II：13年保证回本
• 宏利宏挚传承：18年
• 友邦环宇盈活/盈御3：18年
• 保诚信守明天：18年
• 安盛挚汇：25年

永明比其他大公司快了5年，比安盛快了12年。

什么意思？交完钱13年后，哪怕保险公司投资全部失败，你至少能拿回本金。这就是兜底。

痛点三：分红会不会缩水？

这是很多人不敢问但心里最担心的问题。

香港储蓄险的分红分两种：

复归红利：每年发给你，一旦发了就不能回撤，类似于房租——租出去的钱，房东不能要回来。

终期红利：只有退保时才发，中途保险公司可能撤回，类似于房价——今天涨明天跌，不确定。

所以，复归红利占比越高，产品越稳定。

永明万年青星河尊享II的复归红利占比是22.76%，在大公司里属于顶级水平。

对比一下：

• 友邦环球盈活：8.00%
• 友邦盈御多元货币3：3.71%
• 保诚信守明天：13.25%
• 宏利宏华传承：0%

不光如此，永明万年青星河尊享II的保证部分有1%，其他产品只能达到0.5%。

这就导致一个结果：5/15/12提领密码下（5年交、第15年起每年提取12%），永明保单剩余金额保证部分占比23%，其他产品只有18%。

保证部分占比高让人觉得很安心。这部分钱，不管市场怎么波动，都是你的。

灵活应对人生变数

养老规划最怕什么？怕计划赶不上变化。

孩子突然要出国留学、自己生了场大病、或者提前退休想环游世界——这些都需要钱，而且是计划外的钱。

永明的领钱方式非常灵活，各种提领密码都能做到最优。

255提取（2年交、第5年起每年提取5%）：永明第100年账户余额2025万美元。

5108提取（第10年起每年提取8%）：永明第100年账户余额3082万美元。

钱越多，越有兜底的底气。哪怕遇上金融危机，哪怕保险公司哪一年投资失败了，账户里的钱足够多，该领的养老金就不会断。

为什么不选本土公司？

可能有人会问：万通、富卫、周大福这些本土公司，性价比不是更高吗？

确实。这些香港本土品牌运营成本较低，给到客户的收益会多一些。

富卫盈聚天下复归红利占比24.03%，周大福匠心传承2是22.77%，都很优秀。纯粹比拼领钱功能，本土公司略胜一筹。

但问题是：很多刚接触港险的朋友，对这些公司不熟悉。你跟他解释香港保险的底层逻辑，他也需要时间消化。

如果更在乎大公司大品牌，永明万年青星河尊享II会是综合优选——公司背景强大，产品结构也做得很友好。

结论：安心养老，从选对产品开始

回到开头那个问题：养老金替代率40%，缺口30%，怎么补？

用储蓄险规划养老，表现最好的产品就是永明万年青星河尊享II。

一方面，它在提取同样金额的情况下，账户里剩余现价最多——活得越久，剩得越多。

另一方面，它的产品结构更安全：保证回本13年、复归红利占比22.76%、保证部分占比23%。

然后公司也很靠谱，永明是加拿大百年金融巨头，全球资产规模超千亿美元。

说白了就是：钱多、安全、灵活，三个养老焦虑，一个产品全解决。

延迟退休已经开始了，缴费年限还要延长。留给我们准备的时间，真的不多了。

大贺说点心里话

选对产品只是第一步，怎么买、从哪个渠道买，差别可能比你想象的大得多。